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邵智宝:借力农担平台 实现银担共赢

发布日期:2017-02-25

应不断优化银担平台外部环境,持续促进平台完善内部机制,不断深化银担合作效益,提高合作成果

当前正值农业多种形式适度规模经营稳步推进、新型农业经营主体大量涌现、现代农业加快发展的重要时期,农业融资难、融资贵问题成为制约新型农业经营主体发展的瓶颈。为实现现代农业可持续发展,财政支农政策逐步由直接补贴向担保撬动转变,通过建立农业信贷担保体系,为现代农业注入金融资本,增强现代农业的自我“造血”功能。银行业金融机构应积极与担保机构合作,构建健康、可持续的银担合作机制。

建立农业信贷担保体系意义重大

近年来,我国持续加快建立全国性农业信贷担保体系,制度要求逐步明晰,政策支持逐步完善,机构设置逐步健全。

2015年5月,财政部、农业部联合印发了《关于调整完善农业三项补贴政策的指导意见》(财农〔2015〕31号),决定从2015年起调整完善农作物良种补贴、种粮农民直接补贴和农资综合补贴等三项补贴政策,并在安徽、山东、湖南、四川和浙江等5个省进行“三补合一”试点工作。改革旨在加大对粮食适度规模经营的支持力度,加快转变农业发展方式,提高农业“三项补贴”政策效能。同时,将一部分农业补贴转为在世贸组织规则中使用不受限制的补贴,也有利于我国应对世贸组织对农业补贴的约束。作为本次改革的重要内容之一,政策明确提出通过农业信贷担保的方式为粮食适度规模经营主体贷款提供信用担保和风险补偿。重点支持各地尤其是粮食主产省(区)建立农业信贷担保体系,推动形成全国性的农业信贷担保体系,逐步建成覆盖粮食主产区及主要农业大县的农业信贷担保网络,强化银担合作机制,支持粮食适度规模生产与经营。

2015年7月,财政部、农业部、银监会联合印发了《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》,提出建立健全覆盖全国的政策性农业信贷担保体系框架,构建合理的银担合作机制,通过市场化运作支持粮食生产经营和现代农业发展。文件清晰传递了中央层面进行金融支持农业供给侧结构性改革的重大决策信号,明确了“按照党中央、国务院统一决策部署,发挥好资源配置中市场决定性作用和政府引导作用,创新财政和金融协同支农机制,建立健全政策性农业信贷担保体系,促进农业适度规模经营和转变农业发展方式,加快农业现代化建设”的指导思想。

从国际经验来看,目前通过政策性农业信贷担保机构(基金)为涉农企业和农户个人提供贷款担保,是各国破解农业发展困境的主要手段。因此,全国农业信贷担保体系的建立和完善,对于加快现代农业建设具有十分重要的意义。党中央、国务院高度重视建立由政府支持的农业信贷担保体系,调整部署财政资金作为农业信贷担保机构的注册资本金,从政策和资金层面积极推动体系的建设和完善。通过政策支持,合作银行与农业信贷担保公司建立银担合作共赢机制,将市场机制调节和政府支持有机结合,降低合作银行农业贷款成本和风险,增强金融机构发放农业贷款、增加农业投入的积极性和主动性,扩展财政支农资金投入的放大倍数,形成财政、金融和农业发展的“三赢”局面。

找准银担合作着力点

为顺应政策改革要求,加大服务“三农”的力度,2016年9月8日,在邮储银行三农金融事业部成立大会上,邮储银行与国家农业信贷担保联盟有限责任公司(以下简称国家农担)签署了战略合作协议。双方将为农业和粮食适度规模经营主体贷款提供信贷资金、信用担保和风险补偿,优化涉农资源配置,促进农业发展方式转变,共同助推农业供给侧结构性改革。

加强优势互补,深化互利共赢合作。根据战略合作协议,邮储银行将和国家农担在全国范围内搭建银担合作平台,促进邮储银行各省(区、市)分行与各省级农业信贷担保公司深入合作。双方将以从事粮食生产和农业适度规模经营的专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业及其上下游、农业社会化服务组织等为重点支持对象,以粮食种植、农业基础设施建设、扩大和改进生产、引进新技术、市场开拓与品牌建设、土地长期租赁、乡村旅游和休闲观光农业为重点合作领域。在条件成熟的情况下,逐步向农业其他领域拓展合作,并向与农业直接相关的二三产业延伸,促进农村一二三产业融合发展。在具体业务合作中,邮储银行将充分发挥自身资金、网络、产品和队伍优势,加大“三农”信贷服务和产品创新,优化业务流程,在授信额度、准入批复上开辟绿色通道,提高银担合作业务的办理效率。

