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曲家文:金融科技时代数字普惠金融实践

发布日期:2019-02-18

近年来,金融科技蓬勃发展。依靠大数据、人工智能、区块链、支付创新、互联网借贷等前沿技术和应用,金融业正悄然变革服务模式,也为普惠金融找到了一条数字化发展之路。在此基础上,中国邮政储蓄银行积极探索在金融科技时代下数字普惠金融的发展方向,并做出了有益尝试和实践。

邮储银行推进数字普惠金融创新

普惠金融,是指以可以负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体,提供适当的金融服务。“普”指人人可得,“惠”指惠及百姓。

党中央、国务院高度重视普惠金融发展,“普惠金融”这一关键词连续多年出现在政府工作报告之中,也被写入“十三五”发展规划,成为金融行业未来发展的重要着力点。秉承“人民邮政为人民”的历史传承,中国邮政储蓄银行自2007年成立以来,始终坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的市场定位,秉承“普之城乡、惠之于民”的社会责任,充分发挥覆盖城乡的网络优势以及规模庞大的客户和资金优势。

截至目前,邮储银行有近4万个网点,超过70%分布在县域及农村地区,能够覆盖全国近99%的县域地区。邮储银行目前服务的5.65亿个人客户中,有70%分布于县域和农村地区,资产规模超过9万亿元。近年来,邮储银行积极探索商业可持续的普惠金融发展道路,勇当中国普惠金融的先行者。

普惠金融是一个世界性难题,因其“短、小、频、急”的特点,导致服务成本高、收益小、风险大。数字技术的广泛应用可有效降低成本,提升风控能力,助力普惠金融可持续发展。近年来,邮储银行充分利用金融科技,大胆实践,在数字化普惠金融发展模式上作出了有益探索。

一是打造开放共享的互联网金融平台,夯实普惠金融服务能力基础。邮储银行充分利用互联网和大数据技术,构建了互联网金融平台,建立了线上风控模型和自动化授信审批流程,形成了“互联网金融+”的新模式。先后推出四大类18款网贷新产品,实现客户从贷款申请、授信到支用、还款全过程在线完成,形成了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+消费”、“互联网金融+速递物流”等模式。

二是拓展线上线下一体化服务渠道,提升普惠金融服务可获得性。邮储银行打造了手机银行、网上银行、微信银行等品种齐全、体验良好的线上交易平台,已拥有电子银行客户超过2.6亿户,其中手机银行客户达到2.1亿户。依托线下11万台自助设备和3.2万台可上门服务的移动展业终端,打造了流程便捷、智能高效的线下服务平台,形成线上线下互联互通、协同发展的新格局。

三是构建金融、非金融深度融合的服务场景,提升客户满足感。一方面,发挥邮政“资金流、物流、信息流和商流”四流合一优势,通过一个APP实现综合金融服务以及速递下单、邮品购买、期刊阅读等邮政特色服务。另一方面,围绕产业金融和消费金融两大主线,积极与政府平台、大型企事业单位、支付机构、电商平台等开展合作。

四是科技创新助力风险防控,提升普惠金融服务成本可负担性。普惠金融服务客户众多,管理好风险是难点。邮储银行利用云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术创新,大大降低风险成本。在云计算方面,建成基于分布式架构和开源PG轻型数据库的私有云平台,日均交易量达1.7亿笔。建成大数据平台,应用于产品创新、风险防控、经营管理等方面。在国内银行业第一家将区块链技术应用于真实业务场景,有效解决了资产托管业务交易沟通过程复杂、交易确认效率低下、业务监管费时费力等长期困扰的问题。推出内部评级平台,实现全行客户信用风险计量。推出远程授权机器人,采用人工智能技术实现对柜面高风险交易的远程自动审核与授权。

目前,邮储银行涉农贷款余额1.2万亿元,占各项贷款比重超过30%;小微企业贷款结余5463亿元;全行不良贷款率仅为0.88%。

关于普惠金融未来发展的思考

当今世界,金融科技快速发展,对推动普惠金融发展、提高金融服务效率、改进客户体验起到了重要作用。纵观历程,金融业经历了电子化、网络化和移动化三阶段沉淀,已迈入数字化金融时代,这也给普惠金融发展注入新的活力。我认为,未来数字普惠金融,将从以下几方面发展。

一是依托数字技术推动普惠金融规模化发展。数字技术的升级和应用,让信息采集、风险防控、用户洞察等变得更有效和精准,突破了传统金融业的地域限制,降低了运营成本,同时让风险定价更加科学化、人性化,使得普惠金融的规模化成为现实。

二是打造包括征信、风控、信贷、支付、理财等在内的互联网金融生态闭环。通过生态链深度合作,一方面提供丰富多样的服务,另一方面,接入大量金融、交易、行为和征信数据,数据维度持续丰富,可信度不断提升。通过机器学习、量化分析等新技术,实现精准营销和风控,从而让风险更加可控,客户体验更优。

三是推动金融服务输出助力普惠金融。互联网开放共享的理念与普惠金融的广泛包容性一脉相承,搭建银行开放能力平台,让金融服务融入社会生活、生产、管理的各个环节,也成为商业银行的发展共识。只要客户有需求,即可在第一时间、第一触点获得满足。同时,银行还可开放专业的财务管理和风险管理能力,提供市场预测、风险评估、数据分析等新型服务接口,赋能中小微企业提升经营管理能力,助力中小微企业成长。

发展普惠金融,既是责任,也是义务。中国邮政储蓄银行作为普惠金融的先行者,还将一如既往,利用数字技术,积极开展创新,为中国普惠金融发展做出新的更大贡献。

摘自:《中国金融家》

2019年2月18日