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郵儲銀行新十年

發佈日期:2018-03-05

2018年,對於中國郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”)來說,尤為關鍵。

2007年成立起,郵儲銀行剛剛走過了自己第一個十年:從繈褓初生、蹣跚學步到選擇與探索,再到茁壯成長,最後到在港上市後走向股權多元化和國際化,擁抱高新科技並進一步下沉服務能力,逐漸表現出一個有抱負、有實力、有擔當、負責任的大行形象。

值得一提的是,郵儲銀行2016928日在港上市,募集資金總額達591.5億港元,成為此前兩年間全球最大的IPO和六年來最大的HIPO,在香港市場乃至全球資本市場都成為了標誌性的成功交易之一,也成為了全球郵政金融改革的典範。

在英國《銀行家》雜誌“2017年全球銀行1000強排名”榜單上,郵儲銀行總資產排名第21位。在《福布斯》發佈的“2017全球上市公司2000強”榜單上,郵儲銀行位列第55位。

如今,新的十年已至,新時代、新矛盾、新挑戰也隨之而來。

習近平總書記在党的十九大上提出中國特色社會主義進入了新時代。這是承前啟後、繼往開來的新時代,我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。因此,金融回歸實體、嚴控風險、深化改革等一系列要求和挑戰顯得更為艱巨。

另外,宏觀經濟進入新常態,銀行業高歌猛進的時代結束,實體經濟相對困乏和金融存在脫實向虛的現象,利率市場化深化與互聯網金融競爭白熱化,加之美聯儲加息導致貨幣政策必須在穩增長、穩匯率和穩流動性等多目標之中艱難抉擇,商業銀行面臨的形勢嚴峻。

郵儲銀行將如何應對?

“郵儲銀行既是中國經濟轉型發展的助力者,也是受益者。”郵儲銀行董事長李國華指出。上一個十年,作為一家國有大型商業銀行,郵儲銀行創造了改革發展的一個個里程碑,“迎難而上正是我們十年所鑄就的珍貴品質。”

更何況,長期服務實體、關注民生的郵儲銀行,擁有同業難以匹敵的“下沉”優勢:近4萬個網點覆蓋中國除港澳臺以外的全部城市和近99%的縣域地區,服務5.46億個人客戶,是國內網點數量最多、下沉最深、離普惠客群最近的商業銀行。在一些邊遠地區,郵儲銀行是當地農民、牧民能獲得正規金融服務的主管道,有效發揮著延伸金融服務“最後一公里”的作用。

因而當下一個十年磅礴而來時,郵儲銀行如何用好天然的普惠基因並實現升級,如何妥善應對經濟結構調整和金融改革提速,如何培育差異化競爭優勢並繼續向一流大型零售商業銀行邁進,將牽動中國金融系統和經濟發展的宏偉藍圖。

新十年之際,運籌帷幄之中。

十年服務國家經濟轉型

2007年成立以來,郵儲銀行走過了十年歲月,期間成功完成了“股改—引戰—上市”三步走改革目標。

從早期的單一股東到股權結構多元化,從儲匯機構到被國際三大評級機構和境內外投資者看好的大型零售商業銀行,郵儲銀行始終走在砥礪奮進的路上——

2012年完成股份制改造,2015年成功引入十家戰略投資機構,包括瑞銀集團、摩根大通、星展銀行、加拿大養老基金投資公司、FMPL(淡馬錫全資子公司)、國際金融公司等六家國際知名金融機構,中國人壽、中國電信兩家大型國有企業以及螞蟻金服、騰訊兩家互聯網企業。此舉不但實現了引資金、引資源、引機制,也同時實現了引技術、引智力、引活力。

據郵儲銀行行長呂家進介紹,郵儲銀行與戰投之間著眼於商業銀行的轉型發展,在管道拓展、客戶挖掘、產品創新、風險管理、技術支援和人力資源開發等方面確定了一攬子合作計畫並穩步推進。