实现风险共管,完善风险分担机制。在银担合作中,省级农业信贷担保公司为符合贷款条件的涉农客户提供担保服务,国家农担为省级农业信贷担保公司提供再担保,进一步为金融机构和担保公司分担风险。邮储银行各省(区、市)分行与省级农业信贷担保公司将坚持小额分散、独立审查审批、独立贷后/保后管理的原则,共同建立健全风险防控机制,严防市场风险、客户经营风险、客户信用风险和内部操作风险,确保双方业务合规开展、资产质量良好可控。下一步,邮储银行将与国家农担开展深度合作,引导各省(区、市)分行和省级农业信贷担保公司协商确定合理的风险分担比例,共同建立风险分担机制。

深化合作成果,扩大业务合作范围。为扩大与农业信贷担保公司的合作范围,邮储银行积极优化融资性担保公司授信政策,根据需求适时修订涉农担保机构准入制度和流程。目前,总行层面在前期签订战略合作协议的基础上,正积极加强与国家农担的沟通交流,研究制订下一步具体合作方案;推动各级分行全面对接省级农业信贷担保公司,加快双方合作进展。未来,双方将根据农业产业特点共同创新信贷产品,推动双方在农业信贷担保培训、人才培养、系统建设、信息资源共享等方面开展全方位合作。

构建持续健康的银担合作机制

构建健康持续的银担合作机制,既离不开法制的建设与财政的支持,也离不开银行与担保公司的沟通协作。建议不断优化银担平台外部环境,持续促进平台完善内部机制,不断深化银担合作效益,提高合作成果。

构建涉农担保贷款法律体系。涉农担保贷款的本质属性决定了其高风险、低收益的特点,为保障贷款顺利执行,美国、巴西、日本等国均建立了系统、完善的涉农担保贷款法律法规。建议我国加强顶层设计,建立健全涉农担保贷款的相关法律法规,通过立法的形式合理规范地方政府、担保机构、合作银行、涉农贷款主体的权利和义务,从立法层面积极保障银担合作各参与方的合法权益。

加大财政资金支持力度。由于农业政策性担保机构不以营利为目的,自身不具备较强的资本积累能力,注册资金和日常经营都需要财政资金支持。2015年以来,在中央各项政策的引导下,各地政府纷纷安排专项资金支持,从资本投入、业务补助、代偿损失等多方面对农业政策性担保机构进行支持,但受到地方经济实力、执政方针等因素的影响,各地区在支持力度上存在较大差异。鉴于担保机构承保金额与其资金实力密切相关,建议地方政府加大财政资金投入,完善配套的财政政策,持续、稳定地支持银担合作。

优化风险分担机制。合作银行和担保机构作为贷款投放的主体,如果没有主动开展业务的积极性,合作就难以有效推动。为实现业务的可持续发展,建议在银担合作过程中,合作双方设计合理的担保费率、贷款期限和代偿比例等,优化风险分担机制,坚持市场规律。此外,为降低涉农贷款客户融资成本、提高放款效率,建议银担合作双方积极简化办理手续,减少不必要的资料提供,明确客户准入标准,加快建立符合农业业务特点的决策审批流程。

坚持风险识别的独立性。银担合作中,银行和担保机构在满足新型经营主体融资需求的同时,还应关注自身的可持续发展。为避免银担合作集中向某些行业或客户倾斜,建议银行和担保机构坚持风险识别管理的独立性,严格控制行业集中度和客户集中度,在支持地方特色产业和重点扶持产业的同时,适度分散风险。

加强专业人才队伍建设。在银担合作中,不仅要做好企业经营和内控管理,还要设计、推广适合农业特点和地方产业发展要求的信贷担保产品和服务,因此,建立一支既懂金融又懂农业的信贷担保人才队伍十分重要。建议政府机构、银行和担保公司根据自身特点和业务需要,尽快培养和吸纳一批懂农业、懂金融、懂市场的人才,推进银担合作产品和服务更加专业务实。

增强战略合作的可操作性。为不断增强银担合作的紧密性和战略协作的可操作性,建议地方政府加快建立包括财政部门、农业部门、银监部门和金融合作机构在内的协商沟通制度,明确各自的责任、权利和义务,形成长期协同支农机制。银担合作双方应共同研发符合区域和产业特点的涉农信贷产品,推动双方在农业信贷担保培训、系统建设、信息资源共享等方面开展全方位合作。