邮储银行金华市分行以高质量发展为主线，立足于“稳”更着力于“进”，坚持走差异化、特色化发展之路，全力服务实体经济，持续深耕普惠金融，助推乡村全面振兴，助力建设美丽金华，交出了一份支持金华经济发展的高分答卷，先后获得“全国银行业营业网点文明规范服务千佳示范单位”“全国邮政系统先进集体”“全国交通运输行业精神文明建设先进集体”等重量级荣誉，连续六年荣获金华市直单位考评市级金融机构优秀单位。

一、普惠金融服务：特点、对象和实践

说起普惠，中国邮政储蓄可追溯至1919年开办邮政储金业务，当时就提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的16字经营方针，这实际上就是一种早期的、自发的，朴素的普惠金融。可以说，“普惠”与“稳健”的基因在那时就深植于血脉。2007年3月邮储银行成立，邮储银行金华市分行坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位，自觉承担起“普之城乡、惠之于民”的社会责任，就金华市分行而言，全辖自营+代理215个网点，扎根八婺大地，连接千家万户，将金融服务触角延伸到每一个角落，高至北山的盘前村、远至箬阳乡，都有邮储银行金华市分行客户经理的身影，都有邮储银行金华市分行的贷款客户。

从邮储银行金华市分行多年的实践来看，普惠金融需求主体为农户、个体工商户和小微企业，通常资金需求急，贷款额度小，具有“短、小、频、急”的特点。这里有一组数据：邮储银行金华市分行当前的普惠型小微企业贷款平均每户100多万元，农户信用贷款几万至几十万，同时普遍缺乏合格抵押物等问题。相对来说，金融服务的成本高些、风险也大些。但无论金额大小、客户背景、业务难易，邮储银行金华市分行始终带着“普惠城乡，让金融服务没有距离”的工作使命，切实把普惠金融落实到田间地头、沿街商铺、社区家庭和小微企业，就如邮储银行金华市分行的客户经理描述：驱车往返偏远山区实地调查来回花费6小时，再加上尽调花费的时间，晚上加班加点写报告成了常态。坚守普惠确实需要付出更多，但邮储银行金华市分行有一支甘于奉献、实干担当的队伍，这是邮储银行金华市分行最大的底气，更是邮储服务乡村振兴、践行普惠金融、推动共同富裕及分行高质量发展的动力源。

二、邮储银行金华市分行支持中小微企业举措

作为国有大行，邮储银行金华市分行坚决深入贯彻落实党中央、国务院关于服务实体经济高质量发展决策部署，认真落实市委市政府、监管部门和上级行的工作部署，始终把服务实体经济作为全行工作的出发点和落脚点，全力融入金华市经济社会发展大局，积极推出适合市场需求、社会认可、政府支持的金融产品，不断满足实体经济多样化金融需求。

在长期深耕小微金融领域的基础上，邮储银行金华市分行强化资源配置，聚焦重点领域，在贷款投放上做好“加法”，在贷款利率上做好“减法”，进一步完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。一是在服务乡村振兴上，将“差异化、特色化”作为始终坚持的方向，以“一县一品”为发展思路，创新推出最高额度300万元的小额商圈贷、药材贷、葡萄贷、苗木贷等特色农业贷款产品。目前，邮储银行金华市分行累计投放特色农业贷款结余已超17亿元，受益客户超3200户，有力地支持了当地特色产业发展。二是在服务中小微企业上，强化科技赋能，拓展线上贷款服务场景，不断提升客户体验；着力打造科创金融专业服务体系，聚焦服务“专精特新”及科创企业等重点客群，创新推出专属服务方案，助力产业转型升级。三是在科技赋能发展上，邮储银行金华市分行推出的科技信用贷、纯线上科创e贷、小微易贷等贷款结余超28亿元，受益企业超750余户。同时推出的无还本续贷业务，有效缓解了小微、民营企业转贷压力，目前已为超过350家中小企业无缝续贷资金超28亿元，在降低企业财务成本的同时，有效激活了实体企业成长新动能。

三、邮储银行金华市分行服务实体经济优势

可以说，自营+代理的经营模式、邮银协同等是邮储银行区别于同业的独特优势。邮政集团建立了农村电商平台和众多农村邮乐购店，搭建了许多独具特色的“三农”服务场景，邮储银行依托邮政集团物流、寄递、保险、证券、基金等多牌照、跨领域的优势，在金融服务实体经济上能提供金融+电商+物流的全链条服务，同时提供信贷+存款+投行+结算+理财+保险+证券的全方位综合金融方案。

