“通过邮储银行陵川支行提供的100万元‘农保贷’，公司有了现金流，不仅补齐了农资农机的购置款，还顺利承包了150多亩土地发展中药材种植。”日前，山西陵川县丰瑞种子科技服务有限公司总经理郭志力谈起之前遭遇的资金缺口，语气中透着释怀。

“贷款养牛，扩大规模，之前也就是想想算了。”在邮储银行左云县支行下乡宣讲队的介绍和帮助下，山西左云县汉圪塔村的李老汉拿到了无抵押、有政府贴息的30万元贷款，肉牛从数头增加到58头，想法变成了现实。

这两个农企和农户的贷款故事，是邮储银行山西省分行创新金融产品，提升金融服务能力，服务“三农”的缩影。

老问题告别老办法

靠着经营化肥、种子等农资、农械，山西陵川县丰瑞种子科技服务有限公司年营业额从最初的十几万，增长到现在的七八百万，销售服务范围扩大到周边县区。

2020年，山西提出打造“山西药茶”，中药材种植加工迎来风口。陵川县是中药材种植的优势区域，丰瑞种子科技服务有限公司随即承包下150亩地，计划借势而为向中药材产业拓展。

前期土地承包费，加上恰逢农资销售旺季，厂家催讨订货款，资金需求扩大的同时，该公司现金流跟着紧张。找钱、贷款这个老问题横阻在公司面前。

“按照老办法，找银行贷款100万元，一年的利息要十二三万。”该公司总经理郭志力说，“另一种办法就是一边自筹，向亲戚朋友们借，一边要求购买农资的农户、销售商支付预付款。”

第一种办法要承受高利息，第二种办法加大了下游用户的资金压力，容易让固定客户流失，得不偿失。两种老办法都让郭志力犯难。

在与金融机构对接的过程中，邮储银行山西省分行的“农保贷”进入郭志力的视线。

从2017年开始，邮储银行山西省分行联合山西省农业信贷融资担保公司，针对种植、养殖、收购、加工等与农业相关的农企、农业经营主体，扩大涉农贷款反担保范围，创新推出贷款产品“农保贷”。由邮储银行放贷，山西省农业信贷融资担保公司提供担保，农企或农户向农担公司提供保证人或抵押物。针对性解决了农企和农户在抵押、担保环节的难题，简化了贷款流程，缩短了放贷时间。

“100万元的‘农保贷’，利息算下来是6、7万元。”郭志力说。贷款老问题迎来新办法，既解决了公司燃眉之急，也让公司有了向上游产业延伸所需的资金能力。

截至2020年末，邮储银行山西省分行“农保贷”结余14.3亿元，占全省金融机构农担合作贷款总结余的54.8%。接下来，邮储银行山西省分行将继续围绕土地经营权、林权、农业订单、农品仓单、农业设施、圈舍、动物活体、大型农机具等，探索创新抵质押方式，解决农民“贷款难”的问题。

部门协作，推进合作金融

金融投向乡村，一方面需要满足农业农村发展对低息资金的需求，一方面要面对融资环境政策、抵押担保的现实考量。

瞄准关键点，邮储银行山西省分行加强部门协同，联合担保、融资、政府部门等机构创新金融服务和产品。

聚焦贫困学生教育问题，该行与山西省教育厅合作，在忻州、临汾地区试点开办生源地信用助学贷款，投放1.8亿元帮助2.5万户贫困家庭大学生继续学业，阻断贫困代际传递。

聚焦农民工薪酬保障问题，该行与山西省人社厅携手开发专项金融产品“民薪保”，抓住资金流转的关键环节，以专项产品支持农民工工资能够有钱发、按时发、足额发。目前已为建筑类施工企业授信44.5亿元，代发农民工工资16.8万笔，代发金额8.2亿元。

邮储银行山西省分行与山西省市场监督管理局联合开展“百亿送贷”活动，投放个人经营性贷款9.4万笔、107亿元，通过激发市场主体活力，拓宽城镇农村人口就业渠道；与山西融资再担保集团合作，投放4.9亿元，为2844户返乡农民工、城镇失业人员等提供创业贴息融资服务。

向乡村下沉，该行与镇政府、村两委对接，联合开展“信用村镇建设”活动，配套出台融资倾斜政策。截至2020年末，已评定信用村镇433个、信用户4678户。

部门协同下，金融政策契合扶贫政策，财政与金融实现了同频协作。该行以“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的扶贫小额信贷业务为抓手，支持4.4万户建档立卡贫困户发展生产。

目前，邮储银行山西省分行正在积极布局，将金融扶贫扶持政策与普惠金融扶持政策结合起来，严格落实“四个不摘”要求，针对已脱贫人口、边缘人口，保持政策扶持、绩效考核、监督评价等方面的延续性。

向下延伸，把优势和资金留在乡村

脱贫成果的巩固，乡村振兴的推进，需要工商资本和金融资本的不懈注入。

“我们拥有营业网点1214个，其中县及县以下地区网点数量807个，农村金融综合服务站5940个。800位信贷员队伍长期扎根在田间地头，扑下身子来深耕普惠金融。”邮储银行山西省分行副行长冯黎平介绍说，服务“三农”是邮储银行的战略定位，同时，邮储银行也具有基础和优势。

把优势转变为“三农”发展的助力。邮储银行山西省分行向上整合资源建机制，省市分行均成立了三农金融服务管理委员会，负责对金融扶贫工作整体协调部署；推进省市县三农金融事业部改革，专设扶贫中心，强化扶贫资源的配置、平台的搭建、特色产品的开发。向下整合人才建队伍，超过800位信贷员、120位驻村扶贫干部长期扎根田间地头，专注精准扶贫，开展金融知识和产品的传播、推广。

让人才和资金在通畅的渠道中向乡村流动。该行布局网点和农村金融服务站的同时，上线超过2300个客户经理云工作室提供服务；将互联网小额贷款作为全行三农金融“一号工程”，推出线上极速贷、产业链网贷等产品，将金融服务内嵌到农业生产场景，实现“场景搭建、数据驱动、一站式服务”；搭建“邮储食堂”线上生活场景，县域农村居民足不出户即可低价购买到各类生活消费品。

据介绍，“邮储食堂”自2019年8月上线以来，山西省县域农村地区会员已经超过了50万户。

资本需要产品作载体。目前，邮储银行山西省分行形成了农户、新型农业经营主体、涉农商户、县域涉农小微企业、农业龙头企业五大涉农贷款产品体系；整合原有小额贷款和个商贷款产品形成了农贷通、商贷通、政贷通、网贷通等“四通”产品系列，实现了“三农”贷款产品线上线下和服务客群的两个全覆盖。

此外，该行推出助力乡村振兴的主题卡—“农民丰收卡”，可为持卡人提供免费的法律咨询、医疗咨询、涉农意外险等特色权益，而且免工本费、年费和小额账户管理费。目前已发卡17万张。

把优势变为“三农”发展的动能，让金融资本留在乡村，邮储银行山西省分行与“三农”的融合越来越深。（记者：马玉）

（来源：中国农网）