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郵儲銀行2019年中期業績發佈會:全面深化改革 挖潛“新零售”

發佈日期:2019-08-22

821日,中國郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”,股票代碼:1658.HK2019年中期業績發佈會在北京、香港兩地連線舉行。郵儲銀行董事長張金良,副行長張學文,監事長陳躍軍,副行長姚紅、曲家文、徐學明、邵智寶以及董事會秘書杜春野出席發佈會。

張金良與管理層就利率市場化改革背景下郵儲銀行的應對舉措、加速推進“新零售”、資產品質及風險管理、金融科技賦能轉型、AIPO推進、理財子公司籌建及資管業務轉型等方面的問題回答了提問。張學文介紹了郵儲銀行2019年上半年經營業績情況,並對下半年發展進行了展望。

深挖零售“富礦” 四方面應對利率市場化

近日,業內高度關注的“貸款利率兩軌並一軌”靴子正式落地。中國人民銀行於817日發佈公告稱,為深化利率市場化改革,提高利率傳導效率,推動降低實體經濟融資成本,決定改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制,並於820日發佈了改革後的首月LPR,成為我國利率市場化改革的重要里程碑,對銀行業經營影響深遠。

談及“兩軌並一軌”對郵儲銀行的影響,張金良認為,“改革將推動國內商業銀行加快經營模式和增長方式的轉型。對郵儲銀行來說,既面臨挑戰,也面臨機遇。一方面,郵儲銀行擁有5.89億零售客戶,是一個很大的‘富礦’,利率市場化將倒逼我們深挖這一‘富礦’,使其成為未來最重要的增長點;另一方面郵儲銀行長期堅持的零售戰略,使我們對利率市場化改革有著天然的適應性。”

資料顯示,2019年上半年,郵儲銀行2.55%的淨息差水準仍然保持行業領先;經營業績穩步提升,撥備前利潤增長18.81%,淨利潤增長14.98%,雙雙保持兩位數高增速;零售銀行特色優勢持續穩固,個人銀行業務收入占營收比重高達61.30%

“我們對繼續保持行業領先的息差表現和良好的增長性,有充分的信心。”張金良表示,郵儲銀行將從負債端、資產端、中收端、成本端採取一系列舉措。

從負債端來說,隨著利率市場化的推進,獲取低成本穩定資金的能力,已經成為商業銀行的核心競爭力。只有有效管理負債成本,商業銀行才能更好地服務實體經濟,才能更有效地降低實體企業的融資成本。

張金良表示,“在負債端,郵儲銀行將深挖存款優勢,降低資金來源成本。在存款發展上,牢固樹立‘品質第一,效益優先’的理念,不刻意追求存款市場份額,不以規模論英雄,嚴格控制高成本存款的吸收,多措並舉,引導分行重點加大活期、低利率產品行銷,降低資金來源成本。”在具體策略上,郵儲銀行將全方位擴大客戶基礎,將個人和公司的支付結算業務作為全行的一項戰略性業務來抓,增強客戶粘性。“我們將扎扎實實做好結算、清算、現金管理、託管、代發工資、商戶收單、生活繳費等基礎性業務,提高客戶粘性,沉澱高品質活期存款,改善存款結構。公司業務加快向交易銀行轉型,進一步夯實現金管理、銀企直聯、企業網銀服務能力,提升服務品質。”張金良說。

“在資產端,郵儲銀行基於獨特的資產負債表,將進一步優化資產結構,加大對‘三農’、小微企業和居民消費的信貸支持力度,提升存貸比。”張金良表示。資料顯示,過去三年,郵儲銀行存貸比呈逐年上升態勢,由2016年的41.32%上升至2019年上半年的首次突破50%,達到51.66%

與此同時,“郵儲銀行將在繼續做好‘三農’、小微企業信貸服務的同時,培育新的貸款增長點,進一步提升零售貸款占比。”張金良強調,“零售貸款受利率市場化的衝擊相對較低,提升零售貸款占比可以改善貸款組合的整體收益率。”

他表示,郵儲銀行將在控制好風險的前提下,積極拓展汽車消費貸、綜合消費貸和信用卡分期業務,支持城鄉居民消費升級。郵儲銀行零售定位鮮明,個人貸款餘額達到2.55萬億元,占貸款總額的54.24%,居行業前列。

“在中收端,郵儲銀行將提升綜合服務能力,加大中間業務發展。”張金良介紹,將通過四大舉措進一步提升中間業務收入:深挖5.89億存量客戶資源,加快發展信用卡業務,對信用卡業務進行准事業部制改革,面向市場招聘專業人才,儘快提升髮卡數量、品質和效益;在電子支付業務方面,繼續大力推進快捷綁卡,狠抓商戶二維碼收單,帶動電子支付業務發展,上半年電子支付手續費收入同比增長接近40%;大力發展代銷基金、代銷保險等代理業務,為客戶多元化配置資產;在投資銀行業務方面,深耕債券承銷、並購融資、財務顧問、資產證券化等領域,實現重點業務突破。

