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徐學明:商業銀行要當好服務民營企業的主力軍

發佈日期:2019-05-19

改革開放40年來,民營企業蓬勃發展,在穩定增長、促進創新、增加就業、改善民生等方面發揮了非常重要的作用。但是近一個時期以來,受內外部多重因素影響,一些民營企業在經營發展中遇到了市場、融資、轉型等方面的困難和問題。對此,黨中央、國務院高度重視,陸續出臺了一系列措施支持民營經濟發展。

我也注意到,江西省也出臺了《關於支持民營經濟健康發展的若干意見》,給贛內廣大民營企業家吃下“定心丸”。一季度江西省實現了8.6%的經濟增長,高居全國第四位,這一成績難能可貴,從另一個層面說明省委省政府支持民營經濟的政策效果已逐步顯現。結合郵儲銀行工作實際,針對民營經濟金融服務問題,我想交流兩個方面的內容。一是介紹郵儲銀行支持民營企業的實踐做法,二是談幾點思考和建議。

郵儲銀行服務民營企業的實踐

概括郵儲銀行服務民營經濟發展的做法,有以下幾個特點:

一、戰略先行,始終不渝支持民營企業發展

改革開放以來,我國銀行業取得了翻天覆地的歷史成就。在2018年英國《銀行家》公佈的全球銀行1000強榜單中,中國銀行業在一級資本總額、資產總額、稅前利潤總額上已連續三年超越歐元區國家和美國,位居各國家和地區榜首。但與此同時,經濟體系中還存在大量得不到有效金融服務的薄弱環節,可以說經濟和金融還存在較大的錯配現象。實體經濟尤其是民營企業、小微企業對於融資難、融資貴的感受仍然存在。我想這裡面一個很重要的原因,就是與中國銀行業長期以來同質化競爭、缺乏差異化特色的現狀有關,或者說是金融供給側出了問題。

作為中國最年輕的國有大型商業銀行,郵儲銀行依託遍佈城鄉的近4萬個網點,致力於為中國最需要金融服務的群體提供服務,用金融服務化解社會“痛點”,在服務民企、服務小微企業、服務“三農”方面,走出了一條差異化、特色化發展之路,成為構建中國多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系不可或缺的重要一員。截至2019年一季度末,郵儲銀行資產規模超過10萬億元,位列國內商業銀行第5位元,個人客戶5.84億戶,服務超過三分之一的中國人口,不良貸款率為0.83%,僅為中國銀行業的一半左右。3月底,郵儲銀行民營企業貸款餘額達1.1萬億元,特別是去年以來我們加快了民營企業貸款的投放力度,一季度新發放民營企業貸款3350億元。

今年是中國郵政開辦金融業務100周年,也是郵儲銀行納入國有大行序列的第一年。從郵政匯兌、到儲金匯業,從郵政儲蓄、再到今天的上市銀行,我們始終堅信,所有人都有獲得金融服務,追求美好生活的權利。服務民營企業、服務小微企業、服務“三農”已經深入我們的骨髓、融入我們的血液。

二、機構下沉,打通金融服務“最後一公里”

理論研究與實踐經驗表明,資訊不對稱,“缺資訊、缺信用”,成為金融機構服務民營企業的最大難題。借助近4萬個基層網點,12.5萬個助農金融服務點和近3萬名基層信貸員,郵儲銀行將企業“硬資訊”和“地緣、親緣、人緣”優勢建立起來的“軟資訊”有效結合起來,在解決銀企資訊不對稱上取得了突破,打通了金融活水流向民營企業的“最後一公里”。截至20193月末,郵儲銀行個人經營性貸款餘額近6000億元,行業排名第一;普惠型小微貸款餘額5900億元,行業排名第二。其中,江西分行民營小微企業貸款餘額481億元,今年淨增32.8億元。

三、創新引領,打造專屬服務模式

長期以來,我國大部分商業銀行在組織體系、政策制度、管理技術、資源供給、產品服務等方面,主要以服務國有企業、大型企業為主,在服務民營企業、小微企業方面存在不適應。針對民營小微企業融資“短、小、頻、急”的特點和“缺資訊、缺信用”的弱點,郵儲銀行在客戶准入、授權授信、業務流程、抵押擔保形式等關鍵環節,進行一系列產品和服務模式創新,確保讓民營企業能夠“進得來”“貸得到”。近年來,郵儲銀行已研發了“強抵押”“弱擔保”“純信用”全產品序列,充分滿足民營小微企業的融資需求。

四、科技賦能,重構金融服務體系

現代資訊技術的快速發展,為商業銀行服務民營企業提供了重要工具。郵儲銀行順應金融科技趨勢,運用互聯網思維,重構民營企業金融服務體系,推動金融向“小而美”發展,讓金融惠及更多企業。通過搭建民營企業、小微企業金融服務平臺,整合行內資料,通過線上化、模型化、資料化,讓服務民營企業金融業務“推得開”,讓客戶“貸得快”“貸得低”。比如,郵儲銀行推出的全線上純信用產品“線上小微易貸”,企業發起貸款申請,到額度審批只需5分鐘。

五、協力共進,構築風險共擔模式

實踐經驗表明,商業銀行服務民營企業面臨風險高、收益低難題,單一機構難以有效大範圍提供金融服務。長期以來,郵儲銀行積極探索、創新並實踐了“政府+銀行+協力廠商”等多種風險共擔機制,由政府提供風險補償資金,銀行按比例放大貸款規模,緩解民營企業抵押擔保難題;與各類協會、商會合作,篩選優質客戶,實現零售業務批發做,提高客戶服務效率;與龍頭企業合作,為全產業鏈提供金融服務,並利用產業鏈優勢控制風險;與保險公司、擔保機構合作,多方分擔風險損失。上述風險共擔模式發揮了“幾家抬”合力,不僅讓業務“做得久”,促進金融服務民營企業實現可持續發展,還能讓業務“做得好”,有效提升金融服務質效。

