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中國郵政儲蓄銀行:踐行國有大行擔當 加速新零售轉型

發佈日期:2019-10-18

圖① 郵儲銀行信貸客戶經理深入企業調查瞭解需求。

圖② 郵儲銀行信貸客戶經理對石斑魚養殖貸款戶進行貸後回訪。

圖③ 郵儲銀行傾力打造的新零售體驗中心。

圖④ 郵儲銀行參與提供融資支持的南沙大橋。

(資料圖片)

中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)成立於2007年,前身是郵政儲蓄,其歷史可以追溯至1919年開辦的郵政儲金業務和專設的郵政儲金局,到今年正好是100周年。同時,今年也是郵儲銀行納入國有大型商業銀行序列監管的第一年。

自成立以來,郵儲銀行積極踐行“普之城鄉、惠之於民”的理念,探索出了一條大型零售銀行踐行普惠金融的商業可持續發展之路。

作為一家資產超10萬億元、擁有近4萬個網點、服務近6億客戶的銀行,郵儲銀行在履行國有大行責任擔當,踐行普惠金融的同時,加速推進新零售轉型,正駛入高品質發展快車道。

1919年設立的郵政儲金局,到改革開放之初“只存不貸”的儲匯機構,再到今天按2018年末總資產計算位列英國《銀行家》“全球銀行1000強”第21位……可以說,郵政金融的誕生、變革與發展是中國金融業演變史上不容忽視的一頁,新中國成立後郵政金融體制改革的歷程是中國經濟不斷發展、銀行業深化改革的一個縮影。

中國郵政儲蓄銀行黨委書記、董事長張金良表示:“面對中國經濟社會發展大有可為的戰略機遇期,郵儲銀行將繼續以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,深入貫徹新發展理念,全面深化改革創新,加快推進‘特色化、綜合化、輕型化、智慧化、集約化’轉型發展,持續提升服務實體經濟質效,著力提高服務客戶能力,努力建設成客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售商業銀行,為助力經濟社會發展和滿足人民美好生活需要作出新的更大貢獻。”

讓金融服務“普之城鄉、惠之於民”

“多虧了郵儲銀行的幫助!”寧夏回族自治區固原市原州區寨科鄉蔡川村村民楊志亮說。在他家中記者看到,6間寬敞明亮的磚瓦房非常整潔,屋裡基本家用電器一應俱全,標準化的牛棚裡10多頭牛正待出欄……處處呈現出幸福富足的生活景象。

寧夏西海固地區自然環境惡劣,曾有“苦瘠甲天下”之稱。11年前,蔡川村貧困人口占比達79%,全村3581625人連一間像樣的磚瓦房都沒有,整個村子不通電、不通水。“吃水沒有源,走路很艱難,三年兩頭旱,口袋沒有錢”是蔡川村的典型寫照。

針對這一情況,郵儲銀行寧夏回族自治區分行積極推進“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”轉變,以小額扶貧貸款為抓手,精准對接蔡川村特色產業,連續11年開展金融扶貧工作,打造出“金融+產業+致富帶頭人+貧困戶”的金融扶貧“蔡川模式”。通過郵儲銀行提供的生產經營資金,蔡川牛羊養殖特色產業快速發展,大量貧困戶實現了生產脫貧。

2008年至今,郵儲銀行寧夏回族自治區分行累計在蔡川村發放貸款1.23億元。目前,該村人均純收入達到9160元,較2008年增長了4倍多。村裡不僅通了柏油路,還實現了通水、通電、通網路;村民住上了磚瓦房,用上了手機、電視、洗衣機、電腦等現代電子產品。資料顯示,蔡川村已於2016年底實現整村脫貧。

郵儲銀行長期紮根農村、貼近農戶,重點在支農支小上下功夫,是國內最早開發純信用、無抵押小額貸款產品的金融機構之一,也是國內小額貸款服務的主要提供者。郵儲銀行成立12年來累計發放小額貸款超過1.7萬億元,充分證明了大銀行也能做好小額貸款、做好普惠金融服務。

黨的十九大提出實施鄉村振興戰略,描繪出農村發展的新藍圖。作為國有大型商業銀行,郵儲銀行切實發揮服務“三農”“國家隊”作用,把金融服務送至鄉村“最後一公里”,讓農業強起來、農村美起來、農民富起來。資料顯示,截至20196月末,郵儲銀行金融精准扶貧貸款(含已脫貧人口貸款、帶動服務貧困人口的貸款)餘額739.69億元,涉農貸款餘額達1.26萬億元。

