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邮储银行提供小微企业金融服务见闻

发布日期:2017-06-08

4月7日,银监会发布了《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》,要求银行业金融机构按照风险可控、商业可持续原则,坚持以推进供给侧结构性改革为主线,深化改革、积极创新、回归本源、突出主业,进一步提高金融服务实体经济的能力和水平。其中的重点工作之一就是持续提升“三农”和小微企业金融服务水平。

中国邮政储蓄银行坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的战略定位,始终高度重视小微企业金融服务,把支持实体经济发展摆在突出位置,把支持“大众创业、万众创新”摆在突出位置,是小微企业金融服务的重要提供者。按照监管统计口径,截至2016年末,邮储银行小微企业贷款余额达7336亿元,占全行贷款余额的26%。记者日前实地走访了邮储银行安徽、江西省分行,一窥邮储银行小微企业金融服务之“专”。

打造政银合作平台 破解“贷款难贷款贵”

从四旋翼、六旋翼无人机到专业飞控与导航系统、能搭载各种摄影摄像设备的专用云台,安徽省合肥佳讯科技有限公司生产的无人机近年颇受警方、军方和大型通信企业的欢迎。“每架无人机都是根据客户需求量身定制的,需要靠公司不断自主研发不同的系统,资金压力较大,邮储银行给了我们很多支持。” 佳讯公司董事长张淑萍说。

佳讯公司承接的订单量达3000万元。了解到企业的实际需求后,安徽省分行主动向其推荐“政银担”合作模式,银行利率和担保费用大幅降低,贷款额度也更高,并且银行客户经理和合肥高新担保公司工作人员一起上门服务。“不到一周,500万元贷款就到账了,这个效率让我们非常惊喜。”张淑萍说。安徽省分行还根据企业扩大生产的需要,将贷款额度及时增加到800万元。

无独有偶,在江西安义工业园,南昌艾依家居用品有限公司的展厅展示着各种型号的智能晾衣架。艾依公司总经理杜松为记者演示了手机APP智能操控、紫外线记忆消毒、定时风干烘干等功能。“2016年,江西省分行为我们提供了‘财园信贷通’贷款500万元,帮我们渡过了资金难关,也让我们有了进军智能家居的可能。”杜松说。

针对小微企业缺信息、缺信用、有效抵押担保物匮乏、风险偏高等难题,邮储银行主动搭建政银合作平台,以财政资金撬动银行资金,在着力缓解小微企业融资难的同时,压降自身贷款业务风险。在总行层面,邮储银行与工信部、上海证券交易所、中关村管委会等签署“总对总”战略合作协议,打造小微金融服务合作平台。在分行层面,邮储银行已有27家一级分行与当地工信部门签订战略合作协议,并将小微金融作为双方合作的重要内容之一;15家一级分行与当地税务部门签订合作协议,“银税互动”支持小微企业发展。安徽省分行“政银担”和江西省分行“财园信贷通”贷款余额均突破20亿元。

创新金融产品 全方位覆盖小微企业主体

“扶小微不缺决心缺模式”,早已成为业界关于小微企业融资困境难以破局的共识。

安徽省政府2014年出台了《安徽省政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》,提出小微企业和农户单户在保余额为2000万元及以下的政策性融资担保业务如出现代偿,由承办市、县(区)政策性融资担保机构承担40%,省担保集团(含中央和省财政代偿补偿专项资金)承担30%,试点银行承担20%,所在地财政分担最后的10%。这一政府引领、担保护航、银行跟进的新模式,十分契合小微企业融资服务的实际,搭建起政府、银行、担保之间的新型合作关系,为解决商业银行服务小微企业准入难、抵押难和处置难等问题打开了突破口。

“邮储银行安徽省分行主动申请加入,成为首批10家签约银行之一,并在参与金融机构中率先取得‘政银担’模式批复,率先实现‘政银担’首笔放款,率先放款突破亿元,率先实现全省地市全覆盖,形成了‘四个率先、一路引领’的发展态势。”安徽省信用担保集团有限公司副总经理李家川对邮储银行的“敢为人先”予以高度评价。