張金良表示,“從成本端來說,郵儲銀行將有效管控風險成本和運營成本。”一方面,郵儲銀行資產結構相對合理,抵禦經濟波動的能力較強,資產品質總體良好,下一步將繼續強化全面風險管理,進一步健全信用風險管控體系,保持良好的資產品質,有效控制風險成本。另一方面,郵儲銀行將加快科技系統研發及大資料技術應用,通過輕型化、智慧化、數位化的網點轉型、調整運營成本結構,提高成本配置的科學性和有效性,合理控制成本收入比。上半年,郵儲銀行成本收入比同比下降4.85個百分點。

“基於郵儲銀行天然的零售基因、獨特的資產負債結構、穩健的風險管理文化,在利率市場化的推進過程中,我們有信心繼續保持行業領先的息差表現、風險表現和財務表現。”張金良說。

強化資產品質管控 保持乾淨的資產負債表

乾淨的資產負債表和優異的資產品質一直是郵儲銀行投資價值所在,也是郵儲銀行的一張名片。上半年這一優勢得到了持續鞏固。資料顯示,截至20196月末,郵儲銀行不良貸款率0.82%,不到行業平均水準的一半,較上年末進一步下降了0.04個百分點。郵儲銀行執行審慎的風險政策,資產品質真實可靠。據介紹,郵儲銀行不良貸款與逾期90天以上貸款比值123.60%;關注類貸款占比0.67%,不到行業平均水準的四分之一。同時,撥備覆蓋率接近400%,是行業平均水準的兩倍多,比上年末大幅提升。

“郵儲銀行之所以能夠持續鞏固資產品質的優勢,主要是因為上半年嚴控新增不良貸款,同時加大排查力度,加強存量不良處置,做到早識別、早緩釋、早化解。”張學文表示,“今後一個時期,我們仍然會按照‘責任要清、情況要明、見事要早、動作要快、點子要多、考核要嚴’的工作思路,強化全面風險管理。”

首先要不斷優化資產結構,擴大零售信貸占比。“郵儲銀行具有天然的零售優勢和零售基因,今年上半年零售銀行特色更加凸顯。零售信貸額度小、風險分散,抗風險優勢明顯,我們將繼續加大零售信貸投放,這是我們防範風險的有效手段。”張學文說。

同時,“郵儲銀行將繼續堅持審慎的風險政策,堅持嚴格的風險限額管理,堅持資本總量約束,平衡好風險與收益。”張學文表示,郵儲銀行將把好客戶准入關,完善授信業務經營主責任人制度,實施新增不良分級預警機制,強化資產品質總分行聯防聯控,有效嚴控新增不良貸款。

此外,郵儲銀行還將不斷優化風險管理方法和工具,運用大資料風控技術完善各類風控模型,優化完善內部評級體系。“我們有信心保持資產品質總體良好可控。”張學文說。

加速科技賦能轉型 打造智慧型“新零售”銀行

“金融科技正在重塑行業生態,這是一場生死考驗,我們要麼擁抱時代,要麼就被歷史拋棄。”曲家文在發佈會上如是表示。

據瞭解,郵儲銀行科技創新的成果不斷湧現,涵蓋大資料、人工智慧、雲計算,包括區塊鏈等諸多方面。其中,雲計算方面已經有管道管理平臺、手機銀行、個人網上銀行、自助銀行、移動展業等42個系統實現私有雲平臺部署,日交易量超過1.75億筆,全行超過64%的交易通過雲平臺完成。在人工智慧方面,基於深度學習技術的智慧客服業務量占客服中心業務量38%,問答準確率達94%,提升了客戶體驗;基於智慧票據識別的遠端授權機器人項目已全國推廣,替代近20%的人工錄入作業量,識別成功率達到93%;在區塊鏈方面,已經上線基於區塊鏈的U鏈託管業務系統和U鏈福費廷業務系統,其中U鏈福費廷業務系統實現了跨行國內信用證全流程鏈上交易、國內信用證項下貿易金融資產資訊撮合、資產交易和業務全流程管理四大核心功能。

在發佈會上,郵儲銀行管理層傳遞了加速金融科技賦能轉型的決心:深化體制機制改革,全面啟動面向未來的新一代個人業務核心系統建設;組建金融科技創新部,構建高效協同、業技融合、敏捷創新的資訊科技工作新模式;設立科技創新基金,支持創新專案孵化,為金融科技項目開設綠色通道;加強科技人才隊伍建設,培養IT領軍人才,提升自主研發能力,2019年底總行科技隊伍翻一番,2020年末全行資訊科技隊伍規模翻一番;以互聯網思維,圍繞使用者、資料、流量、場景、平臺、生態6大要素,推動全行金融科技應用不斷深入。2018年,郵儲銀行在資訊科技領域的投入占營業收入的2.75%,今年將增加到3%左右。

