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邮储银行新十年

发布日期:2018-03-05

2018年,对于中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)来说,尤为关键。

自2007年成立起,邮储银行刚刚走过了自己第一个十年:从襁褓初生、蹒跚学步到选择与探索,再到茁壮成长,最后到在港上市后走向股权多元化和国际化,拥抱高新科技并进一步下沉服务能力,逐渐表现出一个有抱负、有实力、有担当、负责任的大行形象。

值得一提的是,邮储银行2016年9月28日在港上市,募集资金总额达591.5亿港元,成为此前两年间全球最大的IPO和六年来最大的H股IPO,在香港市场乃至全球资本市场都成为了标志性的成功交易之一,也成为了全球邮政金融改革的典范。

在英国《银行家》杂志“2017年全球银行1000强排名”榜单上,邮储银行总资产排名第21位。在《福布斯》发布的“2017全球上市公司2000强”榜单上,邮储银行位列第55位。

如今,新的十年已至,新时代、新矛盾、新挑战也随之而来。

习近平总书记在党的十九大上提出中国特色社会主义进入了新时代。这是承前启后、继往开来的新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。因此,金融回归实体、严控风险、深化改革等一系列要求和挑战显得更为艰巨。

另外,宏观经济进入新常态,银行业高歌猛进的时代结束,实体经济相对困乏和金融存在脱实向虚的现象,利率市场化深化与互联网金融竞争白热化,加之美联储加息导致货币政策必须在稳增长、稳汇率和稳流动性等多目标之中艰难抉择,商业银行面临的形势严峻。

邮储银行将如何应对?

“邮储银行既是中国经济转型发展的助力者,也是受益者。”邮储银行董事长李国华指出。上一个十年,作为一家国有大型商业银行,邮储银行创造了改革发展的一个个里程碑,“迎难而上正是我们十年所铸就的珍贵品质。”

更何况,长期服务实体、关注民生的邮储银行,拥有同业难以匹敌的“下沉”优势:近4万个网点覆盖中国除港澳台以外的全部城市和近99%的县域地区,服务5.46亿个人客户,是国内网点数量最多、下沉最深、离普惠客群最近的商业银行。在一些边远地区,邮储银行是当地农民、牧民能获得正规金融服务的主渠道,有效发挥着延伸金融服务“最后一公里”的作用。

因而当下一个十年磅礴而来时,邮储银行如何用好天然的普惠基因并实现升级,如何妥善应对经济结构调整和金融改革提速,如何培育差异化竞争优势并继续向一流大型零售商业银行迈进,将牵动中国金融系统和经济发展的宏伟蓝图。

新十年之际,运筹帷幄之中。

十年服务国家经济转型

自2007年成立以来,邮储银行走过了十年岁月,期间成功完成了“股改—引战—上市”三步走改革目标。

从早期的单一股东到股权结构多元化,从储汇机构到被国际三大评级机构和境内外投资者看好的大型零售商业银行,邮储银行始终走在砥砺奋进的路上——

2012年完成股份制改造,2015年成功引入十家战略投资机构,包括瑞银集团、摩根大通、星展银行、加拿大养老基金投资公司、FMPL(淡马锡全资子公司)、国际金融公司等六家国际知名金融机构,中国人寿、中国电信两家大型国有企业以及蚂蚁金服、腾讯两家互联网企业。此举不但实现了引资金、引资源、引机制,也同时实现了引技术、引智力、引活力。

据邮储银行行长吕家进介绍,邮储银行与战投之间着眼于商业银行的转型发展,在渠道拓展、客户挖掘、产品创新、风险管理、技术支持和人力资源开发等方面确定了一揽子合作计划并稳步推进。

彼时的邮储银行,已初步形成了全功能商业银行格局,资产类业务快速发展,产品线不断丰富和完善,打造出了涵盖零售业务、公司业务、国际金融、金融市场、资产管理、投资银行等在内的现代银行业务格局,市场竞争力不断提升。

2016年9月28日,“三步走”的最后一步终于落地——邮储银行成功在香港联交所主板挂牌上市,成为此前两年来全球最大的首次公开募股项目,也是H股有史以来第七大首次公开募股项目。

李国华对此表示,挂牌上市是一个重要的里程碑,开启了邮储银行转型发展的新篇章。尤其是受全球经济不景气影响,银行估值基本处于“潜水”状态,股价绝大多数低于每股净资产时,邮储银行成功上市无疑提振了市场信心,充分表明了投资者对中国经济的发展前景有期望,对中国银行业的稳健发展和盈利能力有信心。