彼時的郵儲銀行,已初步形成了全功能商業銀行格局,資產類業務快速發展,產品線不斷豐富和完善,打造出了涵蓋零售業務、公司業務、國際金融、金融市場、資產管理、投資銀行等在內的現代銀行業務格局,市場競爭力不斷提升。

2016928日,“三步走”的最後一步終於落地——郵儲銀行成功在香港聯交所主機板掛牌上市,成為此前兩年來全球最大的首次公開募股項目,也是H股有史以來第七大首次公開募股項目。

李國華對此表示,掛牌上市是一個重要的里程碑,開啟了郵儲銀行轉型發展的新篇章。尤其是受全球經濟不景氣影響,銀行估值基本處於“潛水”狀態,股價絕大多數低於每股淨資產時,郵儲銀行成功上市無疑提振了市場信心,充分表明了投資者對中國經濟的發展前景有期望,對中國銀行業的穩健發展和盈利能力有信心。

專家認為,郵儲銀行引戰、上市以來,系統性地進行體制機制創新,自身管理能力、服務水準和綜合競爭實力都有了實質性提升。

截至20179月末,郵儲銀行總資產達到8.76萬億元,存款餘額7.91萬億元,貸款總額3.50萬億元。

“中國不缺銀行,但缺有特色的銀行。”李國華稱,郵儲銀行服務“三農”、服務中小企業、服務社區的戰略定位,高度契合中國經濟轉型升級需求。

據瞭解,郵儲銀行迄今已積累了四方面的突出優勢:

一是網路優勢。近4萬個實體網點能夠為廣大城鄉客戶提供便捷的金融服務。下一步,郵儲銀行將在鞏固管道數量優勢的同時,提升品質優勢:一方面優化物理網點佈局,加快推進網點轉型,實施流程優化,改進客戶體驗;另一方面,借助資訊技術發展移動金融,構建線上線下一體化的金融服務管道體系。

二是客戶優勢。郵儲銀行擁有豐富的個人客戶資源。截至20179月末,郵儲銀行個人客戶數達5.46億,超過中國人口的三分之一,電子銀行客戶數突破2億。

三是資金優勢。依託中國郵政集團公司(下稱中國郵政)的代理網點,郵儲銀行建立了中國銀行業唯一的“自營+代理”運營模式,擁有數量最多、覆蓋最廣的網點,獲得長期、穩定的資金來源,上市又進一步提升了服務實體經濟的能力。同時,還將在綜合市場需求、風險水準、資本情況等基礎上,加強與政府、企業等聯繫與合作,加大對國家重大戰略工程、重點專案和經濟結構轉型升級的金融服務力度。

四是金融服務模式優勢。從成立伊始,結合我國城鄉發展趨勢與自身資源稟賦,郵儲銀行初步探索出一條行之有效的“三農”和小微企業金融服務模式,在支援國家“三農”、小微企業等經濟薄弱領域中發揮了重要作用。

作為零售業務體系最完整、產品最為豐富的銀行之一,郵儲銀行在服務“三農”方面,以小額貸款為重點,建立了適應種植戶、養殖戶、家庭農場、涉農龍頭企業等覆蓋農村各類涉農經營主體的金融產品體系;在服務小微企業方面,形成了強抵押、弱擔保、純信用等不同特色的產品體系;在服務社區方面,打造了涵蓋消費金融及財富管理等在內的社區金融服務生態圈。

資料顯示,僅近5年來,郵儲銀行累計發放個人經營性貸款超過2萬億元,累計發放小微企業貸款約4萬億元,幫助大量農戶、小微企業解決了資金短缺困難。

“接下來,我們要繼續深耕廣袤的城鄉、加快探索有特色、商業可持續的‘三農’金融發展道路,服務黨的十九大所提出的鄉村振興戰略”,李國華認為,服務鄉村振興戰略對郵儲銀行而言既是義不容辭也是重大的發展機遇。