去年，央视记者专程到浦江实地调研一串葡萄的产业链，特别报道了邮银协同，全产业链促进乡村振兴的金华邮储实践，随借随还“葡萄贷”解决农户燃眉之急等报道。今年邮储银行金华市分行率先在全省推广“乡村振兴金融工作室”，就是为了切实解决农村信贷综合服务“最后一公里”。短短几个月，已建立“乡村振兴金融工作室”45个，受理客户880余户，实现放款超1.01亿元。

邮储银行金华市分行以前发放贷款主要看抵押、看担保，现在邮储银行金华市分行看信用、看前景、看人品，刚才提到的葡萄农户虽然没有抵押物，但他们有丰富的种植经验，有成熟的经营思路，还有广泛的销售渠道和畅通的速递物流，这样有能力、有口碑的“新农实体”，就是邮储银行金华市分行优先支持的对象。记得有位葡农在办理了邮储银行金华市分行的信用户贷款时很激动地说“以前只了解房子、林子能抵押，现在自己的良好信用也成了‘资产’，邮储的信用贷款，非常切合农民的需求。”

四、邮储银行金华市分行实现稳健发展和助企纾困并肩

今年需求收缩、供给冲击等压力仍然存在，以及市场同业价格、服务差异化等挑战，面对不利因素，邮储银行金华市分行扎实推动稳住经济一揽子政策措施落地见效，从贷款额度、产品服务、减费让利等多方面着手，加大对中小微企业纾困帮扶力度，为实体经济注入金融活水。邮储银行金华市分行做足以下功课：一是提升贷款额度，满足企业多元化发展需求。根据本地市场实际需求和业务可持续发展需要，将小企业法人贷款业务额度上限由5000万元调高至1亿元，针对“专精特新”企业信用贷款额度也由3000万元调高至5000万元。二是加快产品创新和服务步伐，积极推广小微易贷线上产品，加快审批和放款效率。比如，邮储银行金华市分行积极响应国家创新发展战略，运用“技术流”评价体系，综合分析企业知识产权、研发投入、科技资质等，弱化企业财务指标要求，关注企业的成长性、技术和研发能力等，以知识产权为质押，支持专精特新、“小巨人”、科创民企等企业通过无形资产变现、畅通流动资金来加强研发、设计、制造方面的投入，真正让信用、专利等知识产权变成资产，打开了科技型中小企业轻资产融资之门，很好地解决了大部分科创企业普遍存在固定资产少、抵押物不足的问题。这也是邮储银行金华市分行金融支持知识产权强国、扩大专利商标质押普惠面的重要举措。当前邮储银行金华市分行专精特新、科创企业贷款结余已超35亿元。三是持续加大对普惠型小微企业贷款优惠幅度，主动降低企业综合融资成本。

同时，邮储银行金华市分行在支持实体经济方面做了很多工作，因地制宜推出一系列产品，通过以下方式渠道将新产品、新服务精准送达客户手中的。

一是深化服务下沉。邮储银行金华市分行班子成员也经常带队下沉一线，走访各县（市）、乡镇、合作平台，现场解决痛点问题，宣贯落实配套政策。同时常态化地组织服务团队走村入企行动，深入田间地头、深入市场、深入企业普及金融知识，宣讲普惠金融、乡村振兴及绿色金融领域等方面政策及特色产品，积极送贷上门。全辖也上下联动开展企业主财税私享、农户信用户授信、商会协会联谊、政府平台推介会等特色活动，将好的产品精准送到需要的实体客户手上。

二是深化科技赋能。邮储银行金华市分行依托农业农村大数据平台，建立了三农数字金融核心数据库，为广大农户精准画像、主动授信、提供综合服务，较好地解决农户“贷款难”问题，努力实现“让绝大多数农户都能有邮储银行授信”的美好愿景。目前，邮储银行金华市分行已累计评定信用村近2700个、信用户近6万户，今年农户线上信用贷款净增近8亿元。

三是变革传统服务模式。从自身和客户两端发力，以数字赋能提升服务能力和效率。从自身来说，邮储银行金华市分行通过整合集团内各板块数据、对接政府和企业等外部场景数据，以小微易贷、药材快贷、杨梅贷等聚焦发力税务、供应链、特色农业等客户群体。在客户端，通过场景赋能，优化手机银行涉农应用场景，比如：依托邮政电商平台，以电商客户资金流量为授信依据，创新推出农村电商贷、惠农快递贷，既解决电商客户融资问题，又通过邮银协同方便电商客户物流配送。目前，邮储银行金华市分行通过主动应用大数据、人脸识别、人工智能、电子签约等先进技术，通过让数据多跑路、用户少跑路，大力发展便捷支付和线上贷款，全面实现基于移动展业的小额贷款全流程数字化，工作人员携带移动设备上门服务，当场办理业务，最快当场签约放款，真正将“窗口服务”变为“门口服务”。