“十五五”时期是我国加快实现高水平科技自立自强、培育发展新质生产力的关键阶段，中央金融工作会议将科技金融置于“五篇大文章”之首，为金融服务科技创新指明核心方向。上海作为国际金融中心与科创中心联动发展的前沿阵地，正全力打造具有全球影响力的科技创新生态。中国邮政储蓄银行上海分行紧扣国家战略与地方发展需求，以科技金融事业部专营化运作为抓手，突破传统普惠金融模式桎梏，构建“看未来、重成长、伴全程”的硬核科技金融服务体系，走出一条适配上海科创产业特性、彰显邮储特色的差异化发展路径，为上海科技创新与产业升级注入稳定、长期、精准的金融动能。

一、战略先行：锚定科创定位，构建专营化服务体系

服务硬核科技企业，必须打破传统金融“重抵押、看报表、盯当期”的固有逻辑，转向“看技术、看团队、看未来”的成长型价值判断，这是科技金融与传统普惠金融的本质区别。邮储银行上海分行深刻把握科创企业“轻资产、高研发、长周期、弱短期指标”的发展特征，将科技金融上升为分行战略级业务，通过组织升格、团队专营、政策专属，搭建起专业化、体系化的科技金融服务架构。

分行将原普惠金融事业部科技金融二级部升格为一级事业部，形成“事业部统筹+科技金融特色网点落地”的专营模式，实现科技金融业务垂直管理、专业审批、高效运转。信用审批部派驻专职审查审批人员，从源头提升科技金融服务质效。

在客群定位上，分行彻底跳出传统普惠金融“全行业覆盖、普惠式服务”的框架，以五维量化营销筛选体系精准锁定硬核科技企业，重点布局集成电路、生物医药、低空经济、具身智能等国产替代与前沿科技赛道，聚焦拥有核心技术、稳定龙头订单、规范股权融资的高成长企业，形成与传统普惠金融清晰的客群分野，确保金融资源精准投向科技创新主战场。

二、机制破局：全面差异化创新，破解科创融资痛点

科技企业的成长规律，决定了科技金融必须在准入、审批、产品、风控全链条实现机制突破。邮储银行上海分行依托总行差异化授权，在客户准入、授信审批、产品设计、风险管控等核心环节全面突破传统规则限制，打造适配科技企业全生命周期的柔性服务体系，有效破解轻资产科技企业融资难、审批慢、额度低等痛点。

（一）准入更包容：破除硬性指标，聚焦成长核心

针对科技企业经营年限短、资产轻、财务指标波动大等特点，分行科技金融事业部取消主营业务收入、经营性现金流、净资产、自有房产等传统硬性门槛，重点关注技术团队、知识产权、研发能力等核心科创要素，让真正有技术、有前景的科技企业跨过准入门槛。

（二）审批更灵活：优化评级授权，提升服务效率

分行下调评级准入下限，打破对外担保禁入限制，同时建立预审机制与专属审批通道，大幅缩短审批周期，实现“急事快办、难事专办”。

（三）产品更精准：银投联贷创新，适配成长需求

以“跟投贷”为核心特色产品，重构额度测算逻辑，由“看过去”转向“看未来”，采用“企业过去和未来可产生现金流”的测算逻辑，大幅提高收入测算比例，可在收入测算与投资金额系数中择高确定额度，彻底区别于传统普惠金融单一按历史营收测算的模式。同时简化与投资机构合作流程，加快产品落地速度。

（四）风控更科学：软信息硬指标并重，筑牢安全底线

分行摒弃传统风控过度依赖财务硬指标的模式，将研发进展、专利质量、核心技术人员稳定性、市场占有率、股权融资背景等软信息作为核心风控依据；对符合国家战略、实质风险可控的企业，资产负债率未达传统要求可披露理由后报批；总行核定差异化授信专项总额，分行权限内授信可突破风险限额，在把控风险的同时，最大限度释放支持科创企业的空间。

三、生态协同：深耕上海科创沃土，打造典型服务案例

依托专营体系与差异化政策，邮储银行上海分行深度融入上海科创生态，联动政府平台、产业资本、科技园区，形成“先开户、后授信、再伴成长”的可复制服务模式，落地一批标杆项目，彰显金融支持硬核科技的实效。

案例一：“跟投贷”精准发力，赋能半导体国产替代龙头

针对上海某区国投推荐的某集成电路精密检测与AI良率管理企业，分行依托“技术流评价+银投联贷”模式，从接触到放款仅用7个工作日，给予企业全市同业最优授信额度，以5000万元大额授信支持企业技术攻关与产能扩张。该企业为国内半导体国产替代细分领域龙头，项目落地后成为我行主办行，同步落地股权融资款、销售回款与代发工资等综合金融服务，实现“信贷支持+生态绑定”的深度合作，获政府与企业高度认可。

案例二：技术流突破限额，助力芯片企业轻装上阵

某Wi-Fi芯片企业因轻资产、高研发特征，难以满足传统授信额度要求。分行运用“技术流”评价体系，综合评估企业技术壁垒、专利价值与市场空间，突破传统风险限额约束，快速落地500万元贷款，解决企业研发投入与市场拓展的资金缺口，助力企业在芯片设计领域持续突破。

案例三：生态拓客规模化，构建投贷联动闭环

分行联动知名产业资本，落地“先开户、后并购”的投贷联动模式，通过拟并购标的项目即带来日均1500万元基本户存款；同步对接政府创投平台，加大“初创贷”推广力度，提前介入种子期、初创期科技企业，以长期陪伴培育优质客户，形成“投资引流—信贷支持—综合服务—成长共赢”的良性生态。

2025年，邮储银行上海分行科技金融事业部成立仅5个月即实现年度收入目标，成功落地6户科技型企业自营业务授信，并联动价值存款，运用差异化授权成功投放科技企业贷款，专营化、差异化模式成效显著。2026年，分行锚定年度核心目标，将“跟投贷”、“初创贷”、“沪科积分贷”打造为全行拳头产品，形成“事业部主建、支行主战”的协同格局，持续扩大科技金融服务覆盖面。

四、守正创新：以差异化之路，助力“科技—产业—金融”良性循环

十五五规划明确提出，要构建同科技创新相适应的科技金融体制，完善长期资本投早、投小、投长期、投硬科技支持政策，促进创新链、产业链、资金链、人才链深度融合。邮储银行上海分行的科技金融差异化探索，正是对这一要求的生动实践。与传统普惠金融相比，实现了客群从普惠全覆盖到精准投硬科技、逻辑从看过去到看未来、风控从硬指标到软硬并重、产品从标准化到定制化、授权从通用化到专属化五大核心转变，真正做到与科技企业成长同频、与产业升级同步。

面向未来，邮储银行上海分行将继续坚守金融服务实体经济初心，紧扣“五篇大文章”部署，持续深化科技金融体制机制创新：一是做强专营能力，优化队伍、产品、风控体系，提升技术价值评估与产业研判能力；二是做深生态协同，深化与政府、创投、园区、龙头企业合作，拓宽科创企业触达渠道；三是做优服务质效，加大对初创期、成长期硬核科技企业支持力度，扩大中长期信贷投放，壮大“耐心资本”；四是做好风险防控，平衡创新与安全，实现科技金融高质量、可持续发展。

科技赋能金融，金融助力创新。邮储银行上海分行将以更加坚定的决心、更加创新的举措、更加专业的服务，深耕上海科创高地建设，持续走好科技金融差异化发展之路，为上海加快实现高水平科技自立自强、推动“科技—产业—金融”良性循环、助力十五五规划目标落地贡献更大邮储力量！

（文章来源：新华社）