在李國華看來,十年時間不短,但對於年輕的郵儲銀行來說卻僅是萬里長征的第一步。

“未來,我們將堅守大型零售商業銀行的戰略定位,一如既往地服務於中國經濟轉型發展的需求,努力發展成為最受信賴、最具價值的一流大型零售商業銀行,不斷提升客戶服務水準,增強綜合競爭實力,著力打造成為具有高成長性和獨特競爭力的優秀上市公司。”李國華表示。

郵政金融的中國樣本

專家評價,郵儲銀行的多年實踐,可謂全球郵政金融改革的典範。

自成立起,郵儲銀行就依託中國郵政建立起了“自營+代理”運營模式:郵儲銀行一邊科學規劃自營網點,一邊委託中國郵政網點代理存取款、結算等基礎業務。

“這一特色模式,既將其業務延伸到了廣袤的城鄉,為客戶提供便捷的金融服務,也為銀行本身爭取了長期、穩定的資金來源。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛評價。

通過這一模式,郵儲銀行真正打通了“最後一公里”,將金融服務下沉到廣大縣域農村和偏遠地區,解決了我國大型商業銀行“沉不下去”的難題,將普惠金融的觸角延伸到最基層百姓。

第五次全國金融工作會議提出,我國要建設普惠金融體系,加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務,推進金融精准扶貧。2018年中央一號檔提出,要健全適合農業農村特點的農村金融體系,推動農村金融機構回歸本源,把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節,更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。檔還要求加大郵儲銀行“三農”金融事業部對鄉村振興支持力度。這也是中央一號檔15年聚焦“三農”工作,其中12年則對郵政儲蓄、郵儲銀行提出明確要求。

而“自營+代理”運營模式,使郵儲銀行能夠走在緊貼國家政策、深耕“三農”和小微企業、服務實體經濟的最前沿。

例如,在寧夏最貧困的鄉村之一——固原蔡川村,郵儲銀行攜手當地合作社和農戶構建了金融精准扶貧的“蔡川模式”,通過村委會幹部、養殖戶能手、貸款農戶和銀行共擔風險,解決普通農戶貸款缺乏抵押擔保物的難題,實現了農戶意願貸款的應貸盡貸,使該村人均純收入幾年間翻了近4倍,幫助蔡川村實現脫貧致富,社會效應顯著。

另一方面,建立了現代金融企業制度,在全球範圍針對郵政金融探索出一條行之有效的發展、轉型之路。

中國郵政是一家百年老店,在經濟高速發展和市場高度競爭中,郵政改革備受關注,而郵政金融的發展則直接關係著整個郵政體系的轉型成敗。我國郵政金融的改革發展,開啟了2007年郵儲銀行獲批成為一家全功能商業銀行的序幕。

成立以來,郵儲銀行不但完成了從單一股東到股權多元化的歷史性跨越,還在公司治理、人力資源、風險管理、組織架構等領域實施了大範圍、大力度的體制機制改革創新,逐步建立了現代金融企業制度。

其一,郵儲銀行搭建並完善了由股東大會、董事會、監事會和高管層組成的現代公司治理結構,形成了決策科學、執行有力、監督有效的公司運行機制。

其二,按照現代金融企業制度的要求,構建起垂直管理的內部審計體系以及能夠覆蓋信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險的全面風險管理體系。

其三,借鑒同業先進經驗,結合郵儲銀行實際,推進流程銀行建設,實現了部門前中後臺分離和分支機搆改革,不斷完善了現代商業銀行的組織機構體系。  

其四,推進直屬中心專業化運營、控股子公司綜合化運營,提升了工作效率、支援了業務發展。同時,深化了績效考核改革,構建了市場化的新型人力資源管理體制和薪酬分配制度。

其五,郵儲銀行把先進的事業部制管理模式引入到“三農”業務領域,扎實開展“三農”金融事業部改革,構建了持之以恆服務“三農”的組織保障、制度保障和機制保障。

“當然,‘股改—引戰—上市’三步走計畫的成功實施,更是讓郵儲銀行趟出了一條專業化、商業化、國際化的新路。”曾剛認為,郵儲銀行改革的成功實施為世界郵政金融發展提供了參考樣本。

