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同心助农 初心依旧

发布日期:2018-01-04

——记宁夏同心县支行小额贷款客户经理顾秀玲

2013~2017年,累计发放贷款4613笔、金额2.4亿元,其中98%为小额贷款;

每办一笔小额贷款,最少要来回奔波几十公里,范围覆盖宁夏回族自治区吴忠市同心县86个村庄,其中不少村庄位于大山深处;

5年来,累计服务客户4613名,不良贷款仅1笔、6万元;

繁重的工作量与优异的信贷质量,体现了她在工作上投入的极大热情;

——她就是顾秀玲,邮储银行宁夏区同心县支行小额贷款客户经理。

今年45岁的顾秀玲是邮储银行的“老员工”,先后担任过邮储银行营业员、复核员、网点负责人、柜员及营业部主任和小额贷款客户经理。由于对工作兢兢业业,对客户无私奉献,她多次获得邮储银行宁夏区分行、吴忠市分行和同心县支行的“先进工作者”“业务营销能手”“工会积极分子”“岗位带头人”“三八红旗手”“个人营销能手”“优秀信贷员”等称号,先后被评为宁夏区银行业协会“优秀信贷员”、邮储银行“全国百佳小额贷款信贷员”等。

顾秀玲,这个第一眼看上去有点儿瘦弱的女人,承担起了邮储银行小额贷款客户经理对客户沉甸甸的承诺。

顾秀玲和同事指导村民签署信贷合同。

顾秀玲和同事到村民家中进行贷后回访。

记者到达同心县支行时是16点,满以为信贷部此时应该没有多少客户了,可以好好采访顾秀玲。谁知,情况不然。

信贷部大门外的休息区,坐着七八个等待的村民;大门内,顾秀玲和同事被八九个村民围着签署贷款合同。如今,除了贷款合同需要到支行信贷部面签,客户申请贷款和归还贷款已不用奔波几十里山路到支行。随着移动设备的应用和手机银行的普及,客户经理带着“移动展业”设备上门帮助客户申请贷款,客户在家拿着手机,动动手指就能还款了。临近下班时间,信贷部依旧人来人往,顾秀玲依旧忙得顾不上抬头。

记者决定先去采访同心县支行行长马建民。

发展与传承

马建民是从首批信贷员中成长起来的支行长,也是带顾秀玲走上信贷之路的老师。谈起这位得意门生,他滔滔不绝。

“到了年底,顾秀玲他们忙得不行,每天要接待上百位客户,有的是要提前还款,有的是要办理新的循环支用手续,话说了很多,嗓子都哑了。”

“顾秀玲是支行的第二批信贷员。刚开始,几乎没有客户主动上门,她就上街、进村宣传邮储银行的小额贷款业务。但即使这样,村民们仍是半信半疑,她就利用自己的人脉资源,逢人就讲邮储银行绿色信贷的好处:除了利息,没有额外费用,不用请客送礼。同心县附近的几十个村子,她都一一宣传到位,客户当年就多了起来,支行数她发展的客户多。”

“顾秀玲是我一手带起来的,我太了解她了,多数时候她能把自己都忘了,可就是忘不了学习。她非常爱学习爱钻研,经常把贷款调查报告当课本反复读,支行的信贷员数她刻苦,进步也最快,现在都当师父了。”马建民说起顾秀玲颇为自豪。

顾秀玲经常思考如何主动营销客户、提高业务办理效率。她对支行的统计数据和客户信息进行深入分析,掌握不同行业的资金需求规律,而后考虑营销重点和对客户贷款期限、还款方式的合理建议,有针对性地建议支行召开推介会,联动开发市场。顾秀玲的同事、也是她的徒弟马辉对师父的印象十分深刻。

“她非常努力,我都习以为常了。”马辉说,“顾老师所做的一切都是那么自然地发自本心,丝毫没有勉强。2016年1月的一个大雪天,顾老师得了重感冒,咳嗽得厉害,我们劝她过两天再去调查客户,可她说客户这时候正等着资金备耕,可不能让客户等着,一定要让客户早点儿拿到贷款。说完,顾老师就出发了,到客户家时满头都是雪花。”

