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郵儲銀行:資料與科技賦能 提升小微金融服務質效

發佈日期:2019-10-09

“感謝郵儲銀行推出了這麼好的產品,幫我解決了融資難題!”獲得中國郵政儲蓄銀行100萬元的純信用貸款“小微易貸”後,黑龍江省大慶鴻鑫金屬製品製造有限公司負責人魏紅軍連連稱讚。

近年來,像魏紅軍這樣獲得銀行資金支援的小微企業主越來越多。尤其是大資料、雲計算、人工智慧等技術不斷發展,為銀行業服務小微企業提供了新思路。中國人民銀行、中國銀保監會發佈的《中國小微企業金融服務報告(2018)》指出,銀行業金融機構優化內部資源配置,疏通內部傳導機制,改進信貸管理模式,運用金融科技手段,創新信貸產品和服務方式,服務小微企業的效率不斷提升。

以郵儲銀行為例,目前該行不斷加快產品創新,提升小微金融服務效率;構建小微金融服務特色模式,拓展服務廣度和深度;融資與融智結合,為小微企業搭建綜合金融服務平臺。

加快產品創新 提升小微金融服務效率

我國小微企業貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業、90%以上的企業數量,是國民經濟和社會發展的生力軍。不過,無抵押貸款難一直是長期困擾我國小微企業的融資梗阻。

此次解決魏紅軍融資困境的是郵儲銀行的“小微易貸”產品。據介紹,這是一款全流程線上化的大資料信貸產品,只需幾步簡單的操作,就可申請到最高100萬元的純信用貸款,最快當天即可放款。目前,該產品已在大慶市場投放近5000萬元。

“小微易貸”只是郵儲銀行推出的眾多線上貸款產品中的一項。近年來,郵儲銀行持續推動線上貸款產品發展,有力利用大資料、雲平臺、場景獲客等新技術與作業手段,加快推進“小微易貸”“極速貸”等線上產品,主動將線下業務向線上遷徙,不斷提升小微客戶服務效率。截至20196月末,郵儲銀行線上小微企業貸款產品累計放款2412.96億元,較上年末增長97.43%,貸款餘額1373.61億元,較上年末增長76.05%,資產品質優良。

專業人士指出,目前市場存在資訊不對稱問題,銀行要覆蓋風險,需要付出較高的成本;銀行要用科技賦能,利用資訊平臺審核民營、小微企業貸款提供的基礎資料,這一環節暢通迴圈以後,才能使緩解小微企業融資難、融資貴政策精准落地。

據瞭解,郵儲銀行依託近4萬個網點的實體網路優勢,將小微企業“軟資訊”收集與“硬資訊”分析有機結合起來,通過線上線下相結合有效破解資訊不對稱難題。

同時,通過強化資料與科技“兩大賦能”,升級小微金融服務能力,已經成為郵儲銀行服務小微企業的特色優勢之一。郵儲銀行不斷加大科技投入,加大與稅務資訊、政府政務資訊、企業負面資訊、企業用電資訊等四類大資料的對接,結合行內交易資訊實現小微企業信用風險評級和客戶畫像,在此基礎上搭建了互聯網金融服務平臺,開發了線上風控模型,實現自動化授信審批。為實現科技驅動發展,郵儲銀行將把每年營業收入的3%左右投入到資訊科技領域,加快金融服務場景的數位化和智慧化。

構建特色模式 拓展小微金融服務廣度和深度

金融機構是小微企業的“氧氣瓶”。成立以來,郵儲銀行小微金融服務堅持一邊實踐、一邊總結、一邊塑造,構建了“四三二”特色模式。

具體來看,“四”是構建“行銷體系、產品體系、運營體系、風控體系”四大體系。行銷方面,建立“線上+線下、場景+平臺、自營+代理”的綜合行銷體系;產品方面,通過健全產品架構、優化產品管理、加快產品線上化轉型,構建“標準+個性、線上+線下”的零售產品框架;運營方面,建立“管理集約化、作業標準化、決策智慧化”的運營體系,力求將各種解決方案更便捷、更高效地提供給客戶。風控方面,運用大資料等新技術提高風控的精准度與效率,建立資料驅動的全過程風控體系。

“三”是健全“體制、機制、隊伍”三大保障。體制上,探索適合零售戰略的組織結構;機制上,引領零售戰略的落地和執行;隊伍上,按照“隊伍專業化、行銷綜合化”的原則,實行隊伍分級管理、分層建設、分層考核,建設專心專注專業的普惠金融隊伍。