普惠基因+互聯網思維

在十九大報告中,多次提到“互聯網”一詞,要求“推動互聯網、大資料、人工智慧和實體經濟深度融合”,而這一融合的重要抓手便是互聯網與金融的融合大勢及其對實體經濟的灌溉與助推。

201712月,由國際貨幣基金組織(IMF)和世界銀行公佈的中國“金融部門評估規劃”報告,肯定了我國普惠金融的發展。IMF報告稱,作為經濟轉型的一部分,政府要求金融機構在提供信貸時更加重視住戶、小微企業以及勞動密集型企業。中國在普惠金融方面取得重大進展。帳戶滲透率、儲蓄和支付服務的使用已經達到很高水準。這很大程度上正是得益于我國銀行金融機構與互聯網等金融科技的快速、深度融合大勢。

依託於特有的“自營+代理”運營模式,郵儲銀行具備了天生的普惠金融基因,獨樹一幟。

在呂家進看來,依託中國郵政龐大的實體網路,郵儲銀行發揮中國郵政資金流、物流、資訊流和商流“四流合一”的先天優勢,搭建了互聯網金融綜合服務平臺,打造“互聯網金融+農村電商”“互聯網金融+速遞物流”等多領域合作新模式。

“此外,我們還與500多家互聯網企業開展合作,形成銀銀合作、銀企合作的開放式平臺。”呂家進介紹,郵儲銀行進一步凸顯了自己的普惠金融基因。

例如,中國郵政的農村電商平臺就為郵儲銀行的業務注入了新活力。在縣域地區,中國郵政以小型商業超市為基礎搭建了農村電商服務體系,並提供相應的物流服務。這些小型商業超市的經營業主協助其所在區域內的農民通過農村電商平臺進行交易。郵儲銀行依託這些小型商業超市,為其所在區域內農民提供小額取現、開戶辦卡、繳費充值、代收代付等服務。同時,郵儲銀行和中國郵政旗下電商平臺郵樂網合作,依託大資料和雲平臺技術,建立風控模型和自動化授信審批,先後推出“商樂貸”“掌櫃貸”等產品,實現了電商平臺客戶和中小微企業客戶從貸款申請、授信審批到支用、還款的全流程線上服務的“互聯網金融+農村電商”創新模式。

“優勢要保持,更要深化。我們要打造平等共用的普惠銀行。”呂家進稱。

對此,郵儲銀行利用移動互聯網技術,部署移動智慧終端機,可在田間地頭完成信貸現場調查、實地拍照、資訊上傳、即時線上審批等功能,大大簡化了農村小額信貸的審批流程。此外,郵儲銀行還嘗試運用大資料將更多的銀行業務嵌入個人消費、企業生產過程中。

“這種場景性的建設尤為重要。”呂家進介紹,接下來將加快佈局,重點圍繞大資料、物聯網、區塊鏈等技術創新,搭建資金流、資訊流、物流和商流為一體的、開放的互聯網金融綜合服務平臺,全面打造線下網路最大、線上功能齊全的O2O立體服務網路,進一步加快郵儲銀行互聯網金融發展。

“這是大銀行踐行普惠金融,服務‘三農’、小微企業的良好案例,為轉型中的中國經濟注入了活力,也一定程度上突破了銀行業的‘二八’定律,讓更多的商業銀行能夠意識到高科技運用于縣域金融的藍海。”專家評價道。

