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曲家文:金融科技時代數字普惠金融實踐

發佈日期:2019-02-18

近年來,金融科技蓬勃發展。依靠大資料、人工智慧、區塊鏈、支付創新、互聯網借貸等前沿技術和應用,金融業正悄然變革服務模式,也為普惠金融找到了一條數位化發展之路。在此基礎上,中國郵政儲蓄銀行積極探索在金融科技時代下數字普惠金融的發展方向,並做出了有益嘗試和實踐。

郵儲銀行推進數位普惠金融創新

普惠金融,是指以可以負擔的成本,為有金融服務需求的社會各階層和群體,提供適當的金融服務。“普”指人人可得,“惠”指惠及百姓。

黨中央、國務院高度重視普惠金融發展,“普惠金融”這一關鍵字連續多年出現在政府工作報告之中,也被寫入“十三五”發展規劃,成為金融行業未來發展的重要著力點。秉承“人民郵政為人民”的歷史傳承,中國郵政儲蓄銀行自2007年成立以來,始終堅持服務社區、服務中小企業、服務“三農”的市場定位,秉承“普之城鄉、惠之於民”的社會責任,充分發揮覆蓋城鄉的網路優勢以及規模龐大的客戶和資金優勢。

截至目前,郵儲銀行有近4萬個網點,超過70%分佈在縣域及農村地區,能夠覆蓋全國近99%的縣域地區。郵儲銀行目前服務的5.65億個人客戶中,有70%分佈於縣域和農村地區,資產規模超過9萬億元。近年來,郵儲銀行積極探索商業可持續的普惠金融發展道路,勇當中國普惠金融的先行者。

普惠金融是一個世界性難題,因其“短、小、頻、急”的特點,導致服務成本高、收益小、風險大。數位技術的廣泛應用可有效降低成本,提升風控能力,助力普惠金融可持續發展。近年來,郵儲銀行充分利用金融科技,大膽實踐,在數位化普惠金融發展模式上作出了有益探索。

一是打造開放共用的互聯網金融平臺,夯實普惠金融服務能力基礎。郵儲銀行充分利用互聯網和大資料技術,構建了互聯網金融平臺,建立了線上風控模型和自動化授信審批流程,形成了“互聯網金融+”的新模式。先後推出四大類18款網貸新產品,實現客戶從貸款申請、授信到支用、還款全過程線上完成,形成了“互聯網金融+農村電商”、“互聯網金融+消費”、“互聯網金融+速遞物流”等模式。

二是拓展線上線下一體化服務管道,提升普惠金融服務可獲得性。郵儲銀行打造了手機銀行、網上銀行、微信銀行等品種齊全、體驗良好的線上交易平臺,已擁有電子銀行客戶超過2.6億戶,其中手機銀行客戶達到2.1億戶。依託線下11萬台自助設備和3.2萬台可上門服務的移動展業終端,打造了流程便捷、智慧高效的線下服務平臺,形成線上線下互聯互通、協同發展的新格局。

三是構建金融、非金融深度融合的服務場景,提升客戶滿足感。一方面,發揮郵政“資金流、物流、資訊流和商流”四流合一優勢,通過一個APP實現綜合金融服務以及速遞下單、郵品購買、期刊閱讀等郵政特色服務。另一方面,圍繞產業金融和消費金融兩大主線,積極與政府平臺、大型企事業單位、支付機構、電商平臺等開展合作。

四是科技創新助力風險防控,提升普惠金融服務成本可負擔性。普惠金融服務客戶眾多,管理好風險是難點。郵儲銀行利用雲計算、大資料、人工智慧、區塊鏈等新興技術創新,大大降低風險成本。在雲計算方面,建成基於分散式架構和開源PG輕型資料庫的私有雲平臺,日均交易量達1.7億筆。建成大資料平臺,應用于產品創新、風險防控、經營管理等方面。在國內銀行業第一家將區塊鏈技術應用於真實業務場景,有效解決了資產託管業務交易溝通過程複雜、交易確認效率低下、業務監管費時費力等長期困擾的問題。推出內部評級平臺,實現全行客戶信用風險計量。推出遠端授權機器人,採用人工智慧技術實現對櫃面高風險交易的遠端自動審核與授權。

目前,郵儲銀行涉農貸款餘額1.2萬億元,占各項貸款比重超過30%;小微企業貸款結餘5463億元;全行不良貸款率僅為0.88%

關於普惠金融未來發展的思考

當今世界,金融科技快速發展,對推動普惠金融發展、提高金融服務效率、改進客戶體驗起到了重要作用。縱觀歷程,金融業經歷了電子化、網路化和移動化三階段沉澱,已邁入數位化金融時代,這也給普惠金融發展注入新的活力。我認為,未來數字普惠金融,將從以下幾方面發展。

一是依託數位技術推動普惠金融規模化發展。數位技術的升級和應用,讓資訊採集、風險防控、用戶洞察等變得更有效和精准,突破了傳統金融業的地域限制,降低了運營成本,同時讓風險定價更加科學化、人性化,使得普惠金融的規模化成為現實。

二是打造包括征信、風控、信貸、支付、理財等在內的互聯網金融生態閉環。通過生態鏈深度合作,一方面提供豐富多樣的服務,另一方面,接入大量金融、交易、行為和征信資料,資料維度持續豐富,可信度不斷提升。通過機器學習、量化分析等新技術,實現精准行銷和風控,從而讓風險更加可控,客戶體驗更優。

三是推動金融服務輸出助力普惠金融。互聯網開放共用的理念與普惠金融的廣泛包容性一脈相承,搭建銀行開放能力平臺,讓金融服務融入社會生活、生產、管理的各個環節,也成為商業銀行的發展共識。只要客戶有需求,即可在第一時間、第一觸點獲得滿足。同時,銀行還可開放專業的財務管理和風險管理能力,提供市場預測、風險評估、資料分析等新型服務介面,賦能中小微企業提升經營管理能力,助力中小微企業成長。

發展普惠金融,既是責任,也是義務。中國郵政儲蓄銀行作為普惠金融的先行者,還將一如既往,利用數位技術,積極開展創新,為中國普惠金融發展做出新的更大貢獻。

摘自:《中國金融家》

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