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打造最受信赖最具价值一流大型零售银行

发布日期:2016-12-30

——访中国邮政储蓄银行行长吕家进

本刊记者 郭炎兴

北京冬日的天空,并不总是一片灰霾。晴天里,暖阳穿透寒风,将金融街一座座大厦照耀得格外明丽,也让位于这片流金之地北首的中国邮政储蓄银行,看上去熠熠生辉。

此情此景,不禁让人想起邮储银行今年在国际资本舞台上演出的精彩一幕:928日,邮储银行在香港成功上市。邮储银行此次上市,行使超额配售选择权后共计发行124.3亿股,募集资金591.5亿港元,成为近年香港市场乃至全球资本市场较为成功的交易。

近日,本刊记者在邮储银行总行采访了邮储银行行长吕家进。1968年出生的吕家进,曾任河南省邮政局副局长、国家邮政储汇局副局长,在邮政金融领域工作多年。2007年,邮储银行成立后,他成为掌管个人金融、公司业务、风险管理等方面工作的副行长,2013年起担任行长。吕家进对金融有着丰富的实践和深刻的理解,几年来,本刊曾多次采访他,主题各不相同,但每次对话,他都带给记者诸多感受与思考。这一次采访前,中央经济工作会议和中央农村工作会议刚刚闭幕,吕家进也刚参加完中央农村工作会议,我们的话题自然围绕这两个会议和邮储银行上市谈起。

抓住机遇服务国家战略

“邮储银行首先要冷静客观判断这些形势,更为清醒和主动地在抓机遇的同时防风险。”

——吕家进

2016年中央经济工作会议提出要牢固树立和贯彻落实新发展理念,强调稳中求进工作总基调,要求深化供给侧结构性改革,振兴实体经济,培育壮大新动能,并特别提出要积极推进农业供给侧结构性改革。中央农村经济工作会议则对农业供给侧结构性改革的内涵和任务作出全面阐释和部署。“这是两次引领明年经济工作的纲领性会议,非常重要,为2017年我们整个银行业,包括邮储银行的改革发展明确了方向,指出了重点,增强了信心。”吕家进说。

他告诉记者,邮储银行第二天要召开的两个会议,一个是研究如何支持新兴领域的发展,一个是研究如何支持农业供给侧结构性改革,都是动员全行上下、前中后台一起投入的工作。“我们将通过专题会议落实中央政策,确定相应的授信政策,布局2017年的资金投放重点,开发新的金融产品,更好地支持经济转型发展,同时研究如何把握政策带来的机遇。”

“中央提出推进农业供给侧改革,为邮储银行接下来开展好农村金融服务提供了新的抓手。”吕家进说。作为服务“三农”的主要金融机构,邮储银行在配合国家战略布局实施中也大有收获。“例如,过去支持国家级现代农业示范区建设,我们的信贷投放也随之打开了市场,特别是各地财政还设立了一些投资基金,分担了风险,减轻了我们的后顾之忧,有力地支持了我们的信贷业务。”他认为,这次中央提出的一系列农村改革政策,将使农村金融服务需求呈现爆发性增长。如土地“三权分置”为规模化种植打下基础,粮食生产功能区、重要农产品生产保护区、特色农产品优势区“三区”划分和产业园、科技园、创新园“三园”的设立,都将给邮储银行带来新的发展机遇。

“中央在部署2017年工作时,将防风险放在更重要的位置。我认为这也是根据当前国际国内总体经济形势作出的正确判断。”吕家进认为,从国内形势来看,供给侧结构性改革的深化推进了经济结构转型,为中国经济开辟了新的发展空间。不过“三去一降一补”五大任务刚开了个头,如“去产能”、“去库存”还须进一步推进,地方政府和企业仍需要进一步“去杠杆”。从国际形势来看,随着美国新一届政府经济政策的实施,美元将进入一个强势周期,并促使全球大宗商品价格温和上涨,如此一来,也将给中国经济发展带来新一轮挑战,也会带来一些风险的积累。吕家进说:“中央经济工作会议指出,各行各业都需要高度重视风险防范,警惕形成行业性、区域性和系统性风险。金融业是风险积累相对集中的行业,在风险防范上更要高度重视。具体到邮储银行,首先要冷静客观判断这些形势,更为清醒和主动地在抓机遇的同时防风险。”