“顾老师对工作特别执着,不做完当天的工作心里不踏实。她经常接到客户电话后马上就出发,村里需要小额贷款的村民很多,调查特别费时间,一两个小时根本干不完,中午赶不及回支行吃饭,顾老师他们就到村里的小卖部买1元的方便面或5角的小饼就着榨菜吃,吃药都是喝凉水。村民招呼她进屋喝点儿热水,她都婉言谢绝,她跟村民说,得时刻牢记邮储银行‘八不准’的规定,不能说一套做一套,占客户的便宜。”

采访中,顾秀玲的领导和同事都说,除了特别能吃苦、特别敬业,顾秀玲还特别阳光。有时候加班很晚,为了活跃气氛,她会跟大家开个玩笑;下乡调查太累了,大家都不想说话不想下车,顾秀玲就会停车指着村民的院子说:“快下来看看,这院里伸出来的杏花多漂亮啊,咱们出来调查就当旅游散心了,平时哪能看见这么好的风景。”

工作再忙再累,也影响不了顾秀玲良好的心态。她说:“人嘛,能做自己喜欢的事儿,就不觉得累。”

家人与客户

忙完手头事,顾秀玲走出了信贷部,身材不太高、略显瘦小的她嗓音有点儿沙哑,不时还微微咳嗽。她抱歉地对记者说:“不好意思,最近说话太多了。”

虽然家离单位只有几分钟路程,但顾秀玲却常常回不了家,每天早出晚归,两个孩子半年都不一定能见上一面。大儿子参加高考时,她顾不上陪伴;父母亲年迈多病,她也顾不上照看。

顾不上家,顾秀玲的爱人不得不辞了班主任工作,任劳任怨地承担起照顾家中老人和孩子的责任,顾秀玲为此内疚不已,说自己影响了丈夫的事业。她告诉记者,等以后有空了,一定要多为家人做几顿好饭,好好补偿补偿他们。

怀着对家人深深的歉意,顾秀玲忘我投入到工作中,她知道自己对家庭的亏欠难以弥补,而唯一能让自己觉得好过些的就是对客户尽心尽力。她忘不了正在努力摆脱贫困的乡亲们,他们需要自己,需要邮储银行的金融活水。

顾秀玲说,自己95%的客户在农村,贷款难,而邮储银行的小额贷款针对性强,可以无抵押,3天就能拿到贷款,最能满足做小本生意的村民需要,再加上政府的扶贫贷款贴息政策,自己得把国家的好政策、邮储银行的好产品送给乡亲们,让他们早点儿过上幸福生活。

这不是一份简单的工作,来自农村的顾秀玲总忘不了村民们,她说自己的工作能更好地服务村民,让缺乏资金的村民借助邮储银行的贷款摆脱贫困。她是这样想的,也是这样做的,客户的事比自己的事都重要。

客户周丽花由于缺乏资金,服装生意总也不见起色。顾秀玲通过调查后,发现她踏实肯干,也满足贷款标准,邮储银行经过审批后向周丽花提供了3万元贷款资金支持。1年后,周丽花的服装生意变得红火,不仅按期归还了贷款,还挣到了钱。

王团镇北村的马耀财,家里有7口人,但只有两间房屋,虽然养了牛,但是生活条件也一直紧紧巴巴。2012年,他通过邮储银行的贷款扩大了养牛规模,每年还款后再循环续贷,如今牛是越养越多,他也换了新房,买了商铺和汽车,日子过得红红火火。

顾秀玲说:“看到客户买房买车,生活一天比一天好,别提心里多高兴了。”

进村与进城

同心县有100个贫困村,地方政府指定邮储银行要对其中的5个村进行脱贫帮扶,同心县支行额外又承诺对7个村进行帮扶,因此,同心县支行的客户非常多,信贷调查的任务非常重。顾秀玲几乎天天都要进村调查,了解客户的生产经营情况及家庭信息、村民委员会和村民对客户的看法,并拍照取证。每年1~4月村民要春耕备耕,是支行最忙的季节,她经常一早出门,傍晚回支行,半夜才回家。客户都说:“找顾经理,一个电话就来了,开车到村里要几十分钟,从没误事,人好着哩。”