與此同時,郵儲銀行將繼續以開放、合作、共用的互聯網思維理念,與金融科技企業開展廣泛而深入的合作,加快分散式架構、網路與資料安全、5G智慧網點等建設速度。

談及下一步舉措,曲家文表示,郵儲銀行將堅持規劃引領、科技賦能,借助金融科技大力推進數位化轉型,著力打造智慧型“新零售”銀行。全力推進郵儲銀行“十三五”IT規劃的舉措;繼續強化、加大資訊科技隊伍建設,尤其是面向市場的體制機制改革;進一步深化大資料的治理和應用,力爭早日實現大資料應用全過程、自主化、智慧化模式;推進技術與業務的深度融合,進行創新賦能,積極推進敏捷開發,加大“ABCD+5G[ABCD即:人工智慧(AI)、區塊鏈(Block Chain)、雲計算(Cloud)、大資料(Data]的應用,全方位提升客戶體驗;廣泛開展對外合作,以開放的心態打造共用平臺,在與螞蟻金服、騰訊、京東等互聯網企業合作良好的發展態勢基礎上,進一步實現資源分享、互利共贏。

深化體制機制改革 築牢長遠發展根基

“不謀萬世者,不足謀一時,不謀全域者,不足謀一域。”在全行業深化改革的大背景下,郵儲銀行新一屆董事會著眼未來,花大力氣推動了一系列打基礎、利長遠的工作,啟動了一系列重大改革措施。

作為最後一家尚未在A股上市的國有大行,郵儲銀行A股上市工作一直受到市場關注。據瞭解,郵儲銀行A股上市工作於今年取得了實質性進展,於618日完成了證監會首次申報,628日披露了招股說明書。“在國務院和有關部門的指導和大力支持下,我行目前正在緊鑼密鼓推進相關工作,力爭早日完成國有大行兩地上市收官之戰。”張金良表示。

820日,郵儲銀行發佈公告顯示,該行董事會審議並通過了永續債發行方案,擬發行不超過800億元減記型無固定期限資本債券。

市場認為,郵儲銀行在資本補充方面積極作為,將有利於其進一步增強資本實力,優化資本結構,增強風險抵禦和服務實體經濟的能力。

今年以來,銀行理財子公司陸續獲批籌建或成立,多家銀行去年下半年就開始為資管類業務“招兵買馬”。正式獲准籌建銀行理財子公司後,郵儲銀行按照監管要求有序開展籌建工作,並公開招聘董事長,受到廣泛關注,被市場解讀為該行廣納賢才、人才強行的決心和大力深化體制機制改革的表現。

對未來理財子公司的發展,徐學明表示充滿信心。“去年開始,郵儲銀行已經著手就理財子公司的組建做各項準備工作,例如組織架構搭建、人員招聘、IT系統、風控管理、投研能力建設等,目前社會招聘人員已到位。隨著理財子公司下一步的籌建、掛牌成立,必將給郵儲銀行零售轉型注入新的活力、注入新的動能。”徐學明說。

龐大的網路是郵儲銀行的一個核心優勢,投資者對網路效能提升充滿期待,郵儲銀行也在持續推進有關工作。邵智寶在發佈會上介紹了郵儲銀行加速線下網點系統化轉型、加快線上金融發展、推進線上線下管道協同,加快業務模式突破,在零售轉型方面開展的工作。

當前零售業務呈現出智慧化、集約化趨勢,是與場景融合、與平臺對接,基於大資料分析、交叉銷售、客戶深度挖掘的“新零售”。邵智寶表示,在行業零售金融大發展的市場形勢下,郵儲銀行將緊握優勢,科技賦能,綜合經營,以客戶為中心,加快構建“使用者引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的“新零售”發展模式。在用戶引流上,線上線下協同,構建泛生活服務生態圈,吸引內外部用戶;在客戶深耕上,強化品牌、產品和服務、網路、成本、集團板塊協同五大優勢,構築零售金融發展護城河,實現客戶資產留存最大化;在價值挖掘上,發力消費金融和財富管理兩大領域,推進零售金融升級發展,提升客戶價值貢獻。

針對下一步發展,郵儲銀行在發佈會上還表示,未來將在多個領域提升管理能力,築牢長遠發展基礎。做好經濟資本管理,加強資本回報傳導;優化財務管理,完善績效考核;抓好運營管理,持續推進數位化、集約化轉型;強化人力資源管理,敞開胸懷擁抱人才,在資訊科技、互聯網金融、信用卡、消費信貸、交易銀行、資產管理等領域加大人才引進力度。在用人機制上,實現“六能”,即薪酬能高能低、職務能上能下、人員能進能出,充分激發組織活力。

(轉自:中國經濟網)