专家认为,邮储银行引战、上市以来,系统性地进行体制机制创新,自身管理能力、服务水平和综合竞争实力都有了实质性提升。

截至2017年9月末,邮储银行总资产达到8.76万亿元,存款余额7.91万亿元,贷款总额3.50万亿元。

“中国不缺银行,但缺有特色的银行。”李国华称,邮储银行服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位,高度契合中国经济转型升级需求。

据了解,邮储银行迄今已积累了四方面的突出优势:

一是网络优势。近4万个实体网点能够为广大城乡客户提供便捷的金融服务。下一步,邮储银行将在巩固渠道数量优势的同时,提升质量优势:一方面优化物理网点布局,加快推进网点转型,实施流程优化,改进客户体验;另一方面,借助信息技术发展移动金融,构建线上线下一体化的金融服务渠道体系。

二是客户优势。邮储银行拥有丰富的个人客户资源。截至2017年9月末,邮储银行个人客户数达5.46亿,超过中国人口的三分之一,电子银行客户数突破2亿。

三是资金优势。依托中国邮政集团公司(下称中国邮政)的代理网点,邮储银行建立了中国银行业唯一的“自营+代理”运营模式,拥有数量最多、覆盖最广的网点,获得长期、稳定的资金来源,上市又进一步提升了服务实体经济的能力。同时,还将在综合市场需求、风险水平、资本情况等基础上,加强与政府、企业等联系与合作,加大对国家重大战略工程、重点项目和经济结构转型升级的金融服务力度。

四是金融服务模式优势。从成立伊始,结合我国城乡发展趋势与自身资源禀赋,邮储银行初步探索出一条行之有效的“三农”和小微企业金融服务模式,在支持国家“三农”、小微企业等经济薄弱领域中发挥了重要作用。

作为零售业务体系最完整、产品最为丰富的银行之一,邮储银行在服务“三农”方面,以小额贷款为重点,建立了适应种植户、养殖户、家庭农场、涉农龙头企业等覆盖农村各类涉农经营主体的金融产品体系;在服务小微企业方面,形成了强抵押、弱担保、纯信用等不同特色的产品体系;在服务社区方面,打造了涵盖消费金融及财富管理等在内的社区金融服务生态圈。

数据显示,仅近5年来,邮储银行累计发放个人经营性贷款超过2万亿元,累计发放小微企业贷款约4万亿元,帮助大量农户、小微企业解决了资金短缺困难。

“接下来,我们要继续深耕广袤的城乡、加快探索有特色、商业可持续的‘三农’金融发展道路,服务党的十九大所提出的乡村振兴战略”,李国华认为,服务乡村振兴战略对邮储银行而言既是义不容辞也是重大的发展机遇。

在李国华看来,十年时间不短,但对于年轻的邮储银行来说却仅是万里长征的第一步。

“未来,我们将坚守大型零售商业银行的战略定位,一如既往地服务于中国经济转型发展的需求,努力发展成为最受信赖、最具价值的一流大型零售商业银行,不断提升客户服务水平,增强综合竞争实力,着力打造成为具有高成长性和独特竞争力的优秀上市公司。”李国华表示。

邮政金融的中国样本

专家评价,邮储银行的多年实践,可谓全球邮政金融改革的典范。

自成立起,邮储银行就依托中国邮政建立起了“自营+代理”运营模式:邮储银行一边科学规划自营网点,一边委托中国邮政网点代理存取款、结算等基础业务。

“这一特色模式,既将其业务延伸到了广袤的城乡,为客户提供便捷的金融服务,也为银行本身争取了长期、稳定的资金来源。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚评价。

通过这一模式,邮储银行真正打通了“最后一公里”,将金融服务下沉到广大县域农村和偏远地区,解决了我国大型商业银行“沉不下去”的难题,将普惠金融的触角延伸到最基层百姓。

第五次全国金融工作会议提出,我国要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,推进金融精准扶贫。2018年中央一号文件提出,要健全适合农业农村特点的农村金融体系,推动农村金融机构回归本源,把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足乡村振兴多样化金融需求。文件还要求加大邮储银行“三农”金融事业部对乡村振兴支持力度。这也是中央一号文件15年聚焦“三农”工作,其中12年则对邮政储蓄、邮储银行提出明确要求。