有些客户贷款审批结束后,由于种种原因不能到支行签字,顾秀玲就上门服务。客户张先生的妻子刚生完小孩需要照顾,张先生说不方便去支行签合同,顾秀玲第一反应是拿起相机和手电筒,和同事带着合同开车20多公里去他家面签。张先生激动地说:“邮储银行真是老百姓的银行,不仅给咱贷款,还照顾咱的情况,真是太感谢了。”

站在客户的角度,理解客户的不容易,顾秀玲就是这样做的。因为她知道,有的客户为了贷款而放下手中的农活,整日在家等待;有的客户为了配合信贷调查,不远千里从外地赶回家拍照。也因此,经常是客户一个电话,她就进村了。

同心县的村庄离县城较远,客户面签需要一大早从村里出发,赶到支行时大多已是中午,顾秀玲深知村民的不易,知道他们进一趟城要赶很远的路,所以她宁肯自己多花些时间也不愿乡亲们等着;她推迟下班时间,有时干脆连午饭也不吃了,先给村民办理手续。

顾秀玲细心又体贴,总是想村民之所想,急村民之所急。她的客户90%为村民,贷款额度从2万~48万元不等,笔数多、额度低,办理起来费时耗力。但为了不误农时、不耽误放款,顾秀玲经常主动放弃休息,加班加点为村民办理手续。由于服务周到、工作效率高,来找她的客户源源不断。

习惯与希望

顾秀玲有一个坚持了多年的好习惯:上班第一件事就是打开信贷系统,查看贷款快到期的客户,提早通知客户,希望客户筹款的时间充裕一些。不少种植、养殖客户在大山深处,手机、网络信号不好,担心他们收不到短信或忘记了,顾秀玲每次都会额外通知客户贷款的联保人、保证人,让他们提醒客户别逾期,以免影响信用,这帮助很多客户避免产生不必要的征信问题。

顾秀玲安排工作非常讲究效率。为了提高贷前调查质量,她面对面和客户交谈,严把受理关。每次进村调查的路线、户数、路程、客户受理、签约放款等,每月每周每日的任务什么时候完成,她都提前谋划,做到心中有数。

来自农村的顾秀玲明白每笔3万~5万元的小额贷款,对这些村民意味着什么,那可说是村民脱贫的唯一希望。对这些贷款困难户,顾秀玲从不直接拒绝他们的申请,而是逐个到村里查看客户的土地、牛棚羊圈,并通过村民委员会、村民信用协会等交叉验证,帮助不少客户这辈子第一次从银行拿到了生产经营的资金。

这些后来致富的客户都说:“多亏了邮储银行,现在幸福指数高多了。”为了表示感谢,他们纷纷到邮储银行存款,购买理财、基金、贵金属和保险产品等,成了同心县支行的忠实客户。

风险与预防

银行发放的每一笔贷款都伴随着风险,用于生产经营的小额贷款受市场行情影响较大,对信贷客户经理的风险把控能力要求很高,但顾秀玲并不认为小额贷款有多难做,有了这些年风里来雨里去的经历,跟村民打交道多了,她觉得村民其实十分看重信誉,只要始终保持风险意识,严格按照规定做好风险把控,放出去的信贷就能顺利回来。

在调查前,顾秀玲会预判即将调查的客户信用,总结相关行业调查的主要风险点和调查关键问题,并通过村民委员会和客户关系网了解核实客户人品、道德、信用状况、家庭和睦状况及经营等信息。在调查时,她会通过和客户聊天,对其经营的关键信息进行交叉验证,力争短时间内获取真实数据,准确判断客户。

对可能逾期或不良的贷款提前发现,及时、果断处理是顾秀玲坚持的原则,她会根据不同的客户采取不同的催收方法。客户张某的经营发生了问题,6万元贷款一时无法偿还,顾秀玲第一时间联系保证人、介绍人上门催收,及时了解情况并当场给出明确处理办法,3日后张某偿还了贷款;丁某的经营发生变化后,人失踪了,联保人和配偶拒绝还款,顾秀玲将联保人作为催收重点,在当地的清真大寺和村党支部的协助下,联保人次日代偿了丁某的贷款。

顾秀玲在微信里建了个客户群,在方便联系客户的同时,她也通过这个渠道了解客户的动态,比如客户最近去了什么地方、接触了什么人。当发现风险比如有客户在微信里晒图炫耀自己常去娱乐场所,她会想办法提前追回贷款。