金融精准扶貧的實踐者

正是因為具備天生的普惠金融基因並及時、有效地注入了互聯網思維,郵儲銀行在金融扶貧工作上發揮了重要作用。

十九大報告指出要堅決打贏脫貧攻堅戰;讓貧困人口和貧困地區同全國一道進入全面小康社會是我們党的莊嚴承諾;要動員全黨全國全社會力量,堅持精准扶貧、精准脫貧。這一系列表述,凸顯了中國共產黨以人民為中心的發展思想,為解決人類問題貢獻了中國智慧和中國方案。而其中,金融機構的力量尤為關鍵。

郵儲銀行副行長邵智寶介紹,郵儲銀行高度重視金融扶貧工作,多措並舉做了一系列扎實的工作。

一是強化擔當,高度重視。履行國有大行責任,強化金融扶貧服務,制定了《中國郵政儲蓄銀行關於做好金融脫貧攻堅工作的實施意見》,切實支援脫貧攻堅工作。

二是深化改革,完善機制。推進並深化三農金融事業部改革,完善事業部下設的扶貧業務部工作機制。加快100家金融扶貧示範支行建設,促進示範支行抓好重點、細化落實、帶動影響,探索金融精准扶貧的有效模式,發揮示範效應。

三是推廣服務,加強合作。重點推廣金額5萬元以內、期限3年以內、免抵押、免擔保的扶貧小額信貸服務,加強與各地扶貧部門的溝通協調和資訊共用,瞭解貧困戶的基本生產、生活資訊和金融服務需求,及時掌握貧困地區特色產業發展資訊,找准切入點。

四是打造隊伍,培育專業。強化貧困地區的隊伍建設,打造服務脫貧致富的生力軍。挖掘貧困地區特色產業優勢,總分聯動支持貧困地區分支行開展金融扶貧產品服務創新;明確要求貧困地區分支行配備專職信貸員開展扶貧小額信貸工作;專人對接扶貧部門,聯結駐村扶貧幹部隊伍,充分運用基層組織力量,共同做好扶貧小額信貸服務。

截至20179月末,郵儲銀行金融精准扶貧貸款餘額421億元。“扶貧工作可謂是全行上下聯動,創出了不少特色模式、特色產品、特色案例。” 邵智寶介紹,精准扶貧的關鍵是因地制宜。

地域上,郵儲銀行36個分行已全部開辦扶貧小額信貸業務,四川、寧夏、雲南、河南等貧困人口比重大的重點扶貧區域受到了更多重視。其中,截至20179月末,雲南分行扶貧小額貸款累計放款超過20億元,貸款餘額超過10億元,服務貧困戶超過4萬人次,並建立了“政府出具風險補償金、郵儲銀行放大倍數發放貸款”的扶貧小額信貸模式;河南分行在全省推廣“惠農易貸”等扶貧小額信貸產品,累計放款近7億元,累計支援貧困戶1.39萬戶;內蒙古分行主動與自治區扶貧辦對接聯繫,加大對地區貧困農牧戶、新型農業經營主體的資金支持力度,在全區範圍內推廣“三到村三到戶”扶貧貸款,已累計放款超過8億元。

據瞭解,2015年以來,郵儲銀行在832個國家重點貧困縣()累計投放小額貸款1200多億元,服務農戶130多萬人次。

產業上,郵儲銀行採用了“一縣一業、一行一品”的特色拉動思路,瞄準貧困地區優勢產業,通過信貸支持貧困戶發展地方產業,變“輸血”為“造血”。例如,在山東推出“奶牛託管養殖”貸款,幫扶貧困戶學習養殖技術,獲取致富技能;在福建依託“山”(農林業)、“海”(海洋漁業)經濟特色,重點支持海水養殖、花卉園藝、漁船捕撈等13個當地特色產業。

手段上,郵儲銀行採用了銀政合力、發揮熟人社會作用、能人帶動脫貧等多元化、綜合化方式。例如,通過“銀行+政府+農戶”的合作模式,借助“產業+扶貧”合作發揮“村級致富帶頭人”的作用,建立了“小貸跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產業走”的長效機制。同時,利用基層組織力量,聯合鄉政府和村“兩委”,開展農戶信用評級,重點對道德品格、發展意願進行考核,降低對資產和收入的要求。