江西省分行“财园信贷通”模式则是引入政府增信机制,由政府财政、企业所在工业园区按1:1的比例筹集企业贷款风险保证金存入银行,银行按一定系数放大后,给小微企业发放无抵押的低息流动资金贷款。“在政策设计上,地方政府和园区会首先对申请贷款企业进行一次严格的把关筛选,有了政府、园区的准入把关和政府风险补偿金的风险保障,就部分化解了银企信息不对称的问题,降低了银行的风险顾虑。”江西省财政厅副厅长潘昌坤表示。

安徽、江西两省分行的小微企业服务模式是邮储银行持续加大金融产品创新力度的缩影。目前,邮储银行已形成囊括“强抵押”“弱担保”“纯信用”各个担保方式的全产品序列,充分满足分布于不同行业、处于不同生命周期的小微企业的融资需求。

邮储银行按照传统领域、政银合作领域、民生领域、“双创”领域的四大产品类别划分,有针对性地研发了具有不同功能、不同特点的小微信贷产品。如致力于提升小微企业信贷速度,缓解小微企业“融资慢”难题的传统领域“快捷贷”产品;依托政府小微信贷风险分担体系,破解小微企业“融资难”的政银合作领域的“助保贷”“政银担”等产品;立足服务供给侧改革,为民生领域小微企业量身打造的“医疗贷”“水利贷”等产品;为国家创新驱动战略“添柴加火”,服务于高新技术小微企业的“双创”领域的“科技贷”“挂牌贷”等产品。

针对小微企业地域差异大、融资需求各具特色等问题,邮储银行各个分支机构还因地制宜地创新小微企业贷款担保方式。如为交通运输行业小微企业客户提供内河运输船舶抵押贷款、出租车经营权质押贷款等产品,为制造业客户提供机械设备抵押贷款、订单融资贷款等产品,为批发零售业客户提供商铺使用权抵押、市场方担保贷款等产品,为海洋渔业客户提供海域使用权抵押贷款、渔船贷款等产品。

借力大数据技术 创新融资融智模式

随着“互联网+”时代的到来,邮储银行始终积极寻找与互联网金融的契合点,探索互联网金融的新模式。为匹配小微企业融资需求短、小、频、急的特点,邮储银行积极利用大数据技术,解决小微金融成本高、风险大的难题。

在地方分支行审贷会上,邮储银行与《经济日报》每月发布的“经济日报—中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”成为信贷投放的指引。该指数每月发布全国不同地域小微企业、行业的运行脉络,对各地分支行有针对性地找准信贷投放方向发挥了很大作用。不少信贷员对记者说,他们每月都会准时上网查看小微企业的新业态新动向,从中寻找及时、有效的参考信息。

为解决小微企业征信难题,加快信贷审批流程,邮储银行于2016年推出了小微企业金融服务平台。该平台实现了与企业纳税信息、企业销售开票数据的对接,可有效筛选客户,查证客户资信,同时还可发起线上申贷、支用、还款作业,大大提高了对小微客户的服务质量。江西省奉新县支行近日通过该平台向连续多年正常纳税的江西宁新新材料股份有限公司发放了一笔100万元“发票贷”,迅速缓解了企业资金周转压力。该贷款实现了银行端与客户端的线上对接、贷款申请和受理的线上转移,使企业足不出户即可获得邮储银行的贷款支持。

更加令人称奇的是,邮储银行小微金融服务平台可使用汇法网信息查询、网络爬虫技术等,实现多方交叉验证,全方位了解客户情况,并在移动端实现实时贷后预警。记者了解到,江西省分行去年通过该平台对龙南县某稀土资源综合利用有限责任公司进行首期贷后检查,发现该公司在杭州市余杭区人民法院存在“买卖合同纠纷”,开庭时间为2016年3月24日。客户经理发现后,立即对该公司进行外围调查和详尽的贷后检查,确认该起诉由买卖双方交易对账时金额不符引起,后经重新对账已结算完成。虽说是虚惊一场,但该平台的存在,确实拓宽了贷后管理渠道,提升了风险防控能力。

摘自:中国邮政报

2017年6月8日