“二”是強化“科技”和“文化”兩大支撐。一方面,著重強化IT系統支撐、數位化展現能力、大資料分析能力,支撐構建四大體系。另一方面,將普惠文化根植於血脈、踐行於行動,為業務持續健康發展提供不竭動力。

2019年上半年,郵儲銀行明確“轉型發展”思路,圍繞“擴面增量、控險降本”目標,服務小微企業的力度不斷加大,工作成效顯著。截至今年6月末,郵儲銀行單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額6126.36億元,較上年末淨增676.44億元,增長12.41%;有貸款餘額的戶數150.97萬戶,較上年末增加5.2萬戶。

目前,郵儲銀行服務小微企業的體制建設日益完善。郵儲銀行已在35家一級分行設立一級部門小企業金融部,啟動網點零售信貸服務能力提升工作,進一步拓展網點零售信貸功能覆蓋。郵儲銀行持續拓展小微金融服務的廣度和深度,推進小微企業特色支行建設,截至今年6月末,郵儲銀行在建小微企業特色(分)支行共計302家,全面覆蓋36家一級分行。

同時,郵儲銀行服務小微企業的機制政策保障不斷強化。今年上半年,郵儲銀行全面強化對小微企業金融業務的政策支撐和資源傾斜。優化小微企業貸款績效考核,提高考核權重。給予專項額度支持,優先全額滿足小微企業信貸需求。實行內部資金轉移定價優惠,總行分擔部分小微企業貸款撥備計提。落實授信盡職免責制度,將授信流程涉及的人員全部納入盡職免責評價範疇。

融資與融智結合 搭建綜合金融服務平臺

今年4月,符聖彪和裴思源兩位年輕人創辦的海南凍品雲供應鏈科技有限公司登上了中央廣播電視總台央視財經頻道播出的《創業英雄匯》節目。在《創業英雄匯》節目現場,資深投資人十分看好“凍品雲”前景,主動向他們伸出了橄欖枝,同時“凍品雲”也進一步提升了企業知名度。

然而就在兩年前,該公司開發的凍品雲APP卻因缺少資金,推廣起來寸步難行。近年來,郵儲銀行海南省分行在關注傳統產業發展的同時,將新興的互聯網企業納入到重點支援的範圍,於2018年為該公司提供了500萬元流動資金貸款,兩個月後又追加發放貸款300萬元。

得到郵儲銀行的貸款支援後,“凍品雲”迎來了快速發展的春天:短短兩年多,交易額從零增長到2億元,2.8萬家餐飲企業成為客戶,每月還有1000家左右的企業加入。該公司還成為了國內300多家大牌廠商的區域特許經銷商,銷售包括冷鮮肉、水產品、速凍果蔬米麵在內的上千種食材,從產地到餐桌實現冷鏈直達,日訂貨數量達2000多筆。

對於小微企業來說,除了需要資金支援,經營管理、財務規劃等方面的知識以及品牌推廣平臺等同樣非常重要。自2010年以來,郵儲銀行已經連續10年舉辦創富大賽活動,將“融資”和“融智”結合,為大量創業者和小微企業搭建了集資金支援、品牌傳播、技術指導以及商業模式交流為一體的綜合金融服務平臺。

20178月至今,郵儲銀行獨家冠名央視《創業英雄匯》欄目,並以推薦者、引導者和支持者的角色全面融入到欄目中,為廣大小微企業提供了權威的品牌展示舞臺、專業的創業輔導和全方位綜合金融服務,積極落實了國家關於服務小微、支援“雙創”的決策部署,為提升社會各界對小微企業的關注度,促進小微企業發展貢獻了積極力量。目前,郵儲銀行與央視聯合舉辦6場項目選拔賽,共推薦52位選手獲得在央視舞臺宣傳展示、獲得專家指導以及爭取直接融資的機會,值得一提的是,其中有兩位項目創始人還獲得了“CCTV中國創業榜樣”榮譽。

此外,自2015年起,郵儲銀行與經濟日報社聯合按月發佈小微企業運行指數,搭建起“六大區域、七大行業、八大分項”的指標架構,建成了覆蓋全國近75%縣域地區的小微企業樣本庫,並逐步探索引入雲計算等新技術。該小微企業運行指數充分體現區域、行業走勢特徵,有助於郵儲銀行及時調整完善小企業金融業務發展和風險策略,並為國家政策研究、產業規劃、學術研究等提供了參考。截至目前,郵儲銀行已經對外按月發佈小微企業運行指數53期,通過監測小微指數各類關鍵指標,促進小微信貸業務的商業可持續發展。

摘自:中國經營網 作者:張曼

20190928