成功上市酒好不怕巷子深

“酒好不怕巷子深。最终是邮储银行的经营业绩和发展前景打动了投资者。”

——吕家进

即将过去的2016年,用吕家进的话说,是邮储银行成立以来具有里程碑意义的一年,也是对邮储银行今后发展具有决定意义的一年。按照“股改—引战—上市”三步走战略,邮储银行在2015年成功引入10家境内外知名战略投资者、融资451亿元之后,于20169月在香港联交所挂牌上市,并创造了资本市场一系列新纪录。

谈到上市过程中难忘的一些事,吕家进表示,感受最深刻的是,国际投资者对邮储银行、对中国金融业乃至中国经济发展的信心。香港是一个成熟的国际资本市场,邮储银行在这里上市,可以吸引更多的国际投资者。但当时外部经济环境并不理想,全球银行估值基本都处于“潜水”状态,股价绝大多数都低于每股净资产。同时,国际投资者过去对邮储银行的了解也不多,毕竟她还只是一家成立不久、本土化特色明显的年轻银行。“在这种情况下,讲好邮储银行的故事,得到境内外投资者的认可,从而让他们做出投资决策,这是从引战开始直到上市过程中,我们一直努力的重点,甚至可以说是一个难点。”他说。

吕家进告诉记者:“首先我们充分发挥了投行的作用,让他们从全球选择一些投资者,向其介绍邮储银行的情况,现在看来效果非常不错。”单就上市阶段,邮储银行管理层就先后进行了六轮非交易路演、近300场一对一会议,覆盖投资者超过500家。

“但最重要的是,酒好不怕巷子深。最终是邮储银行的经营业绩和发展前景打动了投资者。”吕家进给记者提供了这样一组数据:2008年至2016年上半年,邮储银行资产规模年均复合增长率达18%,营业收入年均复合增长率近12%,实现了快速发展,让投资者意识到这是一家具有高成长性的金融机构。

而该行5亿多有效客户、4万多个网点,战略定位与中国未来发展趋势的高度契合,也让投资者看到了邮储银行未来的发展空间。另外,在当前银行信贷资产不良攀升的背景下,邮储银行的不良贷款率远低于银行业平均值,充分反映出风险管理的能力和水平。这些指标都极大地增强了投资者的信心。

在了解了邮储银行的战略、管理举措以及发展成果后,投资者们被邮储银行的故事打动,由开始的犹豫不决,到最后充满信心,不断提高投资额度。“他们最终给出了溢价于银行股市净率均值的估值,有一些投资者当场就表态,要做邮储银行的长期投资者,分享邮储银行在服务中国经济发展中的成果。”言语间,吕家进带着自豪。

结果令人欣慰,发行得到全球投资者的高度关注和参与。邮储银行绿鞋前全球发行121.1亿股H股,其中5%在香港公开发售,95%在国际市场公开发售。香港部分认购覆盖倍数约为2.6倍,国际部分也获得多倍超额认购。

说到投资邮储银行的众多境内外投资者,吕家进坦言:“我们当时真的是精挑细选。”其中,有中船重工、国家电网、上港集团、海航集团、中国诚通和长城资管6家基石投资者,也有来自国际知名的长线投资机构。

邮储银行的出色表现,也给乏善可陈的国际资本市场带来亮度与激情。“我们是六年来H股最大的IPO,也是香港联交所开市以来第七大IPO。”吕家进说,上市敲锣那一刻,他的心情用“澎湃”二字形容毫不夸张。

吕家进表示,邮储银行成功上市,是我国国有商业银行改革的又一项新成果,反映了党中央、国务院和金融管理部门确定的邮储银行改革思路和举措的正确性;充分表明境内外投资者对邮储银行零售银行发展战略、独特的“自营+代理”经营模式、庞大的网络、客户基础和资金实力以及优异的资产质量、显著的成长潜力的肯定;也充分表明投资者对中国经济的发展前景有期望,对中国银行业的稳健性和盈利能力有信心。