郵儲銀行還積極紓困民營和小微企業,助力解決企業融資難題。“小微企業是國民經濟不可或缺的重要組成部分,為小微企業提供金融服務是商業銀行的天職。”張金良表示,郵儲銀行始終堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業的定位,不斷深化小微企業服務工作,努力提高小微企業金融服務能力和水準。資料顯示,截至20196月末,郵儲銀行單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額6126.36億元,有貸款餘額的戶數達150.97萬戶。

與此同時,郵儲銀行還積極服務居民消費。截至20196月末,該行個人消費貸款餘額1.84萬億元,占個人貸款餘額的72.30%

傾力支援國家戰略和重大專案建設

郵儲銀行的經營特色可以概括為“一小一大”。“小”是服務“三農”、城鄉居民和中小企業,走普惠金融發展之路;“大”則是指發揮資金優勢,全力支持國家戰略和重大專案建設。

“站在南沙大橋上,有種特別的自豪感。郵儲銀行為這個超級工程提供了資金支援,我非常幸運地見證了大橋從無到有的過程。”郵儲銀行廣東省分行員工鄭硯平說。

粵港澳大灣區是中國開放前沿和產業高地,在“一帶一路”建設中具有突出的戰略地位。今年42日,南沙大橋正式通車。這是《粵港澳大灣區發展規劃綱要》公佈後首個投入使用的“超級工程”,也是繼港珠澳大橋之後郵儲銀行支援粵港澳大灣區建設的第二個“超級工程”。作為主牽頭行,郵儲銀行廣東省分行聯合同業組成銀團,貸款金額達21.5億元,占銀團貸款總額的25%,有效保障了大橋建設的資金需求。

同時,郵儲銀行廣東省分行圍繞助力大灣區基礎設施互聯互通,大力支持大灣區高速公路網、軌道交通、世界級機場群、世界級港口群、能源、水資源保障體系、新一代資訊基礎設施等專案。截至20196月末,該行已為48個大灣區基礎設施互聯互通項目提供貸款支援,貸款餘額263.51億元,為助力粵港澳大灣區和“一帶一路”建設提供了有力支撐。

郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當,還表現在加大對京津冀協同發展戰略的支持力度,落實與雄安新區戰略合作協定內容,積極支援粵港澳大灣區、長江經濟帶高品質發展等方面。2019年上半年,郵儲銀行在雄安新區、京津冀、粵港澳大灣區、長江經濟帶等地區發放公司貸款2090.05億元,占新發放公司貸款的59.92%

金融是“一帶一路”建設的重要支撐力量,郵儲銀行充分發揮資金、網路、客戶等方面的優勢,為“一帶一路”建設貢獻力量。據瞭解,郵儲銀行積極打造全面高效的金融服務網路,先後完成了上海自貿區分行、天津自貿區分行、深圳前海分行等地自貿區機構設置,推動上海自貿區分賬核算單元系統成功驗收,並不斷實現FT帳戶(自由貿易帳戶)開戶和分賬核算業務突破。今年,郵儲銀行的工作重點之一是積極開展海南自貿區的FT帳戶系統建設。同時,郵儲銀行還設立了廣西邊境東興、憑祥、靖西3個中國—東盟區域貨幣業務中心,致力打造區域性貨幣中心平臺,推進區域金融服務升級。同時,郵儲銀行還持續完善境外代理行網路佈局,截至20196月末,在“一帶一路”國家和地區建立代理行251個。

同時,郵儲銀行還積極助力基礎設施互聯互通,為我國邊境、沿海省(區、市)的鐵路、公路、港口等重點項目和企業提供資金支援,用於“一帶一路”沿線省(區、市)基礎設施建設,推動國內交通運輸體系與境外的互聯互通。

科技賦能打造智慧型新零售銀行

銀行業轉型的方向之一就是零售,正所謂“得零售者得天下”。

郵儲銀行天然具有零售基因。“這既符合郵儲銀行資源稟賦,也契合金融供給側結構性改革的需要,與國家戰略尤其是城鎮化和鄉村振興戰略高度契合,順應了當今銀行業轉型的大趨勢。”張金良表示。