此外,在邵智寶看來還要“扶貧先扶智”,教育和就業是防止返貧的關鍵。

因此,郵儲銀行在部分地區還致力於支援建檔立卡貧困戶、下崗失業人員、復員轉業軍人、農村婦女、青年大學生等創業就業,截至20179月末,累計發放再就業貸款(含創業擔保貸款、婦女小額貸款)近1675億元,服務超過222萬人次。

“我們還深化了與農業部的合作,在283個國家現代農業示範區建設550家現代農業示範區支行。”邵智寶介紹,旨在執行差別化授信管理和抵押擔保創新,加大服務新型農業經營主體力度,系統打造郵儲銀行服務現代農業新平臺。

強風控、有擔當的大行

除了業務層面的創新與發展,郵儲銀行還高度重視金融安全與風險控制。

“風控乃銀行業立身之本。”李國華說,金融安全是國家安全的重要組成部分,是經濟平穩健康發展的重要基礎,維護金融安全事關我國經濟社會發展全域。正因如此,從全球來看,金融行業已成為監管最為嚴格的行業之一。

呂家進進一步表示,銀行業以管理風險為本,但一定是大道至簡,要抓住基本的風險,即不同機構在不同時期的風險表現不同。“處理不好,可能會引發蝴蝶效應,要有應急預案和果斷處理的舉措,有針對性地化解。”

無論是十九大報告還是2017年中央經濟工作會議,均強調要將防控金融風險放到更加重要的位置,守住不發生系統性金融風險的底線。

而郵儲銀行20179月末的不良貸款率僅0.76%,撥備覆蓋率高達312.22%,均顯著優於行業平均水準。

此原因有二,一是郵儲銀行對產能過剩行業等高風險領域的信貸敞口小,少有高風險行業敞口的歷史包袱;二則是與其經營風格和風險管理文化密切相關。李國華表示,郵儲銀行長期堅持審慎穩健的風險偏好,建設並不斷完善全面風險管理體系。

同時,郵儲銀行自上而下確立了“風險管理人人有責、風險管理創造價值”的理念,提高全行人員的風險責任意識,強化合規經營、風險為本的理念。   

“根據形勢變化和管理需要,我們也在不斷探索加強風控工作。”呂家進表示。在他看來,去杠杆仍須深入推進,中國經濟正面臨全新挑戰,郵儲銀行要冷靜客觀判斷宏觀形勢,更為清醒和主動地在抓機遇的同時防風險

據瞭解,下一步郵儲銀行將重點從四方面發力,主動作為,嚴守風險底線。

具體來說,其一是要繼續提升全行風險內控意識,進一步健全制度體系,強化風險管理。

其二,將結合市場環境變化,進一步健全風險治理體系,強調風險管理獨立性、統一性和垂直性要求,並強化“三道防線”的協調性、制衡性。

其三,加快提升科技防風險能力,將管控機制內嵌到系統流程,增強系統的分析預警功能,推進重點專業風險管理平臺建設。

其四,要堅持問題導向,做好重點領域風險管控。高度關注去杠杆帶來的風險,高度關注產能過剩等敏感行業風險,高度關注非信貸風險,高度關注消費信貸風險暴露,高度關注基層管理。

與此同時,還要防範環境風險,大力發展綠色金融,積極提升銀行的環境與社會風險表現,推動經濟、社會和生態可持續發展。

李國華表示,進入新時代,郵儲銀行將深入學習貫徹黨的十九大精神,始終牢固樹立“四個意識”,始終服從和服務於國家戰略,堅持從嚴治黨,堅持服務實體經濟,堅持防範金融風險,持續深化改革,加快轉型升級,以新思想引領新征程,努力建設成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行,為決勝全面建成小康社會、奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利、實現中華民族偉大復興的中國夢作出新的更大的貢獻。

摘自:《財經國家週刊》記者:歐陽晴

20180305