“上市后,邮储银行将通过建立资本金补充长效机制,进一步完善公司治理、提升服务能力,服务国家战略,服务经济发展,为股东创造价值。”吕家进说。

每一步跨越都源自改革的力量

“邮储银行在现代商业银行的征程中已经迈出有力的步伐。”

——吕家进

“邮储银行过去10年,是在改革中不断解放思想、探索奋进的10年。通过深化改革,邮储银行准确把握了宏观经济快速发展的历史机遇,妥善应对了经济结构调整、金融改革提速、行业竞争加剧的严峻挑战,完成了从经营单一负债业务的储汇机构到大型零售银行的历史性转变。”吕家进这样向记者描述邮储银行走过的历程。

如今呈现在公众面前的邮储银行,已是一家公司治理机制健全、风险管理水平优异、核心竞争优势独特、社会公众形象良好的大型零售商业银行,成为中国银行体系中不可或缺的骨干力量。“邮储银行在现代商业银行的征程中已经迈出有力的步伐。”吕家进说。

在英国《银行家》杂志“2016年全球银行1000强排名”,以截至20151231日资产总额计,邮储银行位居第22位。惊人的发展速度令业界耳目一新。究其根本原因,吕家进认为,每一步跨越都源自改革的力量。

他告诉记者,上市后,邮储银行将一如既往地坚守战略定位,并顺应中国经济转型发展的需要,全面推进多方面的战略举措。具体来说,在业务方面,将提升核心负债拓展能力和优质资产获取能力,实现资产负债均衡发展,大力扩展中间业务,实现收入多元化;在体制机制方面,将健全规范的公司治理架构,建立精细化的资产负债管理体系,建设运行高效的流程银行,构筑高效的产品创新体制;在运营方面,将提高科技支撑水平,强化网点盈利能力,升级“线上+线下”的互联网金融服务平台。

“我们致力于把邮储银行打造成为一家最受信赖、最具价值的一流大型零售银行,向社会各界交出一份满意的答卷。”

工欲善其事必先利其器

“银行不改革,将会成为21世纪的恐龙。在邮储银行,科技的运用是重中之重。”

——吕家进

“以这次上市为标志,邮储银行迈出了向现代商业银行发展的步伐。我们打算在建党100周年时实现这一目标,再用510年的时间,努力成为世界一流现代商业银行。”吕家进说。

那么,现代商业银行有哪些内涵?吕家进认为,评价现代商业银行,应该使用与时俱进的动态指标。现阶段,现代技术的应用表现突出,如互联网、大数据、区块链等技术在银行业务中的广泛应用,以及更好满足年轻一代的金融需求等。

吕家进说,中国金融业的竞争,正围绕利率、品牌、渠道以及科技等方面展开。现在,在互联网化等现代技术方面的竞争态势,正悄然发生变化。过去银行业在这方面主要面对互联网企业的外部竞争,内部是基本趋同的,差异不大,今后各银行的互联网业务,也必须发展出自己的特色,形成差异化竞争。

“有句话说,银行不改革,将会成为21世纪的恐龙。在邮储银行,科技的运用是重中之重。”吕家进介绍,近两年,邮储银行敏锐地抓住互联网金融发展契机,在强化信息技术引领方面下大功夫,已呈现出后来居上之势。“工欲善其事,必先利其器。我们一直在积极学习借鉴互联网思维,充分发挥自身优势,加快创新步伐。在创新发展方面,邮储银行正加快能力提升,实现从模仿追随型创新向主动引领型创新转变,尽快适应‘互联网+’时代的新变化、新要求,打造‘三个银行’。”他说。

“我们正在打造开放协作的平台银行。”吕家进透露,一年前,邮储银行便开始建设互联网金融云平台。今年上半年,邮储银行云平台日均交易量已占全行日均线上线下全部交易量的35%,技术水平、平台规模及交易占比均处于行业领先水平。

同时,邮储银行依托中国邮政庞大的实体网络,整合电商、速递物流平台资源,发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势,搭建了互联网金融综合服务平台,实现了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”等多领域合作新模式。此外,他们还与500多家互联网企业开展合作,形成银银合作、银企合作的开放式平台。