而“自营+代理”运营模式,使邮储银行能够走在紧贴国家政策、深耕“三农”和小微企业、服务实体经济的最前沿。

例如,在宁夏最贫困的乡村之一——固原蔡川村,邮储银行携手当地合作社和农户构建了金融精准扶贫的“蔡川模式”,通过村委会干部、养殖户能手、贷款农户和银行共担风险,解决普通农户贷款缺乏抵押担保物的难题,实现了农户意愿贷款的应贷尽贷,使该村人均纯收入几年间翻了近4倍,帮助蔡川村实现脱贫致富,社会效应显著。

另一方面,建立了现代金融企业制度,在全球范围针对邮政金融探索出一条行之有效的发展、转型之路。

中国邮政是一家百年老店,在经济高速发展和市场高度竞争中,邮政改革备受关注,而邮政金融的发展则直接关系着整个邮政体系的转型成败。我国邮政金融的改革发展,开启了2007年邮储银行获批成为一家全功能商业银行的序幕。

成立以来,邮储银行不但完成了从单一股东到股权多元化的历史性跨越,还在公司治理、人力资源、风险管理、组织架构等领域实施了大范围、大力度的体制机制改革创新,逐步建立了现代金融企业制度。

其一,邮储银行搭建并完善了由股东大会、董事会、监事会和高管层组成的现代公司治理结构,形成了决策科学、执行有力、监督有效的公司运行机制。

其二,按照现代金融企业制度的要求,构建起垂直管理的内部审计体系以及能够覆盖信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险的全面风险管理体系。

其三,借鉴同业先进经验,结合邮储银行实际,推进流程银行建设,实现了部门前中后台分离和分支机构改革,不断完善了现代商业银行的组织机构体系。  

其四,推进直属中心专业化运营、控股子公司综合化运营,提升了工作效率、支持了业务发展。同时,深化了绩效考核改革,构建了市场化的新型人力资源管理体制和薪酬分配制度。

其五,邮储银行把先进的事业部制管理模式引入到“三农”业务领域,扎实开展“三农”金融事业部改革,构建了持之以恒服务“三农”的组织保障、制度保障和机制保障。

“当然,‘股改—引战—上市’三步走计划的成功实施,更是让邮储银行趟出了一条专业化、商业化、国际化的新路。”曾刚认为,邮储银行改革的成功实施为世界邮政金融发展提供了参考样本。

普惠基因+互联网思维

在十九大报告中,多次提到“互联网”一词,要求“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”,而这一融合的重要抓手便是互联网与金融的融合大势及其对实体经济的灌溉与助推。

2017年12月,由国际货币基金组织(IMF)和世界银行公布的中国“金融部门评估规划”报告,肯定了我国普惠金融的发展。IMF报告称,作为经济转型的一部分,政府要求金融机构在提供信贷时更加重视住户、小微企业以及劳动密集型企业。中国在普惠金融方面取得重大进展。账户渗透率、储蓄和支付服务的使用已经达到很高水平。这很大程度上正是得益于我国银行金融机构与互联网等金融科技的快速、深度融合大势。

依托于特有的“自营+代理”运营模式,邮储银行具备了天生的普惠金融基因,独树一帜。

在吕家进看来,依托中国邮政庞大的实体网络,邮储银行发挥中国邮政资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势,搭建了互联网金融综合服务平台,打造“互联网金融+农村电商”“互联网金融+速递物流”等多领域合作新模式。

“此外,我们还与500多家互联网企业开展合作,形成银银合作、银企合作的开放式平台。”吕家进介绍,邮储银行进一步凸显了自己的普惠金融基因。

例如,中国邮政的农村电商平台就为邮储银行的业务注入了新活力。在县域地区,中国邮政以小型商业超市为基础搭建了农村电商服务体系,并提供相应的物流服务。这些小型商业超市的经营业主协助其所在区域内的农民通过农村电商平台进行交易。邮储银行依托这些小型商业超市,为其所在区域内农民提供小额取现、开户办卡、缴费充值、代收代付等服务。同时,邮储银行和中国邮政旗下电商平台邮乐网合作,依托大数据和云平台技术,建立风控模型和自动化授信审批,先后推出“商乐贷”“掌柜贷”等产品,实现了电商平台客户和中小微企业客户从贷款申请、授信审批到支用、还款的全流程线上服务的“互联网金融+农村电商”创新模式。

