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守正出奇 在挑战中迎接新常态

发布日期:2015-04-29

——访中国邮政储蓄银行副行长 徐学明

在2015年的全国“两会”上,李克强总理所作的政府工作报告勾画了经济新常态下的中国2015:下调经济增速目标至7%左右,推动发展调速不减势、量增质更优,实现中国经济提质增效升级。作为普惠金融推动者和引领者的邮储银行,面对新常态,如何用好改革转型、市场拓展、产品创新几颗关键棋子,在变幻莫测的棋局中落子得胜?对此,本刊记者采访了中国邮政储蓄银行董事会秘书、副行长徐学明。

记者:您如何理解经济新常态?经济新常态给邮储银行带来了哪些挑战?

徐学明:经济新常态体现为速度变化、结构优化、动能转换,是对经济运行发展方式的升级和重构。它将催生金融业新变局,并引发银行业的巨大变化,这也是邮储银行未来要面对的严峻挑战。

首先非常直接的结果就是利润中低速增长。在实体经济增长放缓及利率市场化、金融脱媒等因素影响下,预计在未来2—3年,银行业利润增速将保持在个位数水平。而为求取尽可能多的利润,随着发展高端客户边际效益下降,银行会逐步改变“抓大放小”的经营策略,把更多资源投入到中小微企业和普通个人客户服务中。这意味着对专注服务“三农”、服务中小微企业的邮储银行来说,在本具优势的市场中将面临更多的对手和更强的竞争。

另一方面,在多层次金融市场加快发展的背景下,今后依靠存量增长的发展方式将向流量增长转化,以资产管理、居间服务为特征的交易银行业务将快速发展。而随着资本市场的进一步发展,银行在监管许可范围内综合化经营的趋势将愈发明显。同时,互联网金融加速渗透,网点在很多情况下已不再是客户享受金融服务的首选,而邮储银行拥有世界上最多的网点——近4万个,如何重新定位其功能,实现优化转型,是我们接下来要解决的一大课题。

记者:您曾提出:面对新常态,银行业既需“守正”,更要“出奇”。守正出奇具体指的是什么?邮储银行又将如何去做呢?

徐学明:“守正”,就是守服务实体经济之正,守客户为本之正,守管理风险之正;“出奇”,是要出改革创新之奇,出转型发展之奇,出经营风险之奇。简言之:正道而行,出奇制胜。

对邮储银行来说,就是要坚持服务实体经济之道:紧密对接国家发展战略,优化信贷政策和投向;加大消费金融投入,持续提升中小微企业金融服务水平,提供更加丰富的理财服务,满足大众客户的财富管理需求;坚守内涵式发展之道,银行依赖规模扩张、粗放经营的增长模式已难以为继,未来需要“讲转速、讲质量、讲战略、讲管理”,要向定价、风控和服务要效益。

守正的同时,以特色化、差异化的发展战略谋胜:邮储银行长期坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的定位,未来将持续致力于建设成为大型零售商业银行,更好地服务“三农”、中小微企业等实体经济,做普惠金融的推动者和引领者;以提升创新驱动能力谋胜,未来我们将在产品要素创新、特色支行建设、金融科技创新等方面发力,将创新内化为经营动力,推进邮储银行的管理进步、业务转型和绩效提升。

记者:您着重强调了创新在银行发展中的重要性,邮储银行是否有一套具有自身特色的创新机制?

徐学明:李克强总理在今年的政府工作报告中再次指出了“大众创业、万众创新”的重要性,国家经济发展需要各式各样、持续不断的创新驱动,这就需要建立良好的体制机制来释放创新活力。对于邮储银行这样一家金融企业来说也是如此。

经过不断的探索和努力,邮储银行已初步形成了符合自身发展需要的创新机制。这其中就包括了创新的统筹管理机制。总行层面成立了业务与产品创新管理委员会,各分行成立了产品创新与科技管理委员会。通过总分行高层级平台的设立,加强对创新工作方向和重点的指导,在密切联系沟通、强化交流共享的基础上形成各级机构、各个部门的创新工作合力。同时,不断完善创新的组织推动机制。针对各领域的实际情况,通过不同的组织形式来推动创新的开展。例如在基础支撑方面,专门成立了侧重新技术开发应用研究的科技创新实验室;在新兴服务方式方面,设立了专注移动金融和智能网点产品研发的互联网金融创新实验室;在传统业务革新方面,通过开辟若干分行“三农”金融创新试验区,积极探索发展新模式。

记者:面对货币政策实质宽松、利率市场化、人民币价格低位徘徊、银行业监管趋严等形势,作为邮储银行三驾马车之一的金融市场业务,面临什么样的挑战,又将如何突围?

徐学明:宏观经济形势的深刻变化将带动金融市场经营环境变化,给业务发展带来巨大挑战。比如,货币政策的松紧适度调整叠加利率市场化进程,银行资金成本不断走高,盈利空间进一步收窄,金融市场业务面临“保规模、稳增长、提收益”的经营难题。另外,同业监管趋严进一步加大了我行同业业务的发展压力,原有的发展模式难以为继。

面对挑战,邮储银行唯有适应市场变化,加大自身转型力度,做到“三个坚持”。首先,坚持转型发展不动摇。积极培育新的利润增长点,通过做精做强传统同业融资业务,积极拓展投资银行业务,布局交易银行业务,推进金融市场业务的转型升级。其次,坚持业务创新不动摇。加大创新力度,推动开展“赢在未来”产研攻坚工作,推进股权类、债权类、证券类等同业投融资业务的研发和推广工作,构建金融市场多元的业务产品体系。再次,坚持机制优化不动摇。按照“一总部,多中心,分行作补充”的思路,有序推进同业业务专营部制建设;完善非信贷资产业务审批机制,提高决策的科学性和专业性。

记者:面对逐步放缓的宏观经济走势和日益增长的居民投资需求,邮储银行的理财业务将如何平衡风险和收益,如何发挥维系和拓展客户资源的作用?

徐学明:理财业务收益率竞争背后的实质是对理财资金投资运作能力的考验。邮储银行以“诚信受托管理,专业创造价值,创新驱动发展”为理念,优化业务模式,创新产品形式和交易结构,持续提升理财业务的综合服务能力,满足客户多元化需求,目前理财投资品种已超过15类。同时积极尝试衍生品投资、海外资产配置及结构化挂钩模式的资本市场类产品,适时发行外币理财产品。注重开发不同系列产品,拓展客户群,如向低风险偏好的机构客户和个人客户提供保本型产品、结构性产品,向个人高端客户和机构客户提供满足其个性化资产管理需求的专户产品,还将开发针对养老、代发工资等特殊客户群体的专属产品,发行电子渠道专属产品,丰富客户选择,增强客户粘度。

在提升综合服务能力的同时,严控业务风险。我们严格遵循“栅栏原则”,设立资产管理部统一经营管理理财业务,实现理财业务与其他业务相分离,并在资产管理部内设风险管理处,其他中后台部门对理财业务实施整体风控管理,建立起较为完备的风险分类、评估、缓释和条线管理制度体系,形成既相对独立又全行统一的两级风控机制。在发展业务时,坚持审慎、稳健风险偏好,将理财业务纳入全行统一风险限额管理,促进风险承担和收益回报的动态平衡。

“弈者举棋不定,不胜其耦”,一个好的棋手无疑应该对自己和自己的棋路有着清醒认识,明白该从何处发力、何时落子。邮储银行的自我定位准确,通过强化转型和创新,主动适应新常态,这一弈必定精彩,让我们且观且期待。

(摘自:邮银理财 记者:王楠/霍泾潏/琚英杰)