农村电商平台为邮储银行的业务发展注入了新活力。“以往吸收存款靠柜台,如今靠销售,核心是交易。截至今年10月末,中国邮政农村电商交易平台交易金额达507亿元,线下服务网点27.8万个,采集了大量农村消费者的信息。我们借助这一优势,大力发展结算业务和存款业务。”用吕家进的话说,“这让储蓄业务有了新的抓手,这也是邮储银行的优势之一。”

通过电商平台,农户存款可以得到积分奖励,并使用积分进行消费,大量上游厂商的结算和信贷业务也顺理成章开展起来。有了交易便有了数据,就产生了信用,进而据此发放贷款。邮储银行面向农村电商“邮掌柜”客户推出了互联网信贷产品“掌柜贷”,下一步计划在全国推广。

“‘体验+智能’的智慧银行,是邮储银行着力推动的第二项工作。”吕家进介绍,近年来,邮储银行推出了功能齐全、安全便捷的个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及基于社交网络的微银行,打造了品种齐全、体验良好的线上交易服务平台。

同时,依托4万多个营业网点、10万台自助设备,邮储银行打造设备丰富、流程便捷、智能高效的线下服务平台。吕家进告诉记者:“邮储银行今年在深圳、杭州、北京推出了智慧网点,后续还将在上海、广州等城市陆续推开。”

“邮储银行的普惠金融理念,与互联网精神高度契合。因此,我们还有一个目标,就是打造平等共享的普惠银行。”吕家进介绍,邮储银行利用先进的移动互联网技术,目前已在县乡部署2万多台移动智能终端,可在田间地头完成信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能,大大简化了农村小额信贷的审批流程,解决了普惠金融最后一公里的问题。

这些成绩显然不会令邮储银行沾沾自喜。“我们必须运用大数据将更多的银行业务嵌入个人消费、企业生产过程中。这种场景性的建设尤为重要。”吕家进表示,今后邮储银行将加快布局,重点围绕大数据、物联网、区块链等新技术开展创新,着力搭建资金流、信息流、物流和商流为一体的、开放的互联网金融综合服务平台,全面打造线下网络最大、线上功能齐全的O2O的立体服务网络,进一步推动邮储银行互联网金融更快发展。“通过对市场、行业和客户不断细分,形成更加差异化的竞争力。”吕家进说。

在这方面,邮储银行得到其战略投资者蚂蚁金服、腾讯和中国电信的支持。这几家企业充分发挥其技术优势,与邮储银行分享应用支撑经验,共同开发互联网金融创新产品,协助邮储银行建设面向未来的统一平台技术方案。吕家进告诉记者:“邮储银行与天猫、蚂蚁金服合作开发的线上汽车消费贷款产品‘车秒贷’已成功上线,与腾讯合作开发的互联网信贷产品‘微粒贷’正在积极推进中,与蚂蚁金服、微众银行正在探讨以联合发放贷款等模式开展合作。”

升级信贷工厂转型零售模式

科技的运用既是打造现代商业银行这一目标的要求,也是促进零售信贷转型升级的动力,这在新一代零售信贷工厂模式中得到了充分体现。

——吕家进

邮储银行将打造一流大型零售银行作为长期发展战略。在服务社区方面,邮储银行打造了涵盖消费金融及财富管理的社区金融服务生态圈;在服务中小企业方面,邮储银行推动产品创新,聚焦特色产业传统业务的“传统金融”,政府和银行采用风险分担机制的“政府金融”,围绕健康医疗、水电气暖的“民生金融”和服务“双创”型、新三板企业的“新兴金融”四大金融领域,已形成了“强抵押”“弱担保”“纯信用”相结合的全产品体系;在服务“三农”方面,邮储银行以小额贷款为重点,建立了适应种植户、养殖户、家庭农场、涉农龙头企业等不同客群需求的金融产品体系。

“邮储银行探索形成了一整套有特色的零售信贷技术。”吕家进介绍,科技的运用既是打造现代商业银行这一目标的要求,也是促进零售信贷转型升级的动力,这在新一代零售信贷工厂模式中得到了充分体现。

