一、案例经过

2021年8月13日上午，某女子到我行四川省乐山市某支行营业部要求开立两个基本存款账户用于日常账务结算及开具税票。谈话过程中客户很着急，不断要求当天就得把账户开出来。柜员、支行长察觉到两个营业执照注册时间短且时间相近，经营地址在同一个乡镇不同村，法人也不是本地人，且女子表示自己非该公司员工，遂提出需客户经理上门调查后才能开户，对方一听急忙又说公司法人平时都很忙，不在经营场所，可否由她全权办理，被否定后该女子离开。

当天中午，该女子领着另外两名男子来到营业部，称公司法人专程赶来，要求银行立即安排人上门调查，两位客户经理于是随客户进行上门核实，发现众多可疑特征，法人柯某、黄某根本不熟悉经营地址，公司经营地址为乡镇农家院，没有公司招牌，直接从车上拿出两块印有公司名称的牌子挂在院坝门口。询问经营背景时法人也是答非所问，且调查过程中对方一直催促客户经理必须当天开立账户。

最终，网点根据调查结果及客户可疑表现达成拒绝开户的一致意见，并向两个企业告知我行开户审核结果，两个企业也未再提出开户要求。

二、先进做法

（一）加强组织学习，加深制度理解

四川分行积极组织员工特别是公司柜员、客户经理重点学习账户分类分级管理方案等重要文件，让经办人员熟悉掌握开立对公账户的相关制度和要求，做到善于识别风险、善于区分客户，对正常账户提供便捷优质的服务，对可疑账户和风险账户采取差异化风控措施。

（二）多角度尽职调查，多渠道交叉验证

四川分行对开户前尽职调查提出更高要求，不仅要求经办人员从企业注册时间、法定代表人、经办人员身份资料、企业经营地址、经营背景、经营资料等信息开展尽职调查，还通过拜访企业经营地址所在居委会、周边居民等渠道多角度、多方向、多措施对企业经营情况进行交叉验证，绝不放弃任何一个可疑点。提出切实可行的风控意见，从源头上降低开户的风险。

（三）综合各方意见，集中沟通决断

建立异常开户临时决策机制，组织经办柜员、客户经理等相关岗位员工召开“头脑风暴”小会议，剖析调查中发现的可疑特征，提出各自的想法和意见，最终根据账户分类分级管理方案，确定账户风险等级，集体出具意见进行决断，得出开户意见。

三、案例启示

一是要切实履职尽职调查。通过上门核实、交叉验证等方式强化尽职调查，充分“了解你的客户”，到经营场所查看企业经营真实性，询问法人公司的经营状况，询问开立账户的目的等，确认企业实际经营情况。

二是熟悉业务流程，积极运用账户分类分级管理机制，落实客户初次识别、回访和持续识别等要求。重点把握好客户初次识别这道重要关口，严格排查包括不限于账户分类分级管理方案中提到的可疑特征，强化尽职调查措施，有效甄别并防控风险。

三是要进一步做好业务培训和宣传，一方面，要提升基层经办人员的风险防范意识及风险应对处置能力。另一方面，加强宣传教育，特别针对学生、老年人等重点人群开展宣传教育，多渠道普及买卖账户的典型案例、社会危害、法律后果，让社会公众充分了解银行开户政策以及当前打击治理电信网络诈骗和跨境赌博工作的严峻性和复杂性提升识诈反诈技能，增强依法开立和安全使用银行账户的法律意识。