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保險規劃
單身期

所處階段:從畢業參加工作到結婚

參考年齡:22-28

經濟狀況:這一階段收入較低,但日常花銷較大,風險承受能力較強,投資的主要目的在於養成良好的理財習慣,積累投資經驗。可將部分資金用於高風險投資,如股票、股票型基金、外匯等金融產品。

保險需求:由於收入較低且生活負擔較輕,建議購買保費較低、保障功能強的的消費型保險,如意外傷害保險或定期壽險等。另外,考慮到強迫自己節省開支,可購買短期期交保險產品,為下一階段購房做好準備。

 

家庭形成期

所處階段:從結婚到子女出生

參考年齡:26-32

經濟狀況:這一階段家庭經濟收入增加,生活比較穩定,開始組建小家庭,貸款買房的家庭開始每月還貸。風險承受能力相對較高,更注重投資收益。建議預留家庭6個月的生活開銷作為家庭備用金,大部分資金可以用於投資股票、股票型基金等高風險金融產品,同時適當配置部分債券型基金、銀行固定收益理財產品等中低風險金融產品。

保險需求:這一階段對保險的需求較低,家庭資產配置以投資為主。建議購買定期壽險或意外險,經濟較為寬裕的家庭可以購買重大疾病險,貸款買房的家庭應購買房貸保險產品,如借款人意外險、家庭財產保險等。

 

家庭成長期

所處階段:從子女出生到子女經濟獨立

參考年齡:30-52

經濟狀況:經濟上趨於穩定,孩子是家庭的中心,孩子教育是家庭的一項重要開支,生活壓力較大。風險承受能力較強,投資產品多樣化,建議在投資過程中以追求收益為主、注意控制風險,隨著年齡增長,股票等高風險投資產品在資產配置中的比重逐漸降低,混合型基金等中高風險的金融產品比重提高。

保險需求:這一階段保險需求較強,建議在購買定期壽險或意外險的基礎上,配置重大疾病險等。經濟較為寬裕的家庭可購買養老保險、子女教育保險、終身壽險等。

 

家庭成熟期

所處階段:從子女經濟獨立到夫妻雙方退休

參考年齡:48-60

經濟狀況:子女經濟獨立,自身的工作能力、經濟狀態達到高峰,生活壓力減輕,開始為退休生活做準備。投資中更加注重風險控制,以混合偏債型基金等風險較低的金融產品為主。

保險需求:由於經濟壓力小、臨近退休,這一階段在醫療、養老、資產傳承等方面的保險需求比較迫切,建議購買重大疾病保險、養老年金保險、終身壽險等保險產品。

 

退休期

所處階段:夫妻雙方退休到一方去世

參考年齡:60歲以後

經濟狀況:這一階段收入較低,退休金、養老保險金及投資理財收入為主要收入來源,醫療保健方面的開支為主要支出方式。風險承受能力差,建議投資債券型基金、銀行固定收益類理財產品等風險較低的金融產品。

保險需求:由於年齡超限,市場上可供購買的保險產品極少。這一階段主要保險需求在於打理自己以前購買的保險產品,穩健投資。