每到用餐时间，蒸佰惠的门店前总是络绎不绝。这是一家发源于福建省三明沙县的小吃店，现在总部位于浙江杭州。由单一门店发展成主营水饺、小笼包等预包装食品生产及小吃配料配送供应链管理公司，目前该公司产品已主销至全国58家小吃门店。

近日，福建银保监局出台《2022年金融服务新市民综合行动方案》（以下简称《行动方案》），做深做实做细新市民金融服务，支持当地民生产业做大做强。辖内三明银保监分局联合地方政府，创新多项新市民金融服务措施，让新市民享受更平等、更充分的金融服务。

金融力量支撑

数据显示，三明市常住人口和户籍人口差距约40万人，农村劳动力外出就业创业，形成了沙县外出农民的“小吃经营群体”、泰宁外出农民的“工地食堂和社区小超市经营群体”、尤溪外出农民的“高速公路广告经营群体”等产业群体。三明银保监分局推动辖内农村中小金融机构，建立“村民集群外出创业就业个人信息档案”，针对集群产业和创业资金需求特点，提出“一产业”“一揽子”综合金融服务方案。

“还是家乡的银行好，帮我建立了信用档案。”陈盛勤感慨道。陈盛勤是三明尤溪县人。多年来，在湖南、四川开展公路、铁路、市政等户外广告经营业务。往年，在外漂泊很难贷到款。

“曾经像我们这样的个体户，在外地经营时间短，自己心里没底，人家银行也担心啊。”陈盛勤多年的困扰在《行动方案》中得到了解答。

据了解，尤溪县各村农民外出从事广告业的注册企业达621家，从业人员达2000多人。尤溪联社主动对接该客户群体，对该人群实现建档“全覆盖”。同时，该行推出“农e贷”等普惠金融产品，满足新市民输出地的金融需求。陈盛勤手中的青年创业卡享受到了该项新市民贷款的“红利”，不到2天就收到了款项。

新市民的征信收集难、无经营数据、收入不稳定，直接导致了创业缺乏经验，创业就业难。在输出地，金融机构要利用好新市民已经根植多年的人情社会网络，为新市民金融服务画好信用“肖像”。在输入地，金融机构要为新市民定制全生态的金融产品。监管部门要在输入地和输出地之间架起一座互通桥梁，促进两地信息和资源的共联共通，形成发展合力。

30岁的雷小玲从福州到三明，承包种植冬瓜。但因对三明土壤、气候、销售渠道摸索不够透彻，导致销售收入不及预期。邮储银行三明分行联合三明团市委选派金融挂职团干部和具备高级农业技术资质的创业导师组成“帮扶小分队”，召开“蔬菜种植行业沙龙分享会”，让优秀种植者分享种植经验，银行配套发放30万元免担保、利率优的“新市民孵化贷”，在“资金+知识”双帮扶下，雷小玲的冬瓜销售收入由去年的300万元提高到500万元。

福建银保监局引导金融机构转变金融服务以所在地为主的思维惯性，从新市民输入地和输出地双向启动着手，支持金融机构两地跨空间协同，破解输入地与输出地抵质押品不足难题，让新市民外出创业也有金融力量支撑。

金融科技帮忙

在沙县，名扬海外的沙县小吃形成了“沙县小吃经营群体”的新市民集群。日前，三明银保监分局联合地方金融监管局、人民银行三明市中心支行出台《金融支持沙县小吃产业发展行动方案》，推动银行与政府联合建立全国性的沙县小吃数智化平台，嵌入银行收银系统，实现交易资金可监控、交易数据可提取。同时，配合沙县政府组织当地小吃配料、餐具供应企业对上平台的门店开展打折活动，引导银行配套利率优惠贷款，提高小吃门店业主上平台积极性。

“原来的小吃店发展成供应链公司，多亏了线上集合贷”。蒸佰惠供应链管理有限公司负责人周先生告诉《中国银行保险报》。

依托科技服务平台，银行掌握沙县小吃门店向原材料供应商采购数据和日常货款支付及时性等情况，为各小吃门店核定授信额度，解决经营流动资金不足问题。据悉，该运作方式目前已在杭州、深圳、上海等5个地区试点，初步为1000余名新市民提供供应链金融服务，累计发放贷款1.29亿元。

在提供金融服务的同时，三明银保监分局推动银行机构创建“新市民远程金融服务中心”，利用远程视频服务系统，实现客户通过微信小程序发起远程语音视频会话；服务后台提供远程人工服务模式，并具有OCR识别、人脸识别等安全核验手段以及电子合同、电子签名等业务功能组件，保障贷款面签快速开展、信用卡“三亲见”视频客服等服务。

周先生也是“三亲见”远程金融服务中心的体验官。“相当靠谱，速度又快。金融科技让沙县小吃提速，让我们在外创业无忧。”

据三明银保监分局数据，至3月15日推出该系统以来，银行客户经理与在外小吃业主通过线上虚拟营业厅异地视频连线，已完成首批14户贷款面审及合同签订等一系列贷款办理手续。

“我们还将利用金融科技力量推动沙县小吃中央厨房、物流企业、全国小吃门店全面‘上网’，充分发挥产业集群效应。配套沙县政府已完成全国性的沙县小吃数智化平台一期建设及已设立2000万元小吃发展基金，引导金融科技力量持续加码，推动当地民生产业继续引领风骚。”该分局相关负责人表示。

金融产品创新

“可享受按季、半年或年的灵活还款方式，而且贷款期限还挺长。”赖霖毅告诉《中国银行保险报》。

2001年出生的沙县夏茂镇村民赖霖毅到市区经营广告设计业务，一直想在城区购房安家，苦于名下无存款、无资产，且未缴纳公积金、社保等，之前一直没法申请住房按揭贷款。在《行动方案》出台不久，农行三明分行的“农民安家贷”为辖内自主创业的人群提供了灵活还款的贷款。赖霖毅仅提供近半年经营流水进行收入水平测算后，就从农业银行三明分行贷到了住房贷款59万元，期限30年，圆了他的进城安家梦。

“农民安家贷”是农业银行专门为“新市民”购房量身打造的住房贷款产品，可支持一手房贷款和二手房贷款，具有准入门槛低、利率优惠、手续简便、还款灵活等特点。针对“新市民”群体普遍学历不高、资产不足等特点，降低准入门槛；在还款方式上，针对农民收入的季节性特点，除按月还贷外，还增加了按季、半年或按年的灵活还款方式。

据农行三明分行数据，截至2022年4月末，该行已累计发放“农民安家贷”3748户，金额合计18.37亿元。

有异曲同工之效的，还有沙县农商行的“随心贷”。日前，在浙江经营沙县小吃的罗先生收到了沙县农商行的三年期流动资金贷款30万元。

“小吃是小本生意，资金回笼慢。我想贷款前期能偿还较少本息，没想到居然实现了。”罗先生告诉《中国银行保险报》，“现在沙县农商行将我的贷款由按月还息调整为按季还息，使用期间可随借随还，既满足我的用款需求，也减轻前期还款压力。”

按照《行动方案》，改进信贷产品还本付息方式，创设“灵活还款”的金融服务产品，既满足了新市民群体工作流动性高而可支配收入普遍不高不稳定的难题，也破解了银行传统还款要求和创业者初期收入与还款能力不匹配的问题，让新市民群体在外创业还款无忧。（来源：中国银行保险报）