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努力为“三农”提供更好的普惠金融服务

发布日期:2015-04-29

农业部副部长于康震在邮储银行“三农”金融工作会上的讲话

党中央、国务院高度重视“三农”金融服务工作,十八届三中全会、中央农村工作会议都对加强金融服务“三农”作出了系统部署。今年4月,国务院召开了全国农村金融服务经验交流电视电话会议,国务院办公厅下发了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,对金融服务“三农”作出了全面部署。金融服务是农业农村经济发展的重要支撑,加快推进农业现代化、保障国家粮食安全和主要农产品供给、促进城乡一体化,都离不开金融的大力支持。

一、现代农业需要金融支持,金融支农仍是现代农业发展扶持政策的短板。

当前我国正处在传统农业向现代农业转型跨越发展的新阶段,农业生产经营方式正处在由分散的小农生产向规模化、组织化、社会化加快转变的新时期。加快推进现代农业建设,实现农业现代化与工业化、城镇化和信息化同步发展,离不开现代金融服务的支持。现代农业的一个重要特征是生产经营趋于专业化、规模化、集约化,与之相应的是种养大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体大量涌现,其对金融服务的依赖程度显著提高。我们在基层调研经常听到合作社、农业产业化龙头企业提出希望政府帮他们解决贷款难、贷款贵问题。特别是规模养殖企业、养殖场,他们的需求更为强烈和迫切。

同时,合理地引导金融资金支持现代农业发展,不仅可以“小钱撬大钱”,而且能更好地贯彻落实十八届三中全会精神,发挥市场在农业资源配置中的决定性作用。与过去单纯的财政直接补助不同,金融支农一方面更加有利于实行市场化运作和农民自主选择,促进农民树立市场意识、风险意识和信用意识,激发农业经营主体的内在活力,提升市场竞争力;另一方面可以减少政府的直接干预,有利于合理界定政府与市场边界,提高资金的使用效率,能更好地兼顾公平与效率,实现金融部门和农民的风险共担、互利共赢。

但是,当前农村金融供给与需求之间的通道仍然还不畅通,农村金融需求还得不到有效满足。这是当前农村金融领域最突出的矛盾之一,也是制约现代农业发展最重要的因素之一。现代农业建设与农村金融发展是相辅相成、相互促进的,现代农业规模经营越来越离不开金融支持,现代农业快速发展也培育了农村金融服务的巨大市场。农业现代化的快速推进对银行业金融机构而言蕴藏着巨大机遇,以新型农业经营主体为代表的农业金融需求群体带来了大量的融资需求。因此,如何有效满足现代农业对金融资本的需求,如何开发利用好这个巨大的市场,是摆在农业和金融两大行业面前的重大课题。

二、农业部门把解决新型农业经营主体的融资难题作为当务之急,正在积极推动探索金融支农的有效模式。

农业部十分重视金融支农工作,近年来,积极配合财政部、人民银行、银监会等财税金融部门,认真落实中央关于深化农村金融改革的工作部署,共同研究推动农村金融改革试验,推动出台行之有效的农村金融扶持与促进政策,持续推进组织创新、产品创新和服务创新,逐步扩大农村金融覆盖范围,有力地提升了金融支农水平。今年机构调整时,农业部在财务司设立农业补贴与金融处,组织专门人员负责金融支农政策的研究、落实和管理。地方各级农业、财政、金融部门深入研究,大胆创新符合农业农村特点的金融服务模式,不断加大金融支持力度。如重庆、贵州等省农业部门成立专门的农业担保公司,为涉农贷款提供担保服务;广东省农业、财政、信用社、人保财险等共同研究设立“政银保”项目支持农民合作社发展;甘肃省出台专门的贷款贴息政策支持草食畜牧业和设施蔬菜产业发展,等等。这些探索创新都取得了很好的效果,积累了很好的经验,值得推广。中国邮政储蓄银行在这方面也做了很多探索,取得了很多的成果。

从实践来看,农村金融只有得到财政政策的支持,才能实现风险有效控制,转化为支持农业发展的现实资金力量;财政支农政策必须充分利用金融工具才能实现效应放大,两者具有显著的协同效应。农业部正在积极研究调整优化财政支农的政策体系,更加重视发挥财政资金对金融资金的导向和撬动作用,把促进金融支农作为强农惠农富农政策新的增长点,既持续增加财政对农业的支持保护强度,又充分发挥财政资金的四两拨千斤作用,实现财政政策和金融支农的两轮驱动,更好地满足农村金融需求。