“优势要保持,更要深化。我们要打造平等共享的普惠银行。”吕家进称。

对此,邮储银行利用移动互联网技术,部署移动智能终端,可在田间地头完成信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能,大大简化了农村小额信贷的审批流程。此外,邮储银行还尝试运用大数据将更多的银行业务嵌入个人消费、企业生产过程中。

“这种场景性的建设尤为重要。”吕家进介绍,接下来将加快布局,重点围绕大数据、物联网、区块链等技术创新,搭建资金流、信息流、物流和商流为一体的、开放的互联网金融综合服务平台,全面打造线下网络最大、线上功能齐全的O2O立体服务网络,进一步加快邮储银行互联网金融发展。

“这是大银行践行普惠金融,服务‘三农’、小微企业的良好案例,为转型中的中国经济注入了活力,也一定程度上突破了银行业的‘二八’定律,让更多的商业银行能够意识到高科技运用于县域金融的蓝海。”专家评价道。

金融精准扶贫的实践者

正是因为具备天生的普惠金融基因并及时、有效地注入了互联网思维,邮储银行在金融扶贫工作上发挥了重要作用。

十九大报告指出要坚决打赢脱贫攻坚战;让贫困人口和贫困地区同全国一道进入全面小康社会是我们党的庄严承诺;要动员全党全国全社会力量,坚持精准扶贫、精准脱贫。这一系列表述,凸显了中国共产党以人民为中心的发展思想,为解决人类问题贡献了中国智慧和中国方案。而其中,金融机构的力量尤为关键。

邮储银行副行长邵智宝介绍,邮储银行高度重视金融扶贫工作,多措并举做了一系列扎实的工作。

一是强化担当,高度重视。履行国有大行责任,强化金融扶贫服务,制定了《中国邮政储蓄银行关于做好金融脱贫攻坚工作的实施意见》,切实支持脱贫攻坚工作。

二是深化改革,完善机制。推进并深化三农金融事业部改革,完善事业部下设的扶贫业务部工作机制。加快100家金融扶贫示范支行建设,促进示范支行抓好重点、细化落实、带动影响,探索金融精准扶贫的有效模式,发挥示范效应。

三是推广服务,加强合作。重点推广金额5万元以内、期限3年以内、免抵押、免担保的扶贫小额信贷服务,加强与各地扶贫部门的沟通协调和信息共享,了解贫困户的基本生产、生活信息和金融服务需求,及时掌握贫困地区特色产业发展信息,找准切入点。

四是打造队伍,培育专业。强化贫困地区的队伍建设,打造服务脱贫致富的生力军。挖掘贫困地区特色产业优势,总分联动支持贫困地区分支行开展金融扶贫产品服务创新;明确要求贫困地区分支行配备专职信贷员开展扶贫小额信贷工作;专人对接扶贫部门,联结驻村扶贫干部队伍,充分运用基层组织力量,共同做好扶贫小额信贷服务。

截至2017年9月末,邮储银行金融精准扶贫贷款余额421亿元。“扶贫工作可谓是全行上下联动,创出了不少特色模式、特色产品、特色案例。” 邵智宝介绍,精准扶贫的关键是因地制宜。

地域上,邮储银行36个分行已全部开办扶贫小额信贷业务,四川、宁夏、云南、河南等贫困人口比重大的重点扶贫区域受到了更多重视。其中,截至2017年9月末,云南分行扶贫小额贷款累计放款超过20亿元,贷款余额超过10亿元,服务贫困户超过4万人次,并建立了“政府出具风险补偿金、邮储银行放大倍数发放贷款”的扶贫小额信贷模式;河南分行在全省推广“惠农易贷”等扶贫小额信贷产品,累计放款近7亿元,累计支持贫困户1.39万户;内蒙古分行主动与自治区扶贫办对接联系,加大对地区贫困农牧户、新型农业经营主体的资金支持力度,在全区范围内推广“三到村三到户”扶贫贷款,已累计放款超过8亿元。

据了解,2015年以来,邮储银行在832个国家重点贫困县(区)累计投放小额贷款1200多亿元,服务农户130多万人次。

产业上,邮储银行采用了“一县一业、一行一品”的特色拉动思路,瞄准贫困地区优势产业,通过信贷支持贫困户发展地方产业,变“输血”为“造血”。例如,在山东推出“奶牛托管养殖”贷款,帮扶贫困户学习养殖技术,获取致富技能;在福建依托“山”(农林业)、“海”(海洋渔业)经济特色,重点支持海水养殖、花卉园艺、渔船捕捞等13个当地特色产业。

