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書寫金融服務實體新篇章

發佈日期:2018-03-22

作為國有大型零售商業銀行,中國郵政儲蓄銀行把深入貫徹黨的十九大精神作為當前和今後一個時期的首要政治任務,深入理解新思想、新矛盾、新藍圖的深刻內涵,貫徹新發展理念,圍繞建設現代化經濟體系的各項要求,切實把思想和行動統一到黨中央對金融工作的決策部署上來,推動金融服務工作邁上新臺階、譜寫新篇章。

增強服務實體經濟能力

近五年來,郵儲銀行累計發放個人經營性貸款超過2萬億元,累計發放小微企業貸款約4萬億元,有效緩解了三農和小微企業融資困難。截至20179月末,郵儲銀行涉農貸款餘額超1萬億元、小微企業貸款餘額達6400多億元。下一步,郵儲銀行將進一步回歸本源,專注主業,做好新形勢下金融服務實體經濟工作。

一是支援鄉村振興,提升三農服務水準。郵儲銀行將加快探索有特色、商業可持續的三農金融發展道路,為實施鄉村振興戰略作出積極貢獻。一要聚焦支持鄉村振興的重點領域,把新型農業經營主體、農業全產業鏈、農村骨幹支柱專案和金融精准扶貧作為四大服務重點。二要構建三農金融服務的支撐體系,在建立健全三農金融事業部運作機制的基礎上,打造專業化為農服務體系,進一步加大對三農金融的保障力度。三要完善涉農業務發展模式。發揮城市分行貼近總部、縣域支行紮根鄉村的優勢,打造城鄉協同模式;依託郵政網點更下沉、業態更豐富的優勢,積極探索郵銀合作發展三農金融的新途徑,構建郵銀協同模式;做好與“銀政”“銀協”“銀企”“銀擔”“銀保”五大平臺的合作,尤其要加強與政策性擔保機構合作,通過網路聯通,資源分享,升級平臺協同模式。

二是助力創新創業,優化小微金融服務。以緩解小微企業融資難融資貴、助力小微企業創新創業為己任,進一步優化產品、行銷和風控“三大體系”,健全組織架構、績效考核、員工隊伍“三大保障”,加強信貸文化和科技“兩大支撐”。在服務領域上,積極佈局國家高新技術產業開發區、經濟技術開發區、現代農業示範區等領域,創新特色產業集群集約化服務舉措,積極建設小微企業特色支行。在服務方式上,針對創業創新企業的特點,積極與各地小微企業信貸風險補償基金對接,全力打造“政府扶持+銀行支持+協力廠商機構擔保”的風險共擔、多方共贏服務模式。針對無抵押、融資難的問題,探索利用智慧財產權質押、保證保險等多種擔保方式,為科技型中小企業提供授信支援。在大資料應用上,繼續加大力度運用大資料稅務資訊和企業經營資訊為小微企業融資增信,使納稅信用成為小微企業的信用資產。

三是服務國家戰略,支援區域協調發展。繼續發揮資金優勢,優化區域信貸投向,加大對革命老區、民族地區、邊疆地區、貧困地區的資源配置,大力支持西部大開發、東北老工業基地振興以及中部地區崛起相關專案,積極服務“一帶一路”建設和京津冀協同發展、長江經濟帶發展等重大發展戰略,促進區域協調發展。加大對重點領域重大工程的支援力度,組織力量、集中資源加強對新政策、新業務的研究,在服務國家戰略、支援區域協調發展方面發揮更大作用。

推動金融精准扶貧

黨的十九大報告中指出,要動員全黨全國全社會力量,堅持精准扶貧、精准脫貧,確保到2020年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧,貧困縣全部摘帽。一直以來,郵儲銀行高度重視金融扶貧工作,突出金融扶貧的精准性、有效性和可持續性,取得了積極成效。一是設立扶貧業務部。郵儲銀行三農金融事業部改革後,下設扶貧業務部,專職做好金融精准扶貧工作。二是加大貧困地區信貸資金投放。開發了以“扶貧小額信貸”為代表的特色產品,重點扶持建檔立卡貧困人口。2015年至今,在832個國家重點貧困縣(區)累計投放小額貸款1200多億元,服務130余萬人次。全行累計發放新型農業經營主體貸款1000多億元,支持其帶動貧困戶脫貧致富。三是創新貧困地區金融扶貧產品和服務模式。積極對接國家重點扶貧專案,為參與扶貧專案的貧困戶設計專項信貸產品,同時還探索推出“產業引領+能人帶動+金融幫扶”“金融+電商”“銀政合作”“智力+資金”等多種扶貧模式。下一步,郵儲銀行將繼續深入貫徹落實黨中央、國務院關於打贏脫貧攻堅戰的部署,充分發揮網路、資金和專業優勢,為打贏脫貧攻堅戰、全面建成小康社會作出新的更大的貢獻。

