小微企业是促进就业、改善民生、提升经济活力的重要力量。但由于信息透明度低，缺乏抵押、质押、担保等条件，小微企业在融资时经常会遇到难题。如何让小微企业敢贷、愿贷、能贷、会贷，邮储银行福建省分行以“小微易贷”产品为抓手，通过“数字化经营平台+网点展业”模式，大力发展普惠金融。

截至7月底，福建省分行“小微易贷”余额超50亿元，同比增长270%。

数据“加速跑”

无须抵押、担保，从额度测试到1000万元资金到账，不到24小时！

“这速度和服务真的太给力了！邮储银行的‘小微易贷’，我给五星好评！”近日，拿到信贷资金后，福建省鑫森炭业股份有限公司负责人林鹏喜出望外。

“鑫森炭业”主要从事高中端碳材料产品的研发、生产和销售。该公司研发的“表面官能团掺杂石墨化技术”和“介孔炭开孔技术”已经达到国内领先水平，发展前景看好。临近月末，该公司急需一笔资金采购原料。凭借国家级“专精特新”企业的资质，林鹏向福建省分行申请了1000万元“小微易贷—科创E贷”产品。“速度快、额度高、体验感好！”这是林鹏对“小微易贷”的使用感受。

“小微易贷”是邮储银行利用互联网、大数据技术，向小微企业发放的全线上自助流动资金贷款，包含税务易贷、海关易贷、工程易贷、发票易贷、抵押易贷和综合贡献度融资等。“额度测算、申请、授权、审批、贷款发放……‘小微易贷’采取全流程线上化作业，客户一趟也不用跑，贷款流程全部实现数字化操作。”福建省分行普惠金融事业部副总经理吴怀庵介绍道。福建省分行多维度整合小微企业的综合金融信息和外部数据，包括纳税信息、政务信息、房产信息、进出口数据信息、电商类平台企业经营数据、企业ETC通行费数据信息等，对小微企业进行精准画像，从而实现零抵押贷款。

“邮储银行通过对客户数据信息的多维分析进行贷款评估。这样一来，小微企业就算没有抵押物，也可以轻松获得贷款。”吴怀庵说。针对像“鑫森炭业”这样的科创企业，福建省分行还结合“看未来信贷模式”，对企业的研发产品和发展前景进行研判，多维度评估科创企业的潜在价值，做出科学的信贷决策。

融资场景多

“小微易贷”的另一个优势是可以为各行各业量身定制不同的融资服务模式。

福建省是外贸大省，外贸企业多，融资需求大。据福州海关统计，今年上半年，福建省外贸进出口总值超9000亿元。其中，民营企业进出口规模不断扩大，占同期福建省外贸进出口总值的57.5%。

针对外贸行业的特殊性，福建省分行推出“外贸e贷”产品，将客户进出口数据信息作为授信要素，搭建专属场景。目前，该分行已构建了外贸、税务、发票、科创、工程、担保、产业链、综合贡献、政务、政采、抵押等11种场景融资服务模式。

在福州，主营竹木制品生产及出口的中磊进出口有限公司，近日，通过福建省分行获得了一笔“外贸e贷”用于原材料采购，从而保障了订单如期交付。

在三明，福建省尤溪鸿日针纺有限公司申请了福建省分行的“抵押e贷”和“纺织鞋服纾困贷”，获得了1000万元资金，企业流动资金得到及时补充。

客户评价好

“好用！‘小微易贷’真好用！”这是邮储银行福建省晋安区支行客户经理汪静林收到客户最多的反馈。

“‘小微易贷’额度高，操作方便，支行一季度又给出了非常优惠的利率，企业客户都给了五星好评。”邮储银行福建省邵武市支行客户经理熊卿说。

“小微易贷”自2018年推出后，经过多轮迭代优化和升级。近年来，为了进一步扩大普惠金融的覆盖面、提高可得性，邮储银行总行持续深化普惠金融数字化转型，加速推进全流程数字化作业，不断丰富数字化产品供给。

在福建省分行，一系列针对“小微易贷”推广落地的活动相继开展，如成立专项支撑小组、强化专业化团队建设、开展线上培训和送训下乡等。“我们制作了‘小微易贷’问题库和操作手册，为客户经理答疑解惑。对于客户办理贷款时遇到的问题，我们坚持当天反馈、当天解决。”吴怀庵说，对“鑫森炭业”的授信就是总、省、分、支行四级联动授信审批，才实现了高效放款。

同时，福建省分行充分发挥遍布城乡的网点和人员优势，通过将小企业授信业务下沉二级支行、建立“普惠金融业务代表”队伍等方式，将金融产品和服务送至乡镇，真正做到“普惠城乡，让金融服务没有距离”。（来源：中国邮政报）