在江西省委、省政府的大力支持下,郵儲銀行成功與省科技廳、省工信委、省融資擔保公司、省聯合股權交易中心等16家省級政府及平臺機構、108個縣級工業園區以及100餘家重點核心企業簽署了戰略合作協定,在資源分享、風險共擔、政策互助等方面為服務地方民營企業搭建了廣闊平臺。

幾點思考和建議

習近平總書記在民營企業座談會上要求,要解決民營企業融資難融資貴問題。結合學習總書記重要講話精神,落實中央關於深化金融供給側改革的要求和部署,我簡單地談幾點思考和建議:

一、深化金融供給側結構性改革

近年來,隨著新經濟的迅速崛起,越來越多的企業呈現資產輕型化趨勢,技術、知識、專利所占比重明顯提高,而機器、設備、廠房等重資產比重在快速下降,這就給銀行傳統信貸業務提出了挑戰。

習總書記在今年中央政治局第十三次集體學習時,首次提出金融供給側結構性改革的理念。這一論斷高瞻遠矚,也恰逢其時。作為金融機構,我們要認真領會其深刻的內涵,並要通過實際行動來創新實踐。

金融服務民營企業,光靠銀行一張資產負債表獨木難支,應加強多層次融資市場建設。我認為,當前推進金融供給側結構性改革,首要任務就是要以金融體系結構調整優化為重點,進一步優化融資結構,優化金融機構體系、市場體系、產品體系,特別是要加快建設一個有活力、有韌性的資本市場,增加直接融資占比。

與國有企業相比,民營企業對非標融資和非銀融資的依賴性更強,所以要充分發揮銀行表外融資、證券、保險、基金、信託、租賃、社保等多種融資模式的作用。另外,影子銀行是傳統銀行業務的必要補充,近年來對民營企業融資起到了積極的推動作用,為此,建議在規範的前提下,給影子銀行留有適度的發展空間。

當前,有關部門正在加快推進《商業銀行法》修改工作,借此機會,我呼籲以修訂《商業銀行法》為契機,允許商業銀行探索直接投資、投貸結合、債權轉股權等新型融資服務模式,進而提升商業銀行支援科技型、創新型、創業型等高成長性民營企業的積極性。現行的《商業銀行法》和《商業銀行資本管理辦法》規定,對於銀行被動持有股權的資本佔用,兩年內風險權重為400%,兩年後提高到1250%。我認為這不利於傳統企業債務化解,比如債轉股,更不利於銀行服務輕資本型的新經濟企業。實際上,巴塞爾協定對銀行帳戶股權投資的風險權重區間是150%-1250%,與其他國家和地區相比,我國自我加壓,執行了較為嚴格的標準。那麼,其他國家和地區有沒有更好的做法呢?在我國香港地區規定,銀行對實體企業的股權投資,超過上季度末資本的15%才按1250%計提,之內的則按150%計量。香港這一做法值得我們借鑒。

二、商業銀行要當好服務民營企業的主力軍

實體經濟興,則銀行興。商業銀行是金融體系的主體,其資產規模占金融體系的80%以上,江西省銀行業資產規模占比高達96%。所以,銀行要當仁不讓成為金融服務民營企業的主力軍。商業銀行要將服務民營企業作為促進自身經營轉型的重要方向,進一步加大資源配置力度,完善激勵約束機制,鼓勵基層敢貸、願貸;同時,要加強服務能力建設,確保基層能貸、會貸。

三、堅持商業可持續原則

鄧小平同志曾經講過,“要把銀行真正辦成銀行”,我理解,其要義是不能把銀行辦成財政。金融服務民營企業不是搞慈善,要堅持商業可持續的原則。銀行本質是經營風險的企業,“一手托兩家”,一方面要保護存款人的利益,有效控制風險;另一方面,要通過提供信貸融資等金融服務來支援實體經濟發展。無法覆蓋風險成本、資金成本和運營成本的利率水準是不可持續的,只有實現了商業可持續,金融機構才能更好地為民營企業提供融資服務。

四、營造中性競爭環境

按照競爭中性原則,在要素獲取、准入許可、經營運行、政府採購和招投標等方面,要對各類所有制企業平等對待,共同為民營企業發展營造良好的生態環境。要發揮政府在信用建設方面的主導作用,推動建立完善的資訊共用平臺,不斷培育現代信用文化。建議監管部門要強化逆週期調節的監管措施,優化風險分擔補償機制,強化正向激勵和完善盡職免責指導意見。金融機構要堅持服務實體經濟的初心,主動作為,提高服務民營企業的質效。

五、民營企業自身要加快轉型

打鐵還需自身硬。民營企業要始終把做優做強主業作為企業發展的主攻方向,加快推進轉型,提高技術水準,要跟上經濟轉型的脈搏,學會伴著音樂節拍跳舞。民營企業家要心無旁騖,埋頭苦幹。同時,建議民營企業要合理控制杠杆,完善法人治理結構,健全財務制度,珍視自身信用,堅持合規經營,切實履行社會責任。

近一個時期以來,社會各界高度關注民營企業發展,支援民企發展的各項政策措施漸次落地。中部地區近年來轉型加快,經濟保持較高增速,是民營企業、小微企業發展的熱土。希望企業家朋友堅定信心,把握住當前我國的重要戰略機遇期,用好各項政策措施。郵儲銀行願意與各方深化合作,相互促進,進一步提升金融服務民營經濟的質效。

(本文為作者在第十一屆中國中部投資貿易博覽會金融論壇上的發言實錄)

摘自:新浪網