首先,持續加大金融扶貧投入力度。按照“精准扶貧”方略,精准對接建檔立卡貧困戶,繼續大力推進扶貧小額信貸發展。堅持商業可持續發展原則,加強對符合市場要求的扶貧致富帶頭人、扶貧專案、扶貧企業的支持力度,將資金投入到特色產業、民生服務、新農村建設、貧困地區基礎設施建設、易地扶貧搬遷後的就業創業等重點扶貧領域。

其次,創新優化金融扶貧產品和服務。進一步加強對貧困戶服務方式的優化,結合貧困地區、貧困戶特點,探索通過移動展業等科技手段,提高貧困戶獲得金融服務的便捷性。積極探索開發適合貧困地區發展特點的貸款產品,拓寬抵押物範圍,如穩妥推進農村承包土地的經營權抵押、農民住房財產權抵押等農村產權抵押貸款業務。研發農業產業鏈模式金融服務產品,以一攬子金融服務,支援貧困戶、新型農業經營主體形成的“產業聯合體”。依託中國郵政集團公司電商扶貧,做好針對性產品服務創新。加強金融知識普及,提升貧困地區客戶的金融知識水準。

最後,加快貧困地區信用體系建設。加強與各級政府、扶貧部門、監管部門的溝通,共建縣域、農村信用體系,充分利用扶貧駐村工作隊、村支“兩委”的力量,組織開展信使用者、信用村評定和創建。以信用創建推進扶貧小額信貸投放,保障貧困戶融資的可持續性,不斷提升貧困地區金融服務水準。同時,借助信用村建設配套的農戶小額貸款,採取“整村推進”模式,進一步優化流程,推動農村地區小額信貸服務。

發展綠色金融

截至2017年末,郵儲銀行綠色信貸餘額(含專項融資)達3662億元,“兩高一剩”行業貸款占比處於行業較低水準。面對新時代、新使命和新要求,郵儲銀行將不忘初心,堅定信心,持續用心,深入貫徹落實黨的十九大精神,牢固貫徹“綠水青山,就是金山銀山”的理念,助推綠色發展、生態文明和美麗中國建設。

一是完善工作機制,築牢綠色發展基礎。上下聯動,健全機制,形成綠色金融發展合力。目前已在董事會層面設立社會責任委員會,總分行均成立綠色銀行建設領導小組,制定實施綠色信貸發展規劃,形成組織管理合力,未來要進一步健全分行綠色金融組織保障機制。加大對綠色信貸的考核力度,實施環境與社會風險全流程管理,進一步提升全行對發展綠色金融的重視程度。定期評估分析和報告綠色金融發展情況,及時總結好的發展經驗,發現存在的問題,深刻剖析原因,動態優化政策制度,推動綠色金融健康、快速發展。

二是加大資源配置,大力發展綠色金融。按照綠色金融授信政策要求,從信貸規模、財務支撐、績效考核等方面傾斜資源,重點支持符合綠色信貸標準、環境風險低的三農、小微企業、消費信貸和公司客戶;積極支援商業模式成熟、政策支援力度較大、發展前景較好的鐵路運輸、城市軌道交通等綠色交通運輸專案,環境友好型水力發電、智慧電網等可再生能源及清潔能源項目,以及節能環保、新能源汽車等戰略性新興產業,綠色農業開發專案,高端綠色裝備製造等領域;持續加大鼓勵進入類、適度進入類行業的支持力度,做大做強做優綠色金融。

三是關注重點領域,防範信貸環境風險。把防範兩大重點領域的環境風險放在更加突出的位置:工藝落後、污染嚴重的零售信貸領域,能源與環保要求較高、產能過剩嚴重的公司授信領域。嚴格“兩高一剩”等環境與社會風險敏感領域差異化的准入標準、審批流程及授權安排,堅持“環保一票否決制”,對於環保違法違規的客戶、業務與專案實行“零容忍”政策,強化風險限額管理,有效控制“兩高一剩”等敏感性行業增速和占比,切實防範環境、社會與治理風險。

打好防範化解重大風險攻堅戰

防範化解重大風險是全面建成小康社會的攻堅戰役。郵儲銀行堅持建設和完善全面風險管理體系,堅持審慎穩健的風險政策,嚴守健康發展"生命線"。截至20179月末,郵儲銀行不良貸款率僅為0.76%,撥備覆蓋率達312.22%,均顯著優於行業平均水準。下一步,郵儲銀行將嚴守風險底線,築牢發展屏障,把主動防範化解系統性金融風險放在更加重要的位置,發揮國有大型商業銀行在維護金融安全中的關鍵作用。