“我们在银行里建了个‘工厂’,这一项目于2015年立项,今年10月已在湖南、重庆分行试点上线。一个重要理念就是,要以自动化、智能化来替代和辅助人工作业,减少人力作业流程的干扰和阻断,从而突破传统作业模式的效率极限。”吕家进说。“为了支撑这种作业的自动化、智能化,我们通过大数据平台、内部评级平台、信贷业务平台等平台和系统的建设,引入外部数据、整合内部数据,拓展了数据源的广度和深度,更为重要的是提升了对这些数据的加工和利用能力。”

邮储银行的零售业务之所以能顺利实现批量开发,关键是产品模块化、作业标准化、决策智能化和管理集约化四大因素,而这也正是该行新一代零售信贷工厂所采用的四项重要举措。可以说,这种模式不仅保有传统的信贷工厂的流程化、标准化作业的特点,同时还将流程银行的精髓带入了新时代的场景,充分应用了大数据、移动互联等各种新的技术,整合了更多的业务资源,并且更加重视信贷业务全生命周期的开发和维护。“该项目的建立对邮储银行信贷业务的发展具有重要战略意义。”吕家进认为,“信贷工厂”的建立有效推动了零售信贷转型升级,也有利于打造邮储银行在利率市场化和互联网金融时代的核心竞争力。

实行差异化战略构建核心竞争力

邮储银行的发展短板被一一补齐,业务结构趋向综合化。这是我们主动把握市场机遇,加大产品创新和业务转型的结果。

——吕家进

当下,银行业的价格竞争在加剧,利率市场化对各家商业银行提出了不同的挑战,迫使各家银行寻找差异化战略。吕家进认为,在这种情形下,商业银行首先要降成本,包括财务成本、运营成本和人工成本,精打细算,让每一分钱都作出一分钱的贡献。“我们明年打算在这方面大力推进改革,加强财务管理,提高运营效率。”他说。

第二是实现轻型化发展。轻型银行的目标要求降低资本成本。吕家进认为,资本的募集并不是无限制的,即使是上市公司,也涉及到控股权的问题。因此,对于银行来讲,最重要的是大力发展资本占用少、综合回报高、风险相对分散的轻资本型业务,比如投行、现金管理业务等,走低资本消耗模式。

第三是提高贷款的收益。如在零售业务方面,邮储银行提供了许多小额、短期限金融产品。吕家进分析说,一般愿意接受这类服务的客户,都有较高承担力,而尽管利率高,但期限短,因此客户付出的利息并不多。对于银行而言,积累起来就是高收益的资产。此外,围绕客户需求,邮储银行开展了许多综合金融服务。仅在财富管理方面,该行便提供了银行理财、证券投资、家庭保险、贵金属服务等多项服务。目前,邮储银行的理财规模8000多亿元,比去年增长近翻番。“邮储银行通过提供这些基于单一客户的综合金融服务,提高了客户的价值,培育新的利润增长点。”吕家进说。

吕家进介绍,近一年来,邮储银行试图打破传统的单一结构,将资产配置的视角和金融服务的范围,从间接融资市场扩展至整个金融市场。“我们初步实现了业务结构、客户结构和收入结构的优化,同时银行非息收入占比稳步提升,收入结构持续改善。”他说。

在做好零售业务的基础上,邮储银行逐步完善了公司金融、金融市场、新兴业务等各条线产品体系,并紧跟社会融资结构变化趋势,积极探索资产证券化、投贷债联动、PPP等新型投融资模式。“邮储银行的发展短板不断拉长,业务结构趋向综合化。这是我们主动把握市场机遇,加大产品创新和业务转型的结果。”吕家进告诉记者,未来,邮储银行将继续推行“一体两翼”战略,以零售银行业务为主体、以公司银行业务和资金业务为两翼,在巩固现有优势业务的基础上,加快推进全功能商业银行业务。

树立家国情怀跳出银行做银行

办银行不能只盯着银行,我们必须把银行经营上升到服务国家战略、服务国家经济转型发展的层面。这其实是一种家国情怀。

——吕家进

经济新常态下,商业银行发展环境发生了深刻变化。为顺应新形势,邮储银行提出“跳出银行做银行”的思路。“办银行不能只盯着银行,我们必须把银行经营上升到服务国家战略、服务国家经济转型发展的层面。这其实是一种家国情怀。”吕家进认为:“银行家们都应该具有这样一种情怀。”