我国农村金融起步晚、发展慢,相对比较薄弱,需要扶持的地方很多。在实际工作中,普通农户和大中型农业企业的金融服务相对而言已经有了比较成熟的产品或者渠道,他们的信贷需求问题逐步得到了缓解。与之相反,新型农业经营主体贷款难的问题凸显出来,已逐步成为农村金融供求矛盾的核心。当前,我国农业规模化、组织化都在加速发展,经营规模在一百亩以上的大户已有270多万户,各类家庭农场87.7万家,农业合作社超过了100多万。各类新型农业经营主体在运用现代科学技术、提高农业经营效率、供给商品农产品等方面的作用日趋重要,是农业经营体系中最有活力、最具发展前景的力量。与此同时,随着生产经营规模的不断扩大,现代科技应用水平的不断提升,无论是固定资产投入,还是流动资金需求,对金融服务都更为依赖。但由于多方面的原因,新型农业经营主体“贷款难”的问题仍然比较突出。中国邮政储蓄银行“三农”金融服务的重点是帮助新型农业经营主体解决资金问题,农业部也把这一问题作为当前农村金融工作的重点,两单位的认识和观点是高度一致的。下一步,这也将是农业部门和邮储银行共同努力的方向。

三、发挥中国邮政储蓄银行的比较优势,实现产业发展与金融机构的合作共赢。

当前,农村金融正处在改革的关键时期,面对“三农”发展新形势新要求,中国邮政储蓄银行还可以有更大作为。农业部也将加强与邮储银行的协作,加快建立沟通协调机制,促进信息共享,共同应对农业现代化对金融服务提出的新挑战、新任务、新需求,共同研究农村金融服务面对的重大问题,合力探寻解决之道。

目前农业部正在研究开展财政促进金融支农试点。比如,开展牛羊肉规模化生产金融扶持试点,引导金融资金和社会资本加大对基础母畜、牛羊肉生产的投入;开展金融支持农业规模化生产和集约化经营试点,更加充分地满足新型农业经营主体的需求;开展农村土地承包经营权抵押试点,进一步创新农村抵押担保方式;开展农业机械金融租赁试点,探索金融服务“三农”的多种渠道等等。这些试点都需要金融机构的配合,希望邮储银行也能积极参与和大力支持。各级农业部门和储蓄银行也要联合起来,主动开展针对不同地区、不同产业、不同主体的金融服务“三农”创新试点,探索财政促进金融支农的有效模式,积累有益经验。

互联网时代  银行业蝶变

——邮储银行独立董事马蔚华纵论互联网时代银行业转型

■ 互联网金融对传统商业银行更深层次、更实质性的挑战。在商业模式上,如何充分利用大数据?如何发挥平台与流量的作用?如何做到线上线下的有机结合?在商业思维上,客户体验至上、开放包容和平等普惠。

■ 商业银行依靠信息不对称来赚取中介费用的商业模式正面临严峻挑战。商业银行要摄入更多的“互联网基因”,学习借鉴互联网思维,从理念、体制、机制、流程、考核、产品和文化等方面坚持不懈地开展创新,借助互联网实现蝶变。互联网金融颠覆不了商业银行!

当前,随着互联网技术和智能终端的蓬勃发展,人类正迈入一个网民24小时在线、信息全面互联互通的互联网新时代。互联网技术的迅猛发展与广泛应用,必然带来客户需求的变化,作为银行金融机构,无疑需要主动适应这样的变化,及早采取创新应变的举措。

互联网金融对商业银行的深层次影响

互联网金融对商业银行的职能端、负债端、客户端和盈利端提出了挑战,构成了直接影响。上述挑战还只停留在市场份额与业务发展层面,互联网金融对传统商业银行更深层次、更实质性的挑战,则体现在商业模式与思维方式上。

商业模式的挑战。互联网企业种种匪夷所思而又令人叹为观止的商业模式,对传统银行业提出了重大拷问。主要体现在三个方面:

一是如何充分利用大数据?信息是金融的核心,金融企业各项经营活动实际上就是围绕信息的收集、挖掘、撮合与转移展开的。过去,银行之所以能够发挥中介职能,很大程度上是因为信息不对称的存在。但互联网技术的高速发展,极大提高了客户数据在网络上的共享性,所有市场参与者已经可以越来越充分地了解信息。这样一来,传统银行业的业务疆界和区域格局就很有可能被打破,有互联网运营基础的非金融企业就能够以网络为主要渠道,在数据开发的基础上挖掘出金融业务的商业价值。信息不对称性的逐渐弥合,已经动摇了传统商业银行的生存基础,依靠信息不对称来赚取中介费用的商业模式正面临严峻挑战。未来商业银行若想生存发展,必须主动拥抱信息时代的浪潮,将互联网技术与金融核心业务深度融合,在数据信息积累与挖掘方面下更多的苦功夫。比如,要能通过对客户身份信息、社会关系信息、交易信息、生活信息和行为信息等各类数据的深入分析,还原出一个个活生生的客户,准确洞察他们的需求、偏好及其变动趋势,从而针对性地提供个性化、差异化的服务,进而获取持续、稳定的超额利润。

二是如何发挥平台与流量的作用?互联网金融是一种典型的平台型商业模式,其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型、包容性的生态圈,让更多的利益相关者参与进来产生流量,然后平台企业将流量变现创造商业价值。对银行而言,客户流量意味着数据积累和市场机会,如果没有足够的客户流量,银行的客户群增长和价值创造也就无从谈起。因此,面对互联网金融在平台与流量方面的强有力冲击,银行必须学会基于客户细分领域的强需求、硬需求,着力打造多层次的平台,哪里有集中的交易流,就跟哪里对接。不仅与线上电商合作,也与线下商圈合作,不仅重视自身业务平台的打造,也积极地合纵连横,开展跨业、异业的合作,逐步建设成为交易流的枢纽平台,在大流量数据中寻找客户、批量获客、发现机会、精准营销、嵌入服务。

三是如何注重做到线上线下的有机结合?传统的金融消费以“推”为主,依靠客户经理的推销和柜面人员的推介。而互联网金融开创了以“拉”为主的金融消费模式,通过网上交易、移动支付等手段增强金融服务的可获性、及时性和便利性,从而自发地吸引客户。而互联网金融之所以能够做到这点,很重要的一点就是把看似无关的金融应用与具体的生活场景连接在一起,实现了线上金融服务与线下客户需求的有机结合,即做到了线上线下一体化,也被称为应用场景化。应用场景化的威力,已经在年初的“微信支付马年红包”活动中得到了很好展示,成功实现了在支付业务前端对银行支付职能的替代。更为关键的是,如果银行一旦沦为虚拟账号间资金流通的管道,就失去了与客户的直接联系;而银行若没有足够的客户信息,就不能及时掌握客户需求的变化,其产品研发、市场营销、交叉销售都将成为无源之水,最终丧失对市场的敏感以及渗透其他行业的机会。

商业思维的挑战。如果说来自商业模式的冲击是对传统商业银行竞争力本源的拷问,那么来自思维方式的冲击则是对传统商业银行经营灵魂的洗礼。“互联网思维”是一笔真正的财富,不在于它打造了多么精妙的互联网产品,而是它最终要颠覆整个时代。对传统银行业而言,只有加快用互联网的思维武装自己、改造自己,才能在互联网时代立于不败之地。

传统银行与互联网金融各有优势

互联网金融的实质是金融,互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式,而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。

互联网金融的优势主要体现在:一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制,为消费者大幅度节约时间成本,可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求,大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强,互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别。比如,互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言,它不是独立存在的,而是会和其他主体发生联系的,互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息,将每一个主体产生的有限的信息拼接起来,从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式,资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配,就可以直接联系和交易,形成“充分交易可能性集合”,在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时,在这种资源配置方式下,双方或多方交易可以同时进行,定价完全竞争,大幅提升资金效率,并带来社会福利最大化。

另一方面,商业银行在经历了400余年的发展历程后,也形成了很多难以替代的优势。具体体现在客户基础优势、服务网络优势、资金供给优势、风险管控优势和产品组合优势。

总之,互联网能够在虚拟的空间拉近距离,却不能缩短现实间的距离,能够提供海量的数据,却不能解决人和人之间的信任问题,有效的信息、人性化的渠道和现实的信任,正是网络时代最需要的。银行拥有广泛的客户资源,有较受公众认可的信赖感,还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源,银行作为信用、支付和渠道媒介的功能将进一步强化。正是从这个意义上讲,互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。