一是堅持合規為本,築牢發展根基。加強合規文化建設,增強不想違規的自覺。以“內控提升”為主題開展內控建設活動,不斷加強合規教育,強化合規意識,把合規作為一切工作的出發點,讓合規創造價值的理念融入血液、深入骨髓。健全制度體系,打造不能違規的環境。要梳理各類制度,紮緊制度籠子,在流程上完善部門、崗位制衡機制,前後銜接、左右聯動、上下配套、責任明確,確保可執行、可監督、可檢查、可問責。強化執紀問責,形成不敢違規的壓倒性態勢,層層壓實責任,鍛造執行文化和有效的監督機制。抓重點領域合規管理,抓好關鍵崗位和重點人員管理,抓好金融消費者權益保護,持續強化營運管控。

二是堅持底線思維,強化風險管理。健全風險治理體系,更加強調風險管理獨立性、統一性要求,強化“三道防線”的協調性、制衡性。抓好統一授信管理,形成信貸、非信貸、表內、表外的客戶風險敞口完整視圖,落實大額風險監控。強化風險策略偏好和政策限額引導,加強風險監測、預警、處置,足額計提撥備,切實加強資產品質管控。推動風險量化管理工具建設,提升科技防風險能力,將管控機制內嵌到系統流程,增強系統的分析預警功能,推進重點專業風險管理平臺建設。

三是堅持問題導向,做好重點領域風險管控。高度關注產能過剩行業風險,嚴控“兩高一剩”、房地產等行業或客戶的集中度;高度關注防範化解環境風險,主動作為,嚴把准入關,貫徹綠色發展理念;高度關注非信貸風險,有效防範影子銀行及交叉金融產品風險,規範發展同業、理財、表外等業務;高度關注消費信貸風險暴露,加強資金流向監管,把控好資金用途;高度關注基層管理,調整職能設置,充實風險管理力量,層層壓實責任,守好風險防控的“第一關”。

開啟全面深化改革新征程

改革是新時代的主旋律。黨的十九大報告對於金融業深化改革的指示要求,厘清了金融業與實體經濟的關係,強化了金融業改革的重心,明朗了未來金融業改革的方向。開啟新征程,郵儲銀行將勇闖深水區,以更大的勇氣推進改革,切實依靠改革創新提升服務實體經濟、防控金融風險和自身穩健發展的能力,為實現建設一流大型零售商業銀行的目標而砥礪奮進。

一是毫不動搖堅守零售銀行戰略。緊扣轉型發展主線,戰略上堅守零售銀行戰略,戰術上突出四大策略:“一體兩翼”的業務發展策略,即零售主導、公司協同、金融市場補充,定位要明確;“批零錯位”的分層經營策略,即一級分行層面和重點城市行主打公司業務,其他二級分行以零售業務為主、公司業務為輔,支行沉下心來做好零售業務,介面要清晰;“一大一小”的貸款組合策略,“大”要面向大型央企、行業龍頭企業、國家戰略新興產業中的骨幹企業,“小”要面向個人、小微企業法人等零售客戶,以產業鏈金融和綜合金融服務為紐帶,以小撬大,以大帶小,實現“一大一小”協同發展,發力要精准;“協作到位”的支撐保障策略,即建立中後臺與前臺部門的業績聯動機制,以客戶為中心,前中後臺協同,前臺專注服務客戶,中後臺支撐好前臺,保障要有力。

二是闊步推進智慧銀行建設。把資訊化建設提升到戰略高度,運用大資料、雲計算、區塊鏈、人工智慧等新技術,加強科技對經營管理的支撐能力,打造面向未來的智慧銀行,並將智慧銀行建設作為轉型發展的基本方向,實現內涵式增長與集約化經營。加強科技隊伍建設,建成與資訊化建設相適應的管理、激勵和保障體系,夯實智慧銀行發展基礎。把手機銀行作為轉型升級的重要抓手和經營發展的重心,以數位化轉型為驅動,以發展手機銀行為引領,大力推進智慧銀行建設。

三是深化三農金融事業部改革。目前,郵儲銀行已建立了包括總部—省級一級分部—地市級二級分部—縣級營業部的三農金融事業部四級架構。下一步,郵儲銀行將進一步深化三農金融事業部改革,完善三農金融事業部“七個獨立+兩個傾斜”運作機制,即建立健全包括獨立的組織架構、財務核算、經營計畫、資本管理、信貸管理、風險管理、績效考核、傾斜的資源配置和資訊科技保障等九大經營管理和支撐機制,將事業部機制做實做細。積極推進小額貸款專業化團隊、農業產業化和農村專案客戶經理和小額貸款審查審批隊伍建設,打造專業為農服務體系。

四是全力推動關鍵領域改革落實到位。要深化關鍵領域改革,激發轉型發展活力,一方面,按照“以客戶為中心”的經營導向,優化組織架構,著眼于強總部、強網點,改革總行機構設置和職能,全面實施城區支行扁平化管理,按照“更輕、更全、更強”的思路,進一步加快網點轉型速度,搭建綜合行銷體系,全面提升服務能力;另一方面,按照“以價值創造為中心”的管理理念,改進預算、考核和激勵機制,全面提升配套保障能力。

摘自:中國金融雜誌 作者:李國華 中國郵政儲蓄銀行董事長

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