“办银行,只有将国内国际经济研究透,在战略布局中才能够有进有退,因为许多风险都有滞后性。”吕家进认为,跳出银行做银行,还需要银行家们了解多种金融工具的使用,因为银行市场、股票市场、保险市场、债券市场,彼此之间都是相互贯通、互相影响的。

“银行业以管理风险为本,但一定是大道至简,要抓住基本的风险,我认为这个事儿不难。”吕家进说。何为基本的风险?他认为,不同机构在不同时期,风险表现并不一样。在经济下行期,信用风险的防控是第一位的。在经济上行期,大宗商品价格急剧变化,就需要关注市场风险,而在每个月末、季末和年末,市场风险的防控也尤为重要。再如银行业机构的声誉风险,如果处理不好,有可能会引发“蝴蝶效应”。“我们需要对此有应急预案和果断处理的举措,遵循每一种风险的规律,进而有针对性地化解。”

对于目前市场谈论最多的流动性风险,吕家进表示:“邮储银行不缺流动性。”每当市场流动性紧张时,邮储银行都会发挥流动性充足优势,向市场提供资金,维护金融稳定。“面对2017年的经济金融运行环境,邮储银行将根据货币管理部门的政策和安排,发挥好支持市场流动性、稳定金融市场的作用。”他说。

最受信赖最具价值最高追求

邮储银行在改革中诞生,在改革中成长。她的每一步跨越,每一次蝶变,无不源自改革释放的巨大能量。

——吕家进

邮储银行要打造成为一家最受信赖、最具价值的一流大型零售银行,这是吕家进在采访中屡次强调的战略目标。那么,对这一目标应如何理解?

吕家进告诉记者,“最受信赖”强调坚持服务的专业性、可靠性、安全性,坚持履行企业社会责任,通过便利提供、价值创造、客户维护,赢得社会各界的信赖。“现在我要求各个业务条线集中精力认真梳理客户反映的问题,改进工作,与客户真正建立起密切的关系。”他说。

“最具价值”强调以不断创新、不断成长来回馈客户、股东、员工等利益相关者与社会,成为最具投资价值的银行,成为促进客户价值、股东价值、员工价值、社会价值实现的银行。吕家进说告诉记者,“邮储银行的价值不是单一的,要有家国情怀,我们要为国家着想,为社会分忧。”

吕家进心中的“一流大型零售银行”,意味着一流的财务、业务指标,一流的服务水平,一流的经营管理,一流的品牌影响力,以及先进的企业文化。不过,他也强调,实现大型零售银行目标,并不排斥大力开展公司业务、投行业务和金融市场业务。“公司业务曾是邮储银行的短板,经过几年发展,目前来看富有成效。做好公司业务同样能够带动零售业务的发展。”吕家进认为,当前企业融资方式变化巨大,直接融资比重在增大,邮储银行基于庞大的客户基础,近年来在债券承销、并购方案设计等方面进行了尝试,在产业整合和资产重组过程中,也在不断探索提供更有力的融资支持。“我们提供投行类的金融服务,最终还是要更好地服务和支撑实现一流大型零售银行的目标。”

一流银行要有一流文化。吕家进说,邮储银行能够如此快速发展,与拥有创新、进取、融合、朴实的企业文化,拥有年轻、专业、敬业的领导班子和员工队伍息息相关。他说,邮储银行是家年轻的银行。成立伊始,他们就保持积极的学习心态,向优秀的国内外同业机构学习、取经,从而更好地推动了邮储银行发展。

“邮储银行在改革中诞生,在改革中成长。她的每一步跨越,每一次蝶变,无不源自改革释放的巨大能量。这些年来,我深刻感受到,深化改革是邮储银行健康发展的根本保证。”吕家进说。谈及未来,他用了“齐心协力、协调并进、攻坚克难”12个字。今后,一家优秀上市银行的标准将对邮储银行的各项工作提出更新的命题,需要邮储人不忘初心,不负重托,付出更多努力。

采访结束路经邮储银行大堂,临近节日,这里装扮一新,洋溢着温暖的节日氛围。对于新的一年,邮储人充满了期待。