手段上,邮储银行采用了银政合力、发挥熟人社会作用、能人带动脱贫等多元化、综合化方式。例如,通过“银行+政府+农户”的合作模式,借助“产业+扶贫”合作发挥“村级致富带头人”的作用,建立了“小贷跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走”的长效机制。同时,利用基层组织力量,联合乡政府和村“两委”,开展农户信用评级,重点对道德品格、发展意愿进行考核,降低对资产和收入的要求。

此外,在邵智宝看来还要“扶贫先扶智”,教育和就业是防止返贫的关键。

因此,邮储银行在部分地区还致力于支持建档立卡贫困户、下岗失业人员、复员转业军人、农村妇女、青年大学生等创业就业,截至2017年9月末,累计发放再就业贷款(含创业担保贷款、妇女小额贷款)近1675亿元,服务超过222万人次。

“我们还深化了与农业部的合作,在283个国家现代农业示范区建设550家现代农业示范区支行。”邵智宝介绍,旨在执行差别化授信管理和抵押担保创新,加大服务新型农业经营主体力度,系统打造邮储银行服务现代农业新平台。

强风控、有担当的大行

除了业务层面的创新与发展,邮储银行还高度重视金融安全与风险控制。

“风控乃银行业立身之本。”李国华说,金融安全是国家安全的重要组成部分,是经济平稳健康发展的重要基础,维护金融安全事关我国经济社会发展全局。正因如此,从全球来看,金融行业已成为监管最为严格的行业之一。

吕家进进一步表示,银行业以管理风险为本,但一定是大道至简,要抓住基本的风险,即不同机构在不同时期的风险表现不同。“处理不好,可能会引发蝴蝶效应,要有应急预案和果断处理的举措,有针对性地化解。”

无论是十九大报告还是2017年中央经济工作会议,均强调要将防控金融风险放到更加重要的位置,守住不发生系统性金融风险的底线。

而邮储银行2017年9月末的不良贷款率仅0.76%,拨备覆盖率高达312.22%,均显著优于行业平均水平。

此原因有二,一是邮储银行对产能过剩行业等高风险领域的信贷敞口小,少有高风险行业敞口的历史包袱;二则是与其经营风格和风险管理文化密切相关。李国华表示,邮储银行长期坚持审慎稳健的风险偏好,建设并不断完善全面风险管理体系。

同时,邮储银行自上而下确立了“风险管理人人有责、风险管理创造价值”的理念,提高全行人员的风险责任意识,强化合规经营、风险为本的理念。   

“根据形势变化和管理需要,我们也在不断探索加强风控工作。”吕家进表示。在他看来,去杠杆仍须深入推进,中国经济正面临全新挑战,邮储银行要冷静客观判断宏观形势,更为清醒和主动地在抓机遇的同时防风险 。

据了解,下一步邮储银行将重点从四方面发力,主动作为,严守风险底线。

具体来说,其一是要继续提升全行风险内控意识,进一步健全制度体系,强化风险管理。

其二,将结合市场环境变化,进一步健全风险治理体系,强调风险管理独立性、统一性和垂直性要求,并强化“三道防线”的协调性、制衡性。

其三,加快提升科技防风险能力,将管控机制内嵌到系统流程,增强系统的分析预警功能,推进重点专业风险管理平台建设。

其四,要坚持问题导向,做好重点领域风险管控。高度关注去杠杆带来的风险,高度关注产能过剩等敏感行业风险,高度关注非信贷风险,高度关注消费信贷风险暴露,高度关注基层管理。

与此同时,还要防范环境风险,大力发展绿色金融,积极提升银行的环境与社会风险表现,推动经济、社会和生态可持续发展。

李国华表示,进入新时代,邮储银行将深入学习贯彻党的十九大精神,始终牢固树立“四个意识”,始终服从和服务于国家战略,坚持从严治党,坚持服务实体经济,坚持防范金融风险,持续深化改革,加快转型升级,以新思想引领新征程,努力建设成为最受信赖、最具价值的一流大型零售银行,为决胜全面建成小康社会、夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利、实现中华民族伟大复兴的中国梦作出新的更大的贡献。

摘自:《财经国家周刊》记者:欧阳晴

2018年03月05日