商业银行会借助互联网实现新生

商业银行与互联网金融具有广阔合作空间。首先是经营领域的合作。在融资业务领域,商业银行与网贷平台具有巨大的合作空间。这是因为双方目标市场和客户定位存在较大差异,彼此竞争的程度远远低于互补的程度。比如,阿里小贷和P2P面对的分别是微型客户和小微客户,单笔授信额度在10万元和2万元左右,而商业银行的目标客户则是贷款金额在100万元以上的个人或小微企业,两者分别服务于不同的市场。网贷平台客户数量庞大,但自有资金有限,又无法通过吸收存款补充资金;商业银行资金充足,但受成本限制触角难以延伸至贷款金额较低的长尾市场,因此双方完全可以通过合作实现双赢。在支付业务领域,互联网支付平台与商业银行各具优势,银行在线下支付占据垄断地位,拥有庞大的用户基础和很强的公信力;第三方支付企业则在线上支付占据优势,资金结算周期短,支付接口兼容性好,产品创新能力强,客户体验好。目前,无论是网上第三方支付还是手机支付,暂时都还无法离开银行而独立存在,都要与银行账户、银行卡相连接才能发挥作用,一定程度上相当于助力银行支付媒介职能从现实世界延伸到了网络世界的很多角落,对此银行应以积极的态度互助并进。商业银行可以加大与电商平台及第三方支付企业的签约合作,共同拓展支付结算的覆盖领域。同样,在财富管理业务领域,银行可以扩大与第三方理财销售平台的支付合作,赚取交易手续费收入;同时,银行自有的理财产品亦可以放到第三方理财销售平台销售。

其次是管理领域的合作。随着互联网与信息技术的不断发展,知识与信息的大爆炸使企业面貌发生了全新的变化,企业的管理日益呈现出扁平化、柔性化、精细化的趋势,而互联网企业的管理特征恰恰与这样的管理趋势不谋而合。比如,在机构扁平化方面,阿里巴巴、百度、腾讯等互联网巨头都构建起能够敏锐捕捉市场变化,并快速反应的扁平化组织架构;在柔性化管理方面,互联网企业更加突出,为了让员工保持工作激情和创新热情,微软、苹果、谷歌等公司在人性化管理方面做到极致,允许员工上班时间聊天、睡觉、打游戏,鼓励员工打破汇报路线直接向高级管理人员汇报,等等;而以大数据和定量分析为特征的精细化管理更是互联网企业的“看家本领”,其他行业难望其项背。因此,商业银行可以与互联网企业加强管理方面的合作,以提升管理的扁平化、柔性化和精细化水平。比如,在风险管理方面,银行传统的风险管理采取自上而下,一般先研究国际、国内的经济形势,再研究行业的发展趋势,从而确定国别、行别的风险限额,在这个限额范围内选择符合条件的客户,授予相应的信贷额度。在互联网时代,银行的风险管理可以向互联网网贷平台学习,采取自下而上的方式,在浩如烟海的交易数据中,利用大数据技术,还原出一个活生生的客户,掌握他们的行为方式,有效管控风险。又如,在流程管理方面,银行可以借鉴互联网企业“以客户为中心”设计和管理流程的思路与做法,利用互联网和云计算等技术,实现前中后台的有效分离,使前台专注于客户关系的管理,中台直接进行客户挖掘和分析,后台实现运行的集中处理,前中后台通过顺畅的流程贯穿起来,高效率、高质量地为客户服务,以提升客户的服务体验,等等。再如,在数据管理方面,通过数据合作共同开发市场。目前,花旗银行与脸谱公司已在数据合作方面进行了初步尝试,并取得了良好成效。花旗银行与脸谱合作,打通信用卡积分,允许用户出让自己的积分给他人,加强了客户与银行的互动,吸引更多人来办理信用卡和注册积分会员。花旗银行不仅收集到了更多客户的姓名、生日、住址等“硬数据”,还基于社交网络收集到了客户的消费习惯、消费意向等“软数据”。更重要的是,花旗银行得到了有着共同爱好或特定思维的一群或一类客户,针对这些客户完成精准营销变得简单。脸谱也得到了来自花旗银行的众多的优质客户。

当互联网新时代的大幕揭开之际,传统银行应该做的,不是远离自己熟悉的领域,而是理解新的规则,寻找新的伙伴,运用新的工具,将原有的业务做得更好。我相信,商业银行只要摄入更多的“互联网基因”,学习借鉴互联网思维,从理念、体制、机制、流程、考核、产品和文化等方面入手坚持不懈地开展创新,商业银行就不会终结,反而会借助互联网实现新生、实现蝶变。互联网金融颠覆不了商业银行!

(摘自:邮银理财)