郵儲銀行的零售優勢從最近的中報可見一斑。截至20196月末,郵儲銀行個人客戶數達到5.89億戶,覆蓋超過中國人口總量的40%;電子銀行客戶規模達2.97億戶,其中手機銀行客戶數達2.39億戶,居行業前列。

在行業零售金融大發展的市場形勢下,郵儲銀行利用優勢、科技賦能、綜合經營,以客戶為中心,加快構建“使用者引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的“新零售”發展模式。

面對數量龐大的個人客戶,郵儲銀行積極建設個人客戶管理資料“集市”,全面整合客戶資訊,建立客戶標籤體系,提升客戶識別精准度;利用客戶資訊,通過開發資料分析模型,對目標客戶畫像;開展並完善客戶全生命週期經營管理體系,實現對客戶不同需求的識別,並匹配相應的金融產品和服務。

在實現客戶精准服務方面,郵儲銀行也頗有建樹。比如,郵儲銀行深圳灣支行打造“新零售體驗中心”,按照餐飲/食品、電商/團購、交通運輸、網路虛擬服務、金融、票務/旅遊、諮詢服務、生活家居等11個場景,對周圍幾公里的42499個用戶進行了精准分析。在客戶授權的前提下,通過B端商戶結算資料為郵儲銀行積累C端使用者消費行為資料,為下一階段精准服務提供社交行為資料支撐,同時結合“社交資料+存量金融資料”,增進銀行對持卡人資料分析和服務能力。

資訊科技是郵儲銀行加速向新零售轉型的發力點之一,即通過加速金融科技建設,推動技術、業務深度融合,促進科技賦能轉型發展,打造智慧型“新零售”銀行。

例如,截至20196月末,在雲計算方面,郵儲銀行管道管理平臺、手機銀行、個人網上銀行、自助銀行、移動展業、POS業務、國際支付等42個系統實現私有雲平臺部署,日交易量超過1.75億筆,全行超過64%的交易通過雲平臺完成;在大資料方面,深入推進“1+N+36”大資料應用組織管理體系建設,“總分聯動”助力大資料應用推廣落地;在人工智慧方面,基於深度學習技術的智慧客服業務量占客服中心業務量的38%,問答準確率達94%,大幅提升了客戶體驗;線上上產品方面,利用大資料、雲平臺、場景獲客等新技術與作業手段,加快推進“小微易貸”“極速貸”等線上產品,線上小微企業貸款產品累計放款2412.96億元。

嚴守防控金融風險的底線

中國銀行業在追夢路上穩健前行,貫穿其中的是防控金融風險的底線。

乾淨的資產負債表和優異的資產品質一直是郵儲銀行投資價值所在,也是郵儲銀行的一張亮麗“名片”。資料顯示,截至20196月末,郵儲銀行不良貸款率僅為0.82%,不到行業平均水準的一半。

據瞭解,郵儲銀行始終堅持全面風險管理理念,加快推進全面、全程、全員的全面風險管理體系建設,防風險、促合規、保品質,嚴守風險底線,助力打好防範化解金融風險攻堅戰。同時,郵儲銀行加快完善“三道防線”體系,努力健全違規問責機制,保持案防高壓態勢,深化整治市場亂象,提升合規經營水準,強化重點領域風險管控,落實經營管理責任。

張金良表示,郵儲銀行將繼續強化全面風險管理,進一步健全信用風險管控體系,保持良好的資產品質。

“今後,我們仍會按照‘責任要清、情況要明、見事要早、動作要快、點子要多、考核要嚴’的工作思路,強化全面風險管理。”中國郵政儲蓄銀行黨委副書記、副行長張學文介紹,首先要不斷優化資產結構,擴大零售信貸占比。“零售信貸額度小、風險分散,抗風險優勢明顯,我們將繼續加大零售信貸投放,這是我們防範風險的有效手段。”張學文說。

其次,“郵儲銀行將繼續堅持審慎的風險政策,堅持嚴格的風險限額管理,堅持資本總量約束,平衡好風險與收益”。張學文表示。郵儲銀行將把好客戶准入關,完善授信業務經營主責任人制度,實施新增不良分級預警機制,強化資產品質總分行聯防聯控,有效防控新增不良貸款。

第三,不斷優化風險管理方法和工具,運用大資料風控技術完善各類風控模型,優化完善內部評級體系。